Comment s’assurer via un courtier en assurance au Québec

    En termes très simples, un courtier en assurance est une entreprise ou une personne qui agit en tant qu’intermédiaire entre une personne cherchant à s’assurer et une compagnie d’assurance. Au Québec, le terme légal pour désigner les individus agissant ainsi comme intermédiaire est conseiller en sécurité financière; toutefois, par souci de simplicité, nous allons utiliser le terme courtier en assurance dans cet article.

    Les courtiers en assurance aident les personnes à la recherche d’une assurance à comparer et à acheter tous les types d’assurance, y compris l’assurance automobile, l’assurance voyage, l’assurance habitation, l’assurance dentaire, l’assurance vie, l’assurance contre les maladies graves et l’assurance invalidité. Bien qu’il existe plusieurs autres façons de souscrire une assurance au Canada, notamment directement auprès de la compagnie d’assurance, le recours à un courtier est l’une des méthodes les plus populaires.

    Si vous vous demandez pourquoi il en est ainsi, comment vous pouvez vous-même souscrire une assurance par l’intermédiaire d’un courtier, et tous les autres détails concernant les courtiers en assurance, vous êtes au bon endroit. Voici les réponses à vos questions !

    Que fait un courtier en assurance ?

    Un courtier en assurance conseille les particuliers sur les différents types d’assurance disponibles et les aide à décider ce qui convient le mieux à leurs besoins en fonction de leur âge, de leur mode de vie, de leur patrimoine et de leur état de santé. Ils agissent également en tant qu’agents pour le compte de leurs clients, remplissent et soumettent des documents et peuvent également gérer les réclamations qui pourraient survenir à l’avenir.

    Pouvez-vous leur faire confiance ?

    Les courtiers en assurance sont censés être des parties impartiales entre vous et les compagnies d’assurance. Ils vendent de nombreux produits différents et nombre d’entre eux perçoivent une commission, c’est-à-dire un paiement de la compagnie d’assurance lorsque le courtier réussit à vendre le produit.

    Les courtiers en assurance ont rarement une préférence monétaire pour un produit en particulier et travaillent généralement avec un réseau de différents fournisseurs d’assurance. Leurs conseils sont donc beaucoup plus justes, car ils recherchent généralement la police la plus abordable pour répondre à vos besoins parmi les nombreuses compagnies d’assurance de leur réseau.

    Comprennent-ils les produits qu’ils vendent ?

    Les courtiers en assurance connaissent les compagnies et les produits disponibles sur le marché, ainsi que les conditions de couverture, les exigences de souscription et les plans de tarification les plus courants. Par conséquent, souscrire une assurance par l’intermédiaire d’un courtier – plutôt que directement auprès de l’assureur – peut vous donner une meilleure idée du marché, éviter les agents avides travaillant pour une compagnie particulière et vous aider à prendre une décision plus éclairée.

    Vous pouvez comparer et acheter tous les types d’assurance auprès des courtiers en assurance, y compris l’assurance vie, l’assurance invalidité, l’assurance contre les maladies graves, l’assurance automobile et l’assurance habitation. Si certains courtiers d’assurance couvrent tous les types d’assurance au Canada, vous trouverez également des courtiers spécialisés dans des types d’assurance spécifiques, tels que l’assurance vie ou l’assurance de biens, dont fait partie l’assurance habitation.

    Avantages et inconvénients des courtiers en assurance

    Tout a ses avantages et ses inconvénients, y compris la souscription d’une assurance par l’intermédiaire d’un courtier en assurance. Si vous n’êtes pas sûr de faire le bon choix, il peut être judicieux de prendre en compte certains de ces avantages et inconvénients.

    Ce que nous aimons

    • Avoir une meilleure idée de ce qui se fait sur le marché
    • Des conseils impartiaux
    • Sans frais (vous n’achetez la police que si vous le souhaitez)
    • Prix réduits (parfois)
    • Aide et assistance pour les demandes d’indemnisation
    • Politiques sur mesure

    Ce que nous n’aimons pas

    • Le courtier peut ne pas connaître certains types d’assurance
    • Le courtier peut éventuellement être motivé par la vente (c’est-à-dire qu’il veut vous vendre quelque chose, quelle que soit la nature de la chose).

    Vous pouvez vous rendre compte que, bien qu’il soit possible de souscrire une assurance directement auprès de l’assureur ou d’un agent, il existe de réels avantages à souscrire une assurance auprès d’un courtier d’assurance. Ces avantages sont probablement l’une des principales raisons pour lesquelles une grande partie des assurances vendues au Canada le sont par l’intermédiaire de courtiers.

    Comment trouver le bon courtier en assurance

    Une fois que vous avez compris ce que fait un courtier d’assurance et que vous souhaitez travailler avec lui, il est temps de choisir votre courtier d’assurance.

    Vous savez peut-être déjà que le monde de l’assurance n’est pas toujours simple. Plusieurs sociétés de marketing multi-niveaux (MLM) sont présentes sur le terrain, ainsi que des agents désireux de toucher une commission et des milliers de produits à des prix et des conditions de couverture différents. Il est difficile de savoir par où commencer, et encore plus de savoir si ce que l’on regarde est légitime.

    Il est important de garder à l’esprit que l’assurance peut être un sujet sensible, d’autant plus que des thèmes tels que les accidents, la maladie, l’invalidité et le décès sont souvent abordés. Je vous recommande donc de faire preuve de prudence lorsque vous choisissez votre courtier d’assurance afin d’éviter les situations inconfortables et les personnes qui pourraient essayer de vous faire payer trop cher ou de vous vendre un produit trop cher.

    Voici comment trouver le bon courtier en assurance.

    1. Faites vos recherches et identifiez les éléments non négociables

    Une bonne compréhension de ce que vous recherchez, du type de produits dont vous pourriez avoir besoin et du prix de ces produits vous sera d’une grande utilité lorsqu’il s’agira de discuter des produits avec votre courtier. Pensez à faire ces recherches avant de chercher un courtier d’assurance afin de choisir le bon. Comme je l’ai déjà mentionné, certains courtiers se spécialisent uniquement dans l’assurance vie et d’autres uniquement dans l’assurance habitation. D’autres peuvent opter pour une combinaison des deux.

    Il est également judicieux d’identifier ce dont vous avez absolument besoin, tant chez votre courtier d’assurance que dans une police d’assurance subséquente. Est-il important que votre courtier soit spécialisé en assurance invalidité? Votre assurance-vie doit-elle absolument comporter une couverture pour les enfants sans frais supplémentaires ? Identifiez les éléments non négociables afin de trouver le bon courtier et la bonne police d’assurance.

    Remarque : si vous cherchez une assurance vie en particulier, je vous recommande vivement d’utiliser au préalable un calculateur d’assurance vie. Cela vous aide à déterminer le montant de la couverture qui convient à vos besoins, de sorte à ce que vous ne soyez ni sur-assuré ni sous-assuré.

    2. Demander des recommandations

    Pour réduire le choix, commencez par demander à vos amis et à vos collègues de vous recommander un courtier. Vous pouvez également lire des avis en ligne ou faire le tour du marché pour trouver ce qui vous convient le mieux.

    Remarque : la tarification des polices sera relativement similaire d’un courtier à l’autre, car la plupart d’entre eux vendent les mêmes produits (ou des produits similaires). La concurrence est également très forte entre les courtiers et les compagnies d’assurance. Quoi qu’il en soit, je vous recommande de vous assurer que vous obtenez la meilleure offre possible lorsque vous choisissez à la fois votre courtier et votre police d’assurance subséquente.

    3. Vérifier les permis

    Une fois que vous avez trouvé le courtier de votre choix, la dernière chose à faire est de vérifier les permis. Avant de travailler avec qui que ce soit (surtout avant de signer un contrat ou de payer), assurez-vous que votre courtier est autorisé à exercer dans la province où il travaille. Si c’est le cas, vous pouvez poursuivre avec lui.

    De plus, n’oubliez pas que les courtiers en assurance travaillent sur la base d’une commission que la compagnie d’assurance leur verse en cas de vente. Comme le suggère le gouvernement du Canada, il n’est pas courant de payer une commission pour un courtier et le fait qu’on vous en demande une peut être le signe d’une escroquerie.

    Comment souscrire une assurance auprès d’un courtier d’assurance ?

    Une fois que vous avez vaguement identifié vos besoins en matière d’assurance et que vous avez choisi votre courtier d’assurance, le plus dur est derrière vous. À partir de là, le courtier d’assurance de votre choix travaillera avec vous pour identifier et confirmer vos besoins en matière d’assurance et vous guidera à travers les options disponibles sur le marché.

    Demande d’assurance

    Certaines informations et certains documents peuvent vous être demandés dans le cadre de la demande, tels qu’une liste de vos actifs et passifs, de vos revenus, de votre dossier médical personnel, de vos habitudes de vie, comme le fait de fumer ou non, et de vos antécédents familiaux en matière de problèmes de santé graves. Certaines polices d’assurance peuvent également exiger que vous passiez un examen de santé avant l’émission d’une police, bien que cela soit de moins en moins courant.

    Quel que soit le type d’assurance que vous sollicitez, vous bénéficierez de l’aide et des conseils du courtier d’assurance de votre choix au cours de la procédure d’adhésion. Mais avant de choisir, voici quelques questions à se poser sur la police d’assurance en question :

    • Cette police est-elle adaptée à mes besoins ?
    • Est-ce que je comprends les conditions de la couverture et les petits caractères ?
    • Ai-je obtenu le meilleur rapport qualité-prix pour mon plan ?

    Votre courtier devrait être en mesure de vous parler de tout ce que vous avez pu oublier ou de tout ce que vous souhaitez ajouter à votre police. Une fois que vous avez pris votre décision, le courtier remplit la demande pour vous et finalise le processus de paiement. Selon le courtier, il peut également vous aider à régler vos demandes d’indemnisation (si vous en avez besoin) une fois que la couverture est en vigueur.

    Combien coûte la souscription d’une assurance auprès d’un courtier d’assurance ?

    Comme le suggère le site Web fédéral sur la littératie financière, il est rare qu’un courtier d’assurance facture des honoraires. En fait, le fait qu’on vous demande des frais peut indiquer qu’il s’agit d’une escroquerie.

    Cela signifie que l’achat d’une assurance auprès d’un courtier d’assurance ne comprend que les frais liés à la police ou aux polices d’assurance que vous achetez. Le prix des différentes polices peut varier considérablement en fonction de leur type et de leur couverture.

    La souscription d’une assurance par l’intermédiaire d’un courtier peut aussi parfois être moins chère que la souscription directe auprès de l’assureur. En effet, le courtier peut être en mesure de négocier le prix de votre plan ou de vous offrir des réductions particulières si vous passez par lui. Il est également possible de regrouper différentes polices pour bénéficier de rabais, par exemple en combinant l’assurance habitation et l’assurance automobile.

    En termes simples, le coût de la souscription d’une assurance par l’intermédiaire d’un courtier d’assurance varie considérablement, mais il devrait rarement inclure une rémunération pour les services du courtier. Au contraire, le coût de la police ne doit vous être facturé qu’une fois que vous avez décidé de la souscrire.

    Autres moyens d’acheter une assurance

    Si la souscription d’une assurance par l’intermédiaire d’un courtier d’assurance ne vous intéresse pas, vous pouvez l’acheter directement auprès de la compagnie d’assurance ou travailler avec un agent d’assurance. En agissant ainsi, vous renoncez à l’un des principaux avantages de la souscription d’une assurance par l’intermédiaire d’un courtier, à savoir la possibilité de comparer les différents produits disponibles sur le marché. Si vous choisissez de travailler avec un agent, je vous recommande de faire des recherches pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre pour votre plan d’assurance.

    Dernières réflexions sur la souscription d’une assurance par l’intermédiaire d’un courtier d’assurance

    L’assurance est un élément important du bien-être financier, quel que soit votre âge. Si vous n’avez pas encore mis en place un bon plan pour vous protéger, vous et vos proches, dans les moments difficiles, je vous recommande vivement d’y penser.

    Vous pouvez aussi trouver de nombreux avantages à souscrire votre assurance par l’intermédiaire d’un courtier en assurance. En suivant ce guide étape par étape, vous devriez avoir une excellente police d’assurance entre les mains en peu de temps.

    FAQ sur les courtiers en assurance au Québec

    Qu’est-ce qu’un courtier en assurance ?

    Un courtier d’assurance est une personne ou une organisation agréée qui se situe entre vous (le demandeur d’assurance) et le fournisseur d’assurance. Les courtiers en assurance proposent des produits de différentes compagnies, ce qui vous permet de mieux comprendre ce qui est proposé sur le marché et d’obtenir une couverture adaptée à vos besoins. 

    Les courtiers en assurance ont pour mission de comprendre vos besoins, de vous conseiller de manière impartiale sur les meilleures polices en fonction de votre situation, de s’occuper de la procédure de souscription et de répondre à vos questions sur l’assurance. Ils perçoivent une commission versée par la compagnie d’assurance et doivent rarement facturer leurs services à leurs clients.

    Quelle est la différence entre un agent d’assurance et un courtier en assurance?

    Un agent d’assurance est une personne employée par une compagnie d’assurance spécifique, chargée de vendre des produits au nom de cette compagnie. Le courtier d’assurance, quant à lui, assure simplement la liaison entre le vendeur d’assurance et le demandeur d’assurance. Les courtiers en assurance proposent des produits issus d’un marché qui comprend des produits de diverses organisations, ce qui élargit le choix des consommateurs. 

    Les agents et les courtiers d’assurance sont tous deux très compétents dans leur domaine. Ils doivent tous deux être titulaires d’un permis et perçoivent des commissions sur leurs ventes. Les agents d’assurance perçoivent une commission de vente versée par leur employeur. Ils peuvent également avoir des objectifs de vente qui leur donnent des avantages supplémentaires s’ils vendent plus. Les courtiers en assurance, quant à eux, reçoivent des commissions de la part des différentes compagnies d’assurance dont ils ont vendu les produits.

    Ai-je besoin d’un courtier d’assurances ?

    La question de savoir si vous avez besoin d’un courtier d’assurance peut dépendre de vos connaissances en matière d’assurance. Si vous êtes novice dans le domaine de l’assurance ou si vous souhaitez simplement obtenir de l’aide, je vous recommande de faire appel à un courtier d’assurance. Si vous connaissez bien l’assurance et savez exactement ce dont vous avez besoin, vous pouvez acheter directement auprès d’un agent d’assurance ou d’une compagnie d’assurance.

    Est-il plus avantageux de souscrire une assurance par l’intermédiaire d’un courtier ?

    La différence de coût entre une assurance souscrite par l’intermédiaire d’un courtier et une assurance souscrite directement auprès d’un agent ou d’une compagnie est peu palpable. Dans certains cas, cependant, les courtiers peuvent offrir des prix légèrement plus avantageux grâce à des remises spécifiques. 

    Les courtiers peuvent également vous faire économiser de l’argent en vous proposant des alternatives ou en négociant directement avec les compagnies d’assurance au sujet de votre police. Je recommande d’acheter par l’intermédiaire d’un courtier plutôt que par ses propres moyens, notamment parce que l’utilisation d’un courtier n’entraîne que rarement des frais.

    Les courtiers en assurance sont-ils rémunérés à la commission ?

    Oui, les courtiers en assurance perçoivent une commission. Bien que le montant varie, la commission est généralement de 10 à 25 % de la prime payée par le client. 

    Selin est une rédactrice avec un intérêt particulier pour tout ce qui concerne l’education financière et le systeme bancaire durable. Lorsqu’elle n’aide pas les autres à prendre des décisions financières plus éclairées, elle voyage, médite ou lit de vieux classiques sur son canapé.