Marge de crédit ou carte de crédit: quelle est la meilleure option?

Carte de crédit ou marge de crédit, laquelle utiliser ? Nous ne pouvons pas tous être Jeff Bezos. Un jour ou l’autre, nous avons tous besoin d’emprunter de l’argent pour quelque chose, parce que nous ne disposons pas d’une tonne d’argent liquide. De nombreuses options de crédit sont disponibles lorsque vous avez besoin d’emprunter de l’argent. Les marges de crédit et les cartes de crédit figurent parmi les plus courantes.

Mais quelle option est la meilleure ? Compte tenu de leurs similitudes, il est bon de connaître la différence entre les cartes de crédit et les marges de crédit afin de prendre la meilleure décision possible. Voici comment fonctionne chacune d’entre elles, et quand utiliser l’une plutôt que l’autre.

L’endettement est inévitable, il faut l’utiliser à bon escient

Dans la vie de la plupart des gens, il arrive un moment où l’on doit faire un achat, mais où l’on ne dispose pas des liquidités nécessaires. Dans de telles situations, les individus se tournent vers le crédit pour les aider à faire des achats qu’ils ne pourraient pas se permettre autrement.

Le recours au crédit n’est pas nécessairement une mauvaise chose. Parfois, vous devez acheter quelque chose d’important, comme une maison, une voiture, des frais d’inscription à l’université ou des rénovations essentielles à votre maison. De telles situations peuvent être considérées comme un investissement. Vous devrez peut-être emprunter de l’argent, mais l’achat vous permettra également d’acquérir des fonds propres et, à terme, de gagner de l’argent (si tout va bien).

La prise de risque en matière d’investissement est la raison pour laquelle tant de personnes contractent des prêts étudiants, par exemple. De nombreux Canadiens ne peuvent pas payer leurs frais de scolarité sans emprunter, alors ils ont recours au crédit, en espérant qu’ils finiront par gagner plus d’argent que s’ils n’avaient pas contracté de prêt pour financer leurs études.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit ?

Une marge de crédit est un type de prêt que vous pouvez obtenir auprès d’une institution financière, comme une banque ou une coopérative de crédit. Elle vous permet de retirer de l’argent jusqu’à un plafond prédéterminé et de le rembourser selon un calendrier précis.

Vous pouvez utiliser votre marge de crédit, la rembourser et l’emprunter à nouveau autant de fois que vous le souhaitez. Votre marge de crédit est uniquement soumise à des intérêts sur le montant que vous empruntez. Le fait de disposer d’une marge de crédit ouverte, sans solde, n’entraîne aucun coût.

Marge de crédit ou prêt traditionnel

De nombreuses personnes souscrivent une marge de crédit pour des achats ou des rénovations importants. La différence entre un prêt traditionnel et une marge de crédit est que les prêts sont généralement destinés à un achat spécifique, comme une maison ou une voiture, alors qu’une marge de crédit peut être utilisée pour n’importe quelle raison. Il existe différents types de marges de crédit, y compris une marge de crédit professionnelle, mais pour les besoins de cet article, nous nous concentrerons sur les marges de crédit personnelles.

Limites, intérêts et paiements

La limite d’emprunt d’une marge de crédit est généralement beaucoup plus élevée que celle d’une carte de crédit. Des limites plus élevées les rendent plus polyvalentes et mieux adaptées aux situations d’urgence, lorsque vous avez besoin d’un accès immédiat à des sommes d’argent importantes.

Le taux d’intérêt et le plan de paiement d’une marge de crédit sont généralement plus avantageux que ceux d’une carte de crédit. Avec une marge de crédit, vous pouvez disposer d’une plus grande souplesse quant à la manière et au moment de rembourser l’argent emprunté, alors qu’avec une carte de crédit, vous êtes soumis à un délai de paiement mensuel strict. Les taux d’intérêt des marges de crédit sont également généralement inférieurs à ceux des cartes de crédit.

Garanties et non garanties

Vous pouvez obtenir une marge de crédit garantie ou non garantie. Les marges de crédit garanties utilisent un bien personnel comme garantie. La signature d’une garantie signifie que vous pouvez offrir un bien personnel important, comme votre maison, votre voiture, de l’argent liquide ou un autre bien de valeur, comme une sorte d’«assurance» pour la banque au cas où vous ne rembourseriez pas votre marge de crédit.

Les marges de crédit garanties ont souvent des taux d’intérêt plus bas ou des conditions de remboursement plus pratiques que les marges de crédit non garanties. Toutefois, vous prenez un risque personnel beaucoup plus important avec une marge de crédit garantie. Assurez-vous donc de pouvoir rembourser l’argent emprunté sur votre marge de crédit avant d’accepter d’offrir un bien de valeur, comme votre maison, en guise de garantie.

À quoi servent les marges de crédit ?

En général, les gens utilisent une marge de crédit pour des achats importants parce qu’ils ont des limites de crédit élevées et que les intérêts sont moins élevés que pour d’autres options. Certains établissements n’acceptent pas non plus les cartes de crédit comme moyen de paiement, ce qui vous oblige à emprunter de l’argent sur votre marge de crédit.

Les marges de crédit peuvent également être utilisées pour consolider vos dettes. Au lieu de devoir de l’argent à plusieurs institutions (ce qui peut vous mettre rapidement dans une mauvaise situation financière), vous pouvez rembourser toutes vos dettes à l’aide d’une marge de crédit. Vous n’aurez alors à effectuer des paiements que pour un seul prêt au lieu de plusieurs.

Les marges de crédit peuvent également être utilisées comme une protection contre les découverts pour votre compte bancaire, ce qui vous permet d’éviter les frais qui y sont associés.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire (MCVD)

Les MCVD sont des marges de crédit garanties qui utilisent votre maison comme garantie. Ces prêts s’appuient sur les fonds propres déjà constitués dans votre logement.

Par exemple, si vous avez remboursé une grande partie de votre prêt hypothécaire et que vous possédez maintenant 50 % de votre logement, vous emprunterez sur ces 50 % de fonds propres. Les MCVD peuvent être utilisées pour acheter n’importe quoi, mais elles sont souvent utilisées pour des rénovations ou des réparations d’urgence. Vous pouvez même utiliser une MCVD pour investir.

À quoi servent les cartes de crédit?

Les cartes de crédit sont plus courantes que les marges de crédit, mais cela ne signifie pas qu’elles sont meilleures. Les cartes de crédit sont conçues pour les achats quotidiens et devraient idéalement être remboursées intégralement chaque mois. Si elle n’est pas entièrement remboursée, vous devrez effectuer un paiement minimum sur votre carte tous les mois afin d’éviter des frais élevés et de nuire à votre cote de crédit.

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Les soldes impayés des cartes de crédit sont soumis à des taux d’intérêt élevés. De nombreuses personnes s’enfoncent lentement dans la spirale de l’endettement en raison d’une dette de carte de crédit impayée et des frais d’intérêt qui s’accumulent constamment lorsque vous ne payez pas l’intégralité de votre solde chaque mois. Comme il peut être difficile de rembourser des achats importants en l’espace d’un mois, les cartes de crédit sont plus adaptées aux petits achats quotidiens.

Les cartes de crédit n’ont pas que des inconvénients. De nombreuses cartes de crédit sont assorties de programmes de récompense qui vous permettent d’accumuler des points que vous pouvez utiliser pour faire des courses, voyager, acheter des marchandises, etc. Avec une marge de crédit, vous ne bénéficiez pas de certains de ces avantages. Utilisée à bon escient, une carte de crédit peut même vous permettre de gagner de l’argent.

Les cartes de crédit sont également acceptées presque partout et sont relativement faciles à obtenir, avec un produit disponible pour presque toutes les cotes de crédit.

Avantages et inconvénients d’une carte de crédit par rapport à une marge de crédit

La comparaison des aspects positifs et négatifs d’une carte de crédit par rapport à une marge de crédit peut vous aider à choisir l’option qui vous convient le mieux. Les marges de crédit ont généralement des taux d’intérêt plus bas, des options de remboursement plus souples et des limites de crédit beaucoup plus élevées.

Les cartes de crédit peuvent avoir des taux d’intérêt extrêmement élevés, ce qui peut rapidement vous endetter si vous avez un solde impayé. Elles doivent également être remboursées chaque mois et leur limite d’emprunt n’est pas aussi élevée que celle des marges de crédit.

D’autre part, la limite de crédit plus basse des cartes de crédit et l’imposition d’un paiement minimum peuvent vous aider à rester discipliné et à éviter d’utiliser le crédit à moins que cela ne soit absolument nécessaire. Il peut être tentant d’emprunter sur des marges de crédit.

Les cartes de crédit ne comportent pas le même risque personnel qu’une marge de crédit garantie. Il peut être risqué de mettre sa maison en garantie d’une marge de crédit et les cartes de crédit n’exigent aucune garantie.

Les cartes de crédit sont également acceptées par la plupart des détaillants. De plus, de nombreuses cartes de crédit offrent des programmes de récompenses qui ne sont pas offertes avec les marges de crédit. En accumulant les points de récompense de votre carte de crédit, vous pouvez gagner de l’argent pour payer vos courses, vos voyages et bien plus encore!

Vous devez également fournir des preuves plus strictes de votre sécurité financière avant de pouvoir bénéficier d’une marge de crédit. Pour les personnes ayant des antécédents de crédit médiocres, il peut être plus facile d’obtenir une carte de crédit à limite réduite que d’obtenir une marge de crédit.

Arthur Dubois est un rédacteur spécialisé en finances personnelles chez Hardbacon. Depuis qu’il s’est installé au Canada, il a réussi à construire sa cote de crédit à partir de zéro et a commencé à investir en Bourse. En plus de son travail chez Hardbacon, Arthur a collaboré au journal Metro ainsi qu’à plusieurs autres publications.