Le guide ultime sur les chèques sans provision au Québec

Par Maude Gauthier | Publié le 05 sept. 2023

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    Horreur pour celui qui le reçoit et situation stressante pour le payeur, un chèque sans provision amène son lot de problèmes. Que vous soyez une personne distraite qui risque de faire un chèque sans avoir les fonds nécessaires ou que vous attendiez avec impatience un gros paiement, sachez que les conséquences d’un chèque sans provision ne sont pas bénignes et qu’il existe des moyens de paiement plus sécuritaires. 

    Personne n’est à l’abri d’un chèque sans provision

    Miko achète des électroménagers usagés pour 1 000$ et le vendeur accepte d’être payé par chèque. Miko est-il certain d’avoir les fonds? Il pensait avoir reçu sa paie cette semaine, mais il s’est trompé de date. Le chèque de Miko rebondit et le vendeur cogne à sa porte pour récupérer son argent. Oublier de surveiller le solde de son compte bancaire et surestimer ses disponibilités financières sont deux raisons courantes qui mènent à un manque de fonds. Lorsque vous prévoyez un dépôt, vérifiez toujours qu’il a bel et bien eu lieu avant de remettre votre chèque.

    Alexis et son conjoint se préparent à recevoir famille et amis pour célébrer un anniversaire. Or, Alexis utilise le compte conjoint pour mener ses emplettes. Pendant ce temps, son conjoint fait un chèque pour acheter des pneus usagés pour leur voiture. Surprise, le chèque rebondit lorsque le vendeur tente de l’encaisser! Le manque de communication entre conjoints concernant le solde du compte commun est une autre raison fréquente derrière les chèques sans provision.

    Clémence met son vélo en vente sur un site Internet. Elle demande 400$, puisque c’est un modèle assez récent et de qualité. Le jour même, Roxane lui écrit pour l’acheter et se présente chez elle avec un chèque du montant désiré. Clémence l’encaisse, mais le chèque rebondit. Elle s’est fait avoir! De nombreux voleurs proposent de payer par chèque parce que c’est un moyen plus facile que les virements électroniques pour vous berner.

    La protection contre les découverts offerte par votre banque

    Si votre compte bancaire ne contient pas assez d’argent pour couvrir un paiement, il est sans provision. Un chèque sans provision, si c’est vous qui l’avez fait, peut vous coûter jusqu’à 50$, selon votre institution financière. La protection de découvert peut vous éviter ces frais. C’est une service offert par votre banque. Par exemple, si vous avez 300$ dans votre compte et que vous achetez le vélo de Clémence qui coûte 400$, votre compte sera à découvert avec un solde de -100$. Votre institution financière se remboursera à même votre prochain dépôt et vous devrez aussi payer des intérêts et des frais.

    L’option de protection contre les découverts peut sembler pratique, mais elle a un prix. Règle générale, vous payez des frais mensuels fixes ou à l’utilisation en plus des intérêts. Les frais sont d’environ 5$ et le taux d’intérêt annuel qui s’applique se situe habituellement autour de 21% à 22%.

    Les conséquences d’un chèque sans provision

    Bien que la majorité des incidents de chèques sans provisions résultent de simples erreurs, il existe des implications légales potentielles. Si vous êtes accusé d’avoir délibérément trompé la personne à qui vous avez émis un chèque sans provisions, vous pourriez être accusé et poursuivi. 

    Les chèques sans provisions n’ont généralement pas d’impact sur votre dossier de crédit. Toutefois, les jugements de cour de justice peuvent y figurer, par exemple si vous êtes poursuivi en raison de chèques sans provision. Malheureusement, des éléments négatifs dans votre dossier pourraient nuire à votre cote de crédit et entraver l’ouverture d’un nouveau compte bancaire, la demande de prêts ou l’obtention de crédit supplémentaire. Il est donc crucial d’être prudent lorsque vous faites un chèque.

    Mesures de précaution pour éviter les chèques sans provision

    Si vous vous reconnaissez en tant que personne à risque d’émettre un chèque sans avoir des fonds suffisants, prenez des précautions. Renseignez-vous auprès de votre banque sur la protection en cas de découvert qui conviendrait le mieux à votre situation financière actuelle. Si vous n’êtes pas prêt à payer pour ce service, tenez un registre rigoureux de tous vos chèques et gardez une liste à jour. Visitez régulièrement le site ou l’application de votre banque pour vérifier votre solde.

    Si vous êtes plutôt le genre de personne à son affaire en matière de finances, vous avez peut-être des inquiétudes face aux acheteurs qui veulent vous payer par chèque. Sachez que plusieurs alternatives s’offrent à vous!

    Alternatives au chèque (sans provision)

    Au Canada, optez pour un chèque certifié ou un virement Interac

    Pour les gros achats, un chèque certifié est une option intéressante. Ce type de chèque ressemble beaucoup à un chèque personnel, mais il est plus sécuritaire. La banque procède à des vérifications et garantit que les fonds sont effectivement disponibles. Ainsi, le bénéficiaire du chèque certifié est sûr qu’il l’encaissera sans problème. Cependant, ce service est en voie d’extinction. Les banques privilégient de plus en plus d’autres moyens de paiement, comme les virements.

    Le transfert de fonds par voie électronique est rapide et tous les titulaires de comptes bancaires canadiens peuvent en bénéficier. Lors d’un virement Interac, le destinataire reçoit un courriel l’informant que vous lui avez envoyé de l’argent et il lui est facile d’accepter le transfert. Une question de sécurité lui sera posée pour s’assurer qu’il est bel et bien le bénéficiaire des fonds.

    Pour un virement international, choisissez Wise, Paysend ou OFX

    Wise est une société de technologie financière qui dispose de son propre réseau de paiement pour les transferts d’argent internationaux. La compagnie offre un moyen économique et transparent de transférer de l’argent à l’international en utilisant le taux de change réel et en réduisant les frais cachés associés aux transferts bancaires traditionnels. Wise propose également des comptes multi-devises qui permettent aux utilisateurs de recevoir de l’argent comme s’ils avaient un compte local dans un autre pays. Cela facilite grandement la réception d’argent provenant de différentes régions du monde.

    Paysend met à votre disposition une application disponible sur l’App Store et Google Play, vous permettant d’envoyer de l’argent vers plus de 170 pays. Les fonds parviennent au destinataire en l’espace d’une journée ouvrable seulement. La plupart des transferts sont accompagnés de frais minimes, voire inexistants. Avant de finaliser votre transaction, Paysend affiche le taux de change, les frais de transfert et le montant que le destinataire recevra.

    OFX est un service idéal pour transférer un gros montant vers un autre pays. Il applique des frais si vous transférez moins de 10 000$ canadiens, mais au-delà de ce montant, il n’y a pas de frais de transfert. Vous pouvez envoyer de l’argent dans plus de 50 devises vers plus de 170 pays.

    En comprenant les enjeux et les complexités liés aux chèques sans provisions, vous êtes mieux équipé pour gérer vos comptes de manière responsable. Gardez à l’esprit que la diligence et la responsabilité sont essentielles pour éviter les désagréments liés à ce type de situation financière.

    FAQ sur les chèques sans provision

    Combien de fois peut-on représenter un chèque sans provision? 

    Un chèque sans provision peut être déposé à nouveau, mais nous vous conseillons de contacter votre banque avant de le faire pour vous assurer qu’elle l’acceptera. De plus, le payeur devrait avoir régularisé sa situation avant toute nouvelle tentative.

    Comment savoir si un chèque est sans provision?

    Malheureusement, le seul moyen de le savoir est de tenter de l’encaisser. L’institution financière vous avertira dans un délai de quelques jours s’il y a un problème.

    Que faire si je reçois un chèque sans provision?

    Si vous avez été victime d’une personne qui vous a remis un chèque sans provision après avoir pris un de vos biens, vous pouvez la contacter pour vous assurer qu’il ne s’agit pas d’une erreur. Si vous n’obtenez pas de réponse, vous pouvez faire une plainte à la police ou intenter une poursuite contre cette personne. Conservez le plus possible des traces de vos communications avec la personne qui a fait le chèque.

    Maude Gauthier est journaliste pour Hardbacon. Depuis qu’elle a terminé son Ph.D. en communication à l’Université de Montréal, elle écrit sur la finance, les assurances et les cartes de crédit pour des entreprises comme les Fonds FMOQ et Code F. Utilisatrice responsable de cartes de crédit, elle peut passer des heures à lire les petits caractères pour bien comprendre leurs avantages. À cause de leur simplicité, elle a développé une préférence pour les cartes avec remises en argent. Après avoir subi des hausses salées avec son ancien assureur, elle peut maintenant affirmer fièrement avoir économisé des centaines de dollars en magasinant ses assurances auto et habitation. Dans ses temps libres, elle lit une multitude de romans et profite du streaming de quelques émissions populaires (et possiblement moins populaires, comme les documentaires animaliers).