Comment générer des revenus passifs et en vivre, à la sauce FIRE

Sur quels types de revenus comptent les personnes indépendantes financièrement pour soutenir leur train de vie? Opposé aux revenus de travail, pour lequel vous devez être présent et fournir un effort conséquent, le revenu passif désigne tout ce qui génère de l’argent pour vous sans que vous n’ayez à lever le petit doigt. Ou presque.

Le défi, pour les petits et moyens investisseurs, est de construire quelque chose qui leur permette de vivre de ce type de revenus. Autrement dit, de passer dans la cour des grands!

L’immobilier : se relever les manches pour bénéficier de l’effet de levier

L’immobilier est l’un des moyens de s’enrichir les plus cités dans divers ouvrages sur l’indépendance financière. Ce fut la stratégie du célèbre auteur de Père riche, père pauvre. Amateurs de HGTV et d’autres émissions de rénovation, le flip d’un vieux bungalow est peut-être fait pour vous. La majorité des investisseurs se tournent toutefois vers les immeubles à revenus. Voici deux chemins possibles pour générer des revenus passifs via l’immobilier, bien qu’il en existe une grande variété. 

Dans le premier scénario, vous achetez une maison ou un condo pour vous-même, idéalement avec une mise de fonds élevée (20% pour éviter de payer l’assurance de la SCHL). Vous remboursez votre capital le plus rapidement possible à grands coups de paiements accélérés et de remises annuelles. Pendant ce temps, vous faites le tour de certains quartiers et de villes qui ont un bon potentiel économique. Par exemple, une ville pourrait amorcer un développement économique d’envergure lié à un gros projet industriel. Un bâtiment qui ne paye pas trop de mine aura un excellent potentiel d’optimisation, moyennant quelques rénovations de votre part. Vous refinancez ensuite votre propriété pour dégager les fonds nécessaires à l’acquisition d’un immeuble à revenus à cet endroit. Un quadruplex ou un six-logements pourrait générer plus de 40,000$ par année, tout dépendant de sa localisation et son état.

Dans le second scénario, vous adoptez la technique des durs à cuire: vous achetez un immeuble avant d’être propriétaire de votre propre chez-vous. Vous acquerrez votre propre maison uniquement lorsque vous aurez créé suffisamment de revenu passif pour en couvrir le prix. Dans ce cas, un premier achat, disons un triplex, pourra être refinancé pour acquérir un 12 logements ou un immeuble semi-commercial. Celui-ci devrait générer un montant plus que respectable. Que vous préfériez l’un ou l’autre de ces scénarios, vous pouvez toujours vendre à un moment opportun, comme présentement, quand le marché avantage les vendeurs.

Mettre la main à la pâte ne vous effraie pas et vous avez déjà les fonds pour investir en immobilier? Informez-vous sur les règles encadrant l’achat d’immeubles à revenus, restez vigilants et entourez-vous de professionnels.

Les dividendes : passifs et constants

Pour accroître leur valeur nette, les adeptes du mouvement FIRE choisissent souvent d’investir en bourse dans des fonds axés sur la croissance et ne touchent pas à cet argent pendant une longue période. Que faire lorsque vous voulez bénéficier tout de suite de l’argent généré par vos placements? Vous pouvez soit piger dedans au jour le jour, soit réfléchir à une stratégie pour stabiliser vos bénéfices.

Plusieurs types de fonds négociés en bourse (FNB) investissent dans des entreprises qui versent des dividendes sur une base mensuelle ou trimestrielle. Il existe par ailleurs des fonds de placement immobilier qui versent des dividendes, pour ceux et celles qui ont moins le goût de changer des toilettes. En échange de frais assez faibles, ces fonds se chargent de diversifier votre portefeuille. Par exemple, les banques sont connues pour verser des dividendes. Mais les FNB sont très populaires chez les adeptes de FIRE et ce n’est pas pour rien. Ils représentent le summum de l’investissement passif, avec très peu de temps requis de votre part pour les gérer. S’ils sont enregistrés dans un compte non imposable, comme le CELI, c’est encore mieux! De iShares à Vanguard, il y a un certain choix de FNB à dividendes canadiens qui versent un rendement de 3 à 5%, en plus d’autres FNB sectoriels et mondiaux.

Si la grande passivité de ce type de revenu vous interpelle, informez-vous sur l’investissement axé sur les dividendes et la fiscalité qui s’y applique.

Les prestations gouvernementales : attention, sujet chaud!

Les superstars du mouvement FIRE racontent parfois leur histoire dans les journaux. Et c’est immanquable, les réseaux sociaux s’enflamment! Pourquoi? Parce que leurs faibles revenus de retraités leur donnent souvent accès à des programmes gouvernementaux mis sur pied pour aider les personnes à moyen et faible revenu. Les actifs ne sont pas pris en compte dans ce genre de calcul. Le fait qu’ils possèdent des actifs substantiels tout en touchant certains crédits génère un certain malaise social. Cela dit, réclamer certains crédits peut rester un choix personnel; ils peuvent faire partie de votre stratégie ou non.

Une fois « à la retraite », en maintenant votre revenu imposable le plus bas possible, non seulement vous payerez très peu d’impôt, mais vous maximiserez certains crédits d’impôt remboursables. On peut penser au crédit fédéral pour la TPS, au crédit provincial d’impôt pour solidarité et aux allocations familiales. Si vous avez des enfants, plusieurs milliers de dollars sont potentiellement sur la table pour vous! De plus, à partir de la soixantaine, le montant que vous devez générer en revenus passifs diminuera, puisque vous pourrez toucher vos prestations du Régime des rentes du Québec et la Pension de la sécurité de la vieillesse.

Afin de déterminer si vos revenus passifs projetés seront suffisants pour couvrir la majeure partie de vos dépenses, vous devez d’abord connaître le montant total de celles-ci, calculer votre FIRE number et appliquer la règle du 4%. Ils sont expliqués dans cet article sur les bases du mouvement FIRE. Il n’y a pas une recette unique de revenus passifs pour les personnes financièrement indépendantes, parce que chaque FIRE superstar a son propre plan de décaissement et que votre situation personnelle sera probablement tout aussi unique que la leur.

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