Comprendre les types et la bonne gestion des prêts étudiants au Canada

Nombreux sont ceux qui, chaque année, cherchent comment financer leurs études au Canada. Les prêts étudiants sont populaires: en moyenne, ce sont 30 600$ que les titulaires d’un baccalauréat avaient emprunté au moment de terminer leurs études. Il peut être difficile de faire le tri dans la jungle des prêts étudiants pour trouver les informations correctes et concrètes, c’est pourquoi nous vous en présentons l’essentiel.

L’impact de la dette étudiante

Les différents paliers de gouvernement du Canada proposent des programmes de prêts. Parallèlement, les étudiants peuvent opter pour un prêt ou une marge de crédit étudiante auprès d’une institution financière ou de prêteurs privés. Ces options peuvent être plus risquées étant donné que ces prêts sont plus stricts en termes de remboursement et n’offrent pas le même type de marge de manœuvre que les prêts garantis par le gouvernement.

Le remboursement du prêt étudiant commence juste après l’obtention du diplôme. Un prêt empêche les nouveaux diplômés d’être réellement indépendants financièrement et peut les freiner dans leurs objectifs personnels. Les diplômés peuvent être si occupés à rembourser leur prêt que leurs rêves d’acheter un bien immobilier ou de démarrer une entreprise peuvent être remis à plus tard.

Les divers prêts étudiants

Quelle que soit la façon dont vous choisissez de financer vos études, chaque option est assortie de ses propres taux d’intérêt, exigences et méthodes de remboursement.

Il est judicieux de déposer sa demande assez tôt, dans la mesure où si elle devait être refusée, vous disposez encore de temps pour trouver une autre façon de financer votre projet d’études.

Pour demander un prêt d’études, vous avez besoin des informations et documents suivants : 

• Votre nom, votre date de naissance, votre adresse et votre numéro d’assurance sociale;
• L’état de vos revenus, ceux de vos parents et ceux de votre partenaire (le cas échéant);
• Les renseignements relatifs à toute épargne en espèces, REER ou REEE que vous pourriez détenir;
• Les détails sur le cursus et l’établissement que vous prévoyez fréquenter (vous devez indiquer s’il s’agit d’études à temps plein ou à temps partiel, car cela modifie légèrement les conditions).

Il est possible de soumettre son dossier en ligne dans la plupart des cas.

Le programme fédéral

Vous pouvez opter pour la voie des prêts étudiants auprès du gouvernement fédéral. Ils disponibles partout sauf au Québec, Nunavut et Territoires du Nord-Ouest. En réalité, ce programme collabore avec les provinces et vous n’aurez peut-être pas besoin de soumettre plusieurs demandes. Le formulaire vous posera plusieurs questions sur votre situation familiale, financière et sur vos études. Selon votre situation, le montant offert pourrait comporte une partie bourse, que vous n’aurez jamais besoin de rembourser. De plus, sachez que le gouvernement fédéral ne charge plus aucun intérêt sur les prêts étudiants depuis le 1er avril 2023!

Prêts étudiants provinciaux

Chaque province offre son propre programme de prêts d’études, dont les taux d’intérêt diffèrent. Ils sont payables après la fin de vos études. Le tableau suivant explique le taux d’intérêt et certaines caractéristiques spécifiques à chaque province. Vous pouvez faire votre demande directement sur leur site, ou bien passer par le programme fédéral si c’est plus simple pour vous.

Programme d’aide selon la province ou le territoire	Taux d’intérêt	Caractéristiques
Aide financière aux études du Québec	Taux préférentiel + 0,5%	Programme de remise de dette offert (permet de réduire de 15% votre dette d’études)
Alberta Student Aid	Taux fixe: taux de base (CIBC) + 2% Taux variable: taux de base (CIBC) + 1%	Il y a un programme de soutien au remboursement
StudentAidBC	0%	Aucun intérêt sur les prêts contractés après février 2019
Aide aux étudiants du Manitoba	0%	Aucun intérêt sur les prêts étudiants
Services financiers pour étudiants du Nouveau-Brunswick	0%	Aucun intérêt depuis novembre 2022
Aide financière aux étudiants de Terre-Neuve-et-Labrador	0%
Aide financière aux étudiants des Territoires du Nord-Ouest	Taux de base – 1 %	Aide au remboursement disponible
Nova Scotia Student Assistance	0 %	Exemption de remboursement pour tous les étudiants
Aide financière aux étudiants du Nunavut	Taux de base – 1%
Régime d’aide financière aux étudiantes et étudiants de l’Ontario (RAFEO)	Taux de base + 1 %
Services financiers pour étudiants de l’Île-du-Prince-Édouard	0 %	Période de grâce de 12 mois
Prêts étudiants de la Saskatchewan	Taux fixe: taux de base + 2,5 % Taux variable: taux fixe	Programme d’aide au remboursement
Soutien financier accordé aux étudiants et étudiantes du Yukon	N/A	Le Yukon offre uniquement des bourses, les prêts proviennent du fédéral

Les prêts étudiants bancaires

Les banques offrent des prêts pour répondre à toutes sortes de situations: des prêts immobiliers aux prêts pour acheter une automobile. Vous pouvez contracter un prêt étudiant auprès d’une banque pour payer vos frais de scolarité collégiaux ou universitaires. Les banques peuvent accorder un prêt à rembourser tous les mois sur une période déterminée. Puisqu’il est remboursé par versements mensuels, il est conseillé de n’emprunter que le montant dont vous avez besoin pour que vos paiements restent faciles à gérer.

Les marges de crédit étudiantes

Si les fonds fournis par le gouvernement ne suffisent pas à couvrir vos frais de scolarité, il est possible de contracter une forme de crédit personnel, tel que la marge de crédit pour étudiant.

Une marge de crédit pour étudiant présente une grande flexibilité, dans la mesure où elle ne précise pas l’utilisation de l’argent. Les politiques et exigences de remboursement et les taux d’intérêts sont, quant à eux, plus stricts. Par conséquent, il est essentiel de connaître les différentes marges de crédit avant de vous engager.

Certaines marges de crédit nécessitent l’approbation d’un cosignataire, comme votre parent ou un tuteur, afin de minimiser le risque de la banque. Le taux d’intérêt est alors souvent plus bas. Les intérêts de certaines marges de crédit commencent à s’accumuler à partir du moment où le prêt est accordé, ce qui peut rendre les remboursements mensuels plus difficiles pendant les études. C’est pourquoi il est important de bien connaître les politiques de l’institution financière qui vous accorde le prêt.

D’autres marges de crédit offrent un peu plus de souplesse. Certains établissements de crédit laissent aux étudiants une période de grâce pouvant aller jusqu’à quelques mois après l’obtention de leur diplôme avant de devoir rembourser leur prêt. À l’obtention de leur diplôme, on s’attend à ce qu’ils puissent rembourser les intérêts mensuels de leur marge de crédit pour étudiants au lieu du capital. Ces détails peuvent varier selon l’institution.

Conseils pour bien gérer un prêt étudiant

S’endetter pour financer sa scolarité fait sortir bien du monde de sa zone de confort.  De nombreux étudiants à travers le pays se sentent submergés par les remboursements de leur prêt. Toutefois, ils finissent par s’en sortir!

La meilleure façon de rembourser les dettes est d’adopter une stratégie efficace de gestion de son argent et de la suivre avec diligence. Vous retrouverez ainsi une situation financière équilibrée à long terme, vous permettant de vous libérer de vos dettes d’études en quelques années, pour être en mesure de poursuivre votre carrière, acquérir une maison ou lancer l’entreprise dont vous rêvez. En parallèle, il peut être intéressant de rester à l’affût des programmes gouvernementaux d’annulation ou de réduction des dettes d’études auxquels vous pourriez être admissible. Nous vous présenterons ici certains aspects qu’un étudiant devrait prendre en compte pour avoir peu ou pas de dettes à la fin de ses études.

1. Définir quoi étudier et quels en sont les coûts exacts

Étudier la médecine dentaire coûte plus cher qu’obtenir un baccalauréat en sociologie. Le diplôme ou la spécialisation que vous choisissez est le facteur décisif dans le calcul des montants à rembourser dans le futur.

Si vous trouvez un cours ou un domaine dont les frais de scolarité relativement bas offrent de bonnes perspectives d’emploi, c’est une opportunité à saisir. Ceci dit, ne reniez pas pour autant les domaines qui vous intéressent vraiment en sélectionnant une formation uniquement sous prétexte qu’un emploi est assuré une fois le diplôme obtenu.

Cherchez plutôt des alternatives moins chères dans le domaine d’études qui vous passionne. Assurez-vous d’avoir une bonne connaissance du salaire de base des nouveaux diplômés, des perspectives d’évolution salariale et des différentes responsabilités que vous pourrez avoir une fois votre diplôme obtenu.

2. Effectuer un choix éclairé quant au campus

Le coût de la vie dans un lieu donné est l’un des principaux critères à considérer. Les étudiants optent souvent pour des universités à l’autre bout du pays et vivent dans des dortoirs ou des logements hors campus. Les trajets et le logement étudiant prennent une part considérable de votre budget. Une excellente façon de minimiser ces coûts est de choisir un campus proche de chez vous: il est beaucoup plus abordable de payer l’essence et le stationnement qu’une chambre ou un appartement pendant un semestre.

Si l’université de vos rêves se trouve à l’autre bout du pays et que vous voulez y aller coûte que coûte, optez pour la colocation. Bien que toujours coûteux, louer un appartement avec un autre étudiant peut vous aider à réduire considérablement vos dépenses et vous permettre de contracter un prêt d’études plus petit.

3. Établir et respecter son budget 

La planification budgétaire doit faire partie de la routine d’un étudiant. Effectuer un suivi de l’argent dont vous disposez et de vos dépenses vous donnera une image claire de votre situation et vous permettra d’anticiper vos sorties d’argent.

Avant de vous concentrer sur vos dépenses, calculez vos revenus, tels que le salaire d’un emploi à temps partiel, l’argent de poche de votre famille ou les dividendes mensuels d’investissements que pourriez avoir. Une fois que vous avez identifié vos revenus et que vous connaissez la valeur de votre actif, consacrez-vous à vos dépenses.

Listez les paiements fixes à effectuer chaque mois: le loyer, le remboursement d’un prêt étudiant, les services publics, etc. Notez ensuite vos autres dépenses dont le coût mensuel varie (l’essence, l’épicerie, les vêtements, les jeux vidéo, etc.).

Une fois vos revenus et vos dépenses définis, voyez quel est l’état de vos finances en fin de mois. S’il reste de l’argent, votre situation est bonne et vous n’avez probablement rien à craindre. Si vos dépenses sont plus importantes que vos revenus, il est temps de commencer à les réduire, en commençant par les coûts variables. Vous pourriez également réduire vos dépenses fixes en déménageant là où le loyer est moins cher ou en changeant de forfait téléphonique. L’important est de veiller à ce que vos revenus soient supérieurs à vos dépenses, pour qu’il reste de l’argent sur votre compte une fois toutes vos dépenses payées.

4. Commencez à rembourser votre prêt d’études dès que possible

En général, les étudiants bénéficient d’un délai de grâce de 6 mois avant de devoir commencer à rembourser leur prêt. Les intérêts peuvent toutefois s’accumuler pendant ce temps. Effectuer des remboursements dès que possible entraînera une diminution de votre dette.

Rembourser un prêt d’études gouvernemental

Une fois votre diplôme obtenu, vous recevrez une lettre du gouvernement décrivant votre prêt, les intérêts courus et l’échéancier de remboursement. Le remboursement peut prendre des années et l’endettement peut peser sur le nouveau diplômé, c’est pourquoi il existe des moyens d’accélérer le processus.

Le gouvernement propose des « programmes d’aide au remboursement » à certains étudiants pour supprimer leurs dettes, dont le montant varie selon le lieu d’habitation ainsi que d’autres critères d’éligibilité spécifiques. Cela peut vous aider à rembourser votre prêt d’études plus rapidement et à vous libérer de vos dettes.

Les conséquences d’une incapacité à rembourser un prêt d’études 

Ne pas rembourser un prêt d’études engendre diverses répercussions juridiques. À partir de 90 jours suite à un non-paiement, un premier avertissement classe la dette d’études comme étant en souffrance. Votre cote de crédit en sera affectée négativement. Si ce non-paiement persiste après 270 jours, le prêt est en défaut et peut être transféré aux agents de recouvrement et agences de collection de dettes.

Ces procédures peuvent faire peur à beaucoup de gens, mais le gouvernement propose des programmes spécifiques pour aider les emprunteurs à rembourser leurs dettes. Selon votre province de résidence, vous pouvez demander un Programme d’aide au remboursement (PAR), dont les détails varient selon votre province. Leur fonctionnement est similaire au PAR fédéral. 

Voici comment ils fonctionnent: 

Lorsque vous postulez à un PAR, vous devez décrire votre situation financière et prouver que votre revenu actuel n’est pas suffisant pour effectuer les remboursements mensuels requis. Vous devrez fournir des détails sur votre revenu mensuel afin que votre situation puisse être évaluée en vue de vous autoriser à effectuer des paiements moindre.

Il n’y a pas de limite au nombre de fois où vous pouvez présenter une demande de PAR et vous pouvez en faire la demande à tout moment de l’année. La seule exigence est de renouveler sa demande tous les six mois si le besoin persiste. Pour mieux aider les étudiants admissibles au PAR depuis plus de 60 mois, le gouvernement propose de payer la différence de vos versements mensuels pour vous permettre de rembourser la totalité de votre dette.

Les inconvénients du refinancement d’un prêt d’études 

Il est possible de refinancer toutes sortes de prêts pour en simplifier le remboursement. Ce processus peut s’avérer compliqué pour un prêt d’études et l’emprunteur pourrait perdre en souplesse de remboursement.

En refinançant un prêt d’études ou en consolidant une dette, ce n’est plus au gouvernement que vous devez de l’argent mais à une banque. Aussi, vous perdez toute chance d’être admissible aux Programme d’aide au remboursement et aux autres programmes d’exonération de remboursement du prêt d’études, mis à la disposition par le gouvernement. Ainsi, si votre situation financière s’aggrave, vos options de remboursement changent.

De plus, vous perdez des déductions fiscales. En effet, les intérêts sont déductibles d’impôt pour les prêts d’études émis par le gouvernement, ce qui peut permettre d’économiser beaucoup chaque année. Cet avantage fiscal n’est pas disponible pour les prêts d’études privés émis par les banques. Les programmes d’exonération et les plans d’aide au remboursement sont spécifiques à certaines régions du Canada: toutes les provinces ne les appliquent pas.

Seules quelques banques offrent un financement par emprunt aux étudiants qui essaient de rembourser leur dette. Il est possible de négocier un taux d’intérêt faible, dans la mesure où les établissements de prêt sont conscients que les étudiants n’ont généralement pas de grands moyens financiers. Toutefois, il est conseillé de conserver le financement par emprunt comme dernière option.

Si vous trouvez un prêteur privé s’adressant spécifiquement aux étudiants, vous avez de la chance. Autrement, il est probable que la consolidation de dettes entraîne un taux d’intérêt plus élevé assorti de plus de paiements au fil du temps. Refinancer un prêt d’études devrait être évité car trop risqué.