Comment obtenir des prêts pour petites entreprises au Canada

Pour les petites entreprises du Canada, l’obtention d’un prêt peut constituer une injection de capital immédiate et indispensable. Que peut apporter ce capital ? Les petites entreprises peuvent étendre leurs activités, embaucher du personnel et mettre à niveau leurs plateformes technologiques actuelles. En d’autres termes, un prêt aux petites entreprises peut transformer une entreprise et la faire passer à un autre niveau. Par conséquent, si vous êtes un entrepreneur, il existe de nombreuses options pour obtenir un prêt aux petites entreprises au Canada.

Demander un prêt aux petites entreprises à la banque ou chez un prêteur alternatif?

Lorsque vous vous sentez prêt à demander un prêt aux petites entreprises, il est temps d’évaluer vos options et de décider des prochaines étapes. La première chose à décider est de savoir auprès de qui vous obtiendrez le prêt. Traditionnellement, les prêts aux petites entreprises sont accordés par les banques, mais depuis quelques années, on assiste à une augmentation du nombre de sociétés spécialisées dans les prêts aux petites entreprises.

Il a toujours été plus difficile d’obtenir un prêt auprès d’une banque. Les banques ont toujours leurs propres politiques internes et des normes de souscription plus strictes que vous devez respecter pour être éligible à n’importe quel type de prêt. En outre, les banques ont tendance à exiger une garantie personnelle avant d’accorder un prêt aux petites entreprises. Cela signifie que si l’entreprise n’est pas en mesure de rembourser le prêt, le propriétaire de l’entreprise devra le rembourser personnellement.

Les chances d’obtenir un prêt commercial sont souvent plus élevées avec une société de prêt en ligne qu’avec une banque au Canada. Cela s’explique par le fait que les prêteurs en ligne utilisent des algorithmes qui accordent ou refusent des prêts aux petites entreprises en se basant principalement sur les flux de trésorerie de l’entreprise, plutôt que sur la cote de crédit personnelle du propriétaire.

À la banque

La plupart des autres transactions financières s’effectuent dans une banque, de sorte qu’il est naturel de penser qu’il en va de même pour un prêt aux petites entreprises. Si vous décidez de vous adresser à une banque, il est préférable de vous organiser avant de déposer votre demande.

Il y a un certain nombre d’éléments que les banques voudront toujours vérifier lorsque vous demandez un prêt à une petite entreprise au Canada. Les facteurs les plus importants pour obtenir un prêt aux petites entreprises sont votre cote de crédit personnelle, les antécédents de votre entreprise et, bien sûr, vos actifs qui peuvent être utilisés comme garantie. Ne soyez pas surpris si l’on vous demande de fournir d’autres informations, telles que des données financières spécifiques concernant votre entreprise. Les banques veulent avoir une vue d’ensemble et sont connues pour vous faire franchir des étapes, même si elles bénéficient des intérêts que vous payez sur tout prêt qu’elles approuvent pour vous.

Auprès d’un prêteur en ligne

Grâce à l’internet, les propriétaires de petites entreprises peuvent désormais demander des prêts professionnels directement en ligne. Comme nous l’avons mentionné précédemment, les prêteurs en ligne s’appuient sur la technologie et les logiciels pour accorder ou refuser les demandes de prêt. Vous devez toujours fournir des informations et des documents financiers, mais au lieu de vous asseoir et de remplir des documents dans une banque, il suffit généralement d’un court formulaire de demande en ligne.

Ces applications étant en ligne, l’accent est mis sur la solidité financière et la capacité de votre entreprise. Ces prêteurs en ligne procèdent généralement à une vérification rapide de votre solvabilité et de celle de votre entreprise et examinent vos documents financiers.

N’oubliez pas qu’avant de faire appel à un prêteur en ligne, vous devez vous assurer de connaître tous les détails du prêt que vous sollicitez. Parfois, les demandes en ligne peuvent masquer les véritables détails, comme les frais éventuels ou le véritable taux annuel effectif global (TAEG) du prêt. Les banques ont tendance à tout expliquer, ce qui est l’un des avantages de parler à quelqu’un plutôt que de postuler en ligne.

Sharpshooter

Créé en 2015, Sharpshooter Funding a aidé plus de 4 150 entreprises à travers le Canada. Ce prêteur en ligne offre des prêts aux petites entreprises jusqu’à 300 000 $ dans toutes les provinces, y compris le Québec. Sharpshooter propose un certain nombre d’options de financement différentes, notamment des AMC, des fonds flexibles, des fonds fixes et des financements d’équipement.

2M7 Solutions financières

2M7 Financial Solutions est l’un des principaux fournisseurs d’avances de fonds aux marchands au Canada. Le site se targue d’un taux d’approbation de 97 %, de paiements flexibles et de dépôts de prêts dans les 24 à 48 heures.

Journey Capital

Avec Journey Capital, vous pouvez obtenir un prêt à durée déterminée, une marge de crédit ou des fonds flexibles (qui offrent un remboursement flexible en fonction de vos ventes). Ils desservent plus de 700 secteurs d’activité, il est donc probable qu’ils soient en mesure de vous servir. Pour être éligible, vous devez être en activité depuis au moins 6 mois, disposer d’un compte bancaire professionnel, avoir un revenu annuel brut d’au moins 100 000$ et avoir une cote de crédit minimum de 600. Leurs prêts peuvent aller jusqu’à 300 000$.

Lending Loop

Lending Loop se présente comme le prêt aux petites entreprises le moins cher du Canada. Ce prêteur en ligne propose des prêts allant jusqu’à 500 000 dollars avec des taux d’intérêt aussi bas que 6 % par an. La société a prêté plus de 70 millions de dollars à des petites entreprises au Canada.

Utiliser les cartes de crédit

Bien que les cartes de crédit puissent servir d’outil de financement pour les petites entreprises, elles ne doivent être utilisées qu’en dernier recours. Cela s’explique principalement par les taux d’intérêt élevés liés aux cartes de crédit professionnelles et personnelles, qui se situent généralement entre 19 et 23 %. Cependant, dans certaines circonstances, le recours à une carte de crédit peut être une solution pratique à court terme.

Les cartes de crédit professionnelles, conçues spécifiquement pour les dépenses liées à l’entreprise, offrent certains avantages, tels que des programmes de récompenses et la possibilité de séparer les finances personnelles et professionnelles. Cette séparation peut simplifier la gestion financière et la déclaration fiscale. En outre, une utilisation responsable des cartes de crédit professionnelles peut aider à établir un historique de crédit professionnel, ce qui est bénéfique pour obtenir d’autres options de financement à l’avenir.

Les cartes de crédit personnelles, bien qu’elles ne soient pas conçues pour un usage professionnel, peuvent parfois être utilisées pour couvrir les dépenses d’une petite entreprise, en particulier au cours des premières étapes, lorsque les autres options de financement ne sont pas aussi accessibles. La familiarité et la facilité d’utilisation peuvent faire apparaître les cartes de crédit personnelles comme un choix attrayant. Toutefois, leur utilisation pour des dépenses professionnelles doit être effectuée avec prudence afin d’éviter de mélanger les finances personnelles et professionnelles et d’avoir un impact potentiel sur votre cote de crédit personnelle.

Avoir recours à la BDC

Il existe une troisième option qui pourrait davantage intéresser les propriétaires de petites entreprises au Canada. La Banque de développement du Canada (BDC) est une banque détenue à 100% par le gouvernement fédéral. Cette banque a pour objectif d’aider les entreprises du Canada à obtenir des financements et d’autres services financiers. Il s’agit d’une ressource particulièrement utile pour les petites et moyennes entreprises et leurs propriétaires, qui doivent généralement assumer eux-mêmes une grande partie de ce travail.

L’objectif de la BDC est d’aider le plus grand nombre possible d’entreprises canadiennes qualifiées à obtenir des capitaux le plus rapidement possible. De quoi la BDC tient-elle compte lorsqu’elle approuve des prêts aux petites entreprises au Canada ? Elle se concentre sur quatre conditions d’éligibilité spécifiques : votre entreprise doit être basée au Canada, elle doit avoir de bons antécédents de crédit, elle doit être en activité depuis au moins 24 mois et générer des revenus, et vous devez avoir atteint l’âge de la maturité dans la province ou le territoire où vous vivez.

Si vous répondez à ces quatre critères, vous pouvez obtenir un prêt à la petite entreprise de BDC pouvant aller jusqu’à 100 000$ en aussi peu que 48 heures. La BDC garantit qu’il n’y a pas de frais et que le processus est entièrement en ligne. Il offre également une grande souplesse dans le remboursement du prêt, y compris le report de tout paiement du principal pendant les six premiers mois.

Prêt garanti par le gouvernement

Il existe de nombreux programmes financés par le gouvernement canadien pour fournir des prêts légitimes aux petites entreprises au Canada. Notez que même s’ils sont appelés prêts garantis par le gouvernement, certains d’entre eux sont toujours accordés par une banque ou un prêteur. Le Programme de financement des petites entreprises du Canada est l’un des programmes de prêts les plus couramment utilisés. Pour être éligible au Programme canadien de financement des petites entreprises, vous devez avoir des revenus annuels bruts inférieurs à 10 millions de dollars et être une entreprise non agricole. Un autre programme de prêt populaire soutenu par le gouvernement au Canada est le Programme de garantie des exportations, un programme de prêt géré par Exportation et développement Canada (EDC) qui s’adresse aux entreprises canadiennes à la recherche d’un prêt pour se développer à l’étranger.

Avance de trésorerie pour commerçant ou marchand (AMC)

L’avance de fonds aux commerçants est une autre forme de prêt aux petites entreprises au Canada. Ces prêts sont similaires aux prêts traditionnels aux petites entreprises, mais ils présentent des avantages notables. La principale différence entre un AMC et un prêt aux petites entreprises est que vous n’avez pas à rembourser votre AMC tant que vous n’avez pas commencé à réaliser des ventes. Plutôt que de verser un montant fixe chaque mois, les AMC prélèvent un pourcentage de vos ventes et de votre chiffre d’affaires. En fait, l’AMC peut être versée en prélevant une partie directe de vos ventes par carte de crédit et de débit.

Elles ont également plus de chances d’être approuvées et nécessitent moins de paperasserie et de temps de traitement. Il ne s’agit pas techniquement d’un prêt, car il est considéré comme une vente des revenus futurs de votre entreprise. Si cela semble trop beau pour être vrai, c’est généralement le cas. Les AMC sont assorties d’un taux d’intérêt beaucoup plus élevé et peuvent être coûteuses à rembourser au fil du temps.

Comment se préparer?

Quelle que soit la méthode choisie pour demander un prêt aux petites entreprises, il est important de savoir ce que vous devrez fournir à votre prêteur. Le fait de préparer ces éléments peut vous faire gagner beaucoup de temps et vous épargner bien des soucis lorsque vous ferez une demande de prêt pour une petite entreprise au Canada.

Cote de crédit pour les entreprises

Au Canada, la plupart des prêteurs veulent connaître la santé financière de votre entreprise. Vous vous demandez peut-être comment on calcule la cote de crédit d’une entreprise au Canada. Il prend en compte plusieurs éléments, notamment le montant que vous devez actuellement aux prêteurs, le montant du crédit que vous avez déjà utilisé, vos antécédents de remboursement, l’âge de votre entreprise et le secteur auquel elle appartient.

Cote de crédit personnelle

Un autre facteur important lors de la demande d’un prêt aux petites entreprises au Canada est votre propre cote de crédit. Lorsqu’il s’agit de posséder une petite entreprise, vos habitudes en matière de crédit et de finances se reflètent également dans le fonctionnement de votre entreprise. Les prêteurs veulent s’assurer que vous êtes un candidat qualifié pour un prêt et que vous serez en mesure de les rembourser. C’est particulièrement vrai pour les prêteurs en ligne qui ont tendance à utiliser des garanties personnelles pour approuver les prêts aux petites entreprises.

Situation financière de votre entreprise

Les prêteurs veulent non seulement savoir que votre entreprise a une bonne cote de crédit, mais aussi qu’elle est en bonne santé financière. Pour ce faire, vous devez rassembler des documents financiers, des bilans et des relevés bancaires récents. Génèrez-vous des revenus ? Quel est votre niveau d’endettement actuel et quelles sont les perspectives d’avenir de votre entreprise et de votre secteur d’activité ? Tous ces éléments sont importants pour le prêteur qui doit déterminer si vous êtes admissible à un prêt aux petites entreprises au Canada.

Garantie

Au Canada, il n’y a pas beaucoup de prêteurs qui acceptent d’accorder un prêt à une petite entreprise sans avoir obtenu une certaine forme de garantie. Qu’est-ce qu’une garantie lorsqu’il s’agit d’un prêt à une petite entreprise au Canada ? Il s’agit généralement de la preuve des actifs détenus par l’entreprise, qui peuvent inclure des machines, des équipements, des biens immobiliers ou même des véhicules appartenant à l’entreprise. Les garanties permettent au prêteur d’avoir l’esprit tranquille : si vous ne remboursez pas votre prêt, il pourra poursuivre votre entreprise pour récupérer vos actifs de grande valeur.

Antécédents commerciaux

Pour de nombreux prêteurs, votre “durée d’activité” est un autre facteur important lorsqu’ils examinent votre demande de prêt. Comme nous l’avons vu avec les prêts aux petites entreprises de la BDC, vous devez exercer vos activités au Canada pendant au moins 24 mois avant de présenter une demande. Cette période est considérée comme courte par rapport à d’autres prêteurs dans le pays. La plupart d’entre eux demanderont des antécédents de plusieurs années avant même d’examiner votre demande de prêt pour petite entreprise. Votre entreprise doit avoir généré des revenus pendant plusieurs années et avoir fait la preuve de sa stabilité financière.