Améliorer votre cote de crédit de 100 points au Canada: 10 conseils super faciles

Avez-vous besoin d’augmenter votre cote de crédit de 100 points ou plus? Parfois, la vie vous met dans une situation où votre cote de crédit est inférieure à ce dont vous avez besoin pour obtenir un financement. Lorsqu’il s’agit de trouver des cartes de crédit et des prêts à taux réduit, votre cote de crédit peut affecter votre avenir financier. Si vous avez actuellement une cote de crédit faible ou mauvaise et que vous cherchez des moyens d’augmenter votre cote de crédit de 100 points, alors cet article est pour vous. Bien qu’il n’y ait pas de solution miracle pour améliorer rapidement votre cote de crédit, surtout si elle est mauvaise, ces 10 conseils peuvent vous permettre d’augmenter votre cote de 100 points ou plus au fil du temps. 

Mais d’abord, examinons les cotes de crédit et leur fonctionnement au Canada.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Une cote de crédit est un chiffre qui représente la probabilité que vous remboursiez un prêt à temps. De nombreuses entreprises peuvent utiliser votre cote de crédit pour décider de vous accorder ou non un crédit et déterminer le taux d’intérêt que vous devrez payer au prêteur pour l’argent emprunté. Une bonne cote de crédit au Canada démontre votre crédibilité auprès des prêteurs canadiens.

Les cotes de crédit au Canada

Il existe différents modèles de notation, et certains d’entre eux utilisent vos données personnelles pour calculer votre cote de crédit. Au Canada, votre cote de crédit est déterminée sur la base des informations figurant dans votre dossier de crédit par Equifax ou TransUnion.

Equifax et TransUnion sont des agences d’évaluation du crédit au Canada qui recueillent de façon indépendante des informations, telles que vos antécédents de paiement, auprès de vos institutions financières et même auprès des compagnies de téléphone et de services publics. 

Ces agences utilisent ensuite l’information recueillie pour produire votre cote de crédit, qui varie de 300 à 900 selon le modèle pointage du risque Equifax (ERS) 2.0. Plus votre cote de crédit est élevée, moins les prêteurs canadiens vous considèrent comme un risque. 

Cependant, chaque bureau de crédit a des cotes différentes, et chaque prêteur examinera votre cote de crédit ainsi que ses propres critères de prêt pour prendre une décision.

Vous vous demandez à quoi ressemble le classement des risques des cotes de crédit au Canada?

N’oubliez pas qu’il existe différents modèles. Examinons l’interprétation des cotes de crédit à l’aide du modèle pointage du risque Equifax (ERS) 2.0.

• 760 – 900: Excellente cote de crédit. Vos chances d’être approuvé pour tout produit de crédit sont élevées, et vous pouvez obtenir le taux d’intérêt le plus bas. 
• 713 – 740: Très bonne cote. Vous avez de grandes chances de voir votre demande de crédit approuvée, et vous pouvez vous attendre à des taux d’intérêt favorables.
• 660 – 724: Cote de crédit moyenne. Vous avez des chances d’être approuvé pour un financement, et vous pouvez vous attendre à des taux d’intérêt supérieurs à la moyenne. 
• 560 – 659: Cote de crédit médiocre. Vous pourriez n’être approuvé que pour des produits garantis à un taux d’intérêt très élevé, parfois à deux chiffres. 
• 300 – 559 : Très mauvaise cote de crédit, vous êtes un emprunteur à haut risque. Si vous vous trouvez dans cette catégorie, vous risquez de ne pas obtenir de prêt. Si vous êtes approuvé, votre taux d’intérêt peut atteindre 60 %, selon la province où vous vous trouvez.

En général, selon le modèle ERS 2.0, une cote de crédit de 670 et plus est considérée comme un emprunteur à faible risque par les prêteurs canadiens.

Combien de temps faut-il pour augmenter sa cote de crédit de 100 points?

Les personnes ayant une cote de crédit inférieure peuvent facilement augmenter leur cote de crédit de 100 points par rapport à celles qui ont des antécédents de paiements manqués. 

Si vous vous trouvez dans le spectre inférieur de la cote de crédit, la première chose que vous devez réaliser est que l’augmentation de votre cote de crédit de 100 points n’est pas aussi insurmontable que vous pouvez le penser.

Bien qu’il n’existe pas de solution miracle pour améliorer la cote de crédit, vous pouvez augmenter votre cote de 100 points au Canada en suivant les dix conseils ci-dessous :

1. Payez vos factures à l’avance

Vous manquez souvent vos paiements de crédit?  Comment vous sentez-vous lorsque vous vous souvenez que vous avez manqué un paiement prévu et que cela affecte votre cote de crédit? C’est terrible, n’est-ce pas ?

Cependant, il existe des mesures que vous pouvez mettre en place pour vous assurer de payer vos factures à temps.  Vous pouvez mettre en place un paiement automatique auprès de votre banque ou de la société émettrice de votre carte de crédit, ou installer une application mobile qui vous aide à suivre vos factures.

Si vous avez des factures impayées, vous devez les régler en premier avant les nouvelles factures. Vous pouvez également programmer un rappel à l’aide de votre calendrier numérique pour assurer le paiement anticipé des factures.

Pour augmenter votre cote de crédit de 100 points, il est essentiel de payer vos factures à temps, car cela empêche votre cote de crédit de diminuer, surtout si vous avez du mal à effectuer un paiement anticipé.

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2. Ayez un historique de crédit crédible

Un historique plus solide augmente votre cote de crédit. La fermeture d’un compte de crédit montre que vous ne pouvez pas gérer votre crédit, ce qui affaiblit votre dossier et fait baisser votre cote. 

Pour augmenter votre cote de crédit de 100 points, ne vous empressez pas de fermer vos comptes de crédit inutilisés. Laissez les traces des anciennes dettes entièrement payées sur votre dossier de crédit et laissez les cartes de crédit ouvertes, même si vous ne les utilisez pas. C’est une façon judicieuse d’augmenter votre cote de crédit.

3. Dépensez moins que votre crédit disponible

Dépenser moins que votre crédit disponible peut augmenter votre cote de crédit jusqu’à 100 points. La façon dont vous utilisez votre crédit disponible a une grande influence sur vos cotes de crédit. 

Si vous avez un certain montant comme limite de crédit, essayez autant que possible de dépenser moins et de réduire votre ratio d’utilisation du crédit. La plupart des créanciers vérifient le crédit disponible sur vos cartes et le montant que vous avez dépensé. Il est préférable de dépenser moins de 30 % de votre crédit disponible. 

Ne faites pas un usage excessif de votre carte de crédit. Si, par exemple, la limite de votre carte de crédit est de 2 000 $, essayez de maintenir le solde en dessous de 600 $. Essayez de payer plus que le montant minimum sur votre carte de crédit.

4. Consultez régulièrement votre rapport de crédit

Consacrez du temps à l’examen de votre rapport de crédit. Soyez attentif à toute erreur et, si vous en trouvez une, n’hésitez pas à demander une correction à l’agence d’évaluation du crédit.

Le fait d’avoir le rapport de crédit de quelqu’un d’autre n’augmente pas votre cote, d’où la nécessité d’examiner régulièrement votre rapport de crédit. Examinez également les autres facteurs de votre dossier de crédit qui réduisent votre cote de crédit et trouvez des moyens de les améliorer.

5. Payez vos dettes en totalité

Notez le montant de vos dettes et établissez un plan de paiement pour chaque compte de crédit.  Il existe plusieurs stratégies pour vous aider à rembourser vos dettes mensuellement. 

Vous pouvez commencer par rembourser les petites dettes, à l’exception des hypothèques, en utilisant la méthode de la boule de neige. La méthode de paiement par avalanche de dettes permet également de rembourser d’abord les dettes dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Évitez les mauvaises dettes, comme les comptes envoyés aux agences de recouvrement; cela fait baisser votre cote de crédit.

6. Ne demandez un nouveau crédit que lorsque c’est nécessaire

Essayez autant que possible de ne demander une nouvelle carte de crédit que lorsque vous en avez besoin. Le fait d’avoir peu de cartes de crédit améliore votre cote de crédit.

Les demandes constantes de crédit constituent un signal d’alarme pour les prêteurs, qui y voient un comportement à risque. Avant de demander une nouvelle carte, assurez-vous qu’elle est nécessaire et, si possible, évitez les dettes.

7. Ayez un mélange de comptes de crédit

Le fait d’avoir un crédit mixte montre votre crédibilité en matière de gestion des crédits. Si vous effectuez un paiement pour un prêt automobile, un prêt hypothécaire et une assurance, vous devriez avoir différents types de comptes dans votre rapport.

Certains prêteurs aiment voir différents types de crédit sur votre rapport avant de vous accorder un nouveau crédit. Cependant, n’obtenez pas un prêt juste pour mélanger vos crédits.

8. Augmentez votre limite de crédit

La limite de crédit est le montant maximal que vous pouvez dépenser avec votre carte de crédit ou votre ligne de crédit. Vous pouvez demander une augmentation de votre limite de crédit à l’émetteur de la carte de crédit ou au prêteur. Faites de votre mieux pour dépenser moins que votre limite de crédit.

Bien que l’augmentation de la limite de votre carte de crédit augmente votre cote, vous devez cependant veiller à ne pas dépenser plus que votre limite disponible. Par exemple, si vous demandez une augmentation de la limite de votre carte de crédit de 3 000 $ à 5 000 $, essayez de maintenir votre solde en dessous de 1 500 $.

Pour améliorer votre cote de crédit, le solde de chaque carte de crédit personnelle ou de chaque compte de ligne de crédit doit être inférieur ou égal à 30 %. En dépensant moins de 30 % de votre limite de crédit, vous pouvez augmenter votre cote de crédit de 100 points au fil du temps.

9. Conservez votre ancienne carte de crédit

L’âge de votre compte de crédit est l’un des facteurs qui influent sur votre cote de crédit. Il peut être tentant de fermer votre carte de crédit la plus ancienne, mais cela peut affecter votre ratio d’utilisation et réduire votre cote de crédit. Essayez d’avoir une certaine activité de transaction sur votre ancienne carte de crédit, même si vous l’utilisez rarement.

Cependant, en raison de l’inactivité, votre carte de crédit peut être annulée par votre fournisseur. Pour éviter cela, vous pouvez construire progressivement votre historique de crédit en mettant en place des paiements automatiques pour les dépenses les plus faibles, comme vos abonnements mensuels.

10. Envisagez d’obtenir une carte de crédit avec garantie

Si vous commencez tout juste à établir votre cote de crédit, l’un des moyens les plus rapides d’augmenter votre cote de crédit est d’obtenir une carte de crédit sécurisée. Une carte de crédit sécurisée exige que vous fassiez un paiement initial qui sert de limite de crédit.

Par exemple, si vous effectuez un paiement initial de 250 $ à votre société de carte de crédit pour obtenir une carte sécurisée, votre limite de crédit sera également de 250 $, et vous serez autorisé à dépenser le paiement initial.

Vous pouvez ensuite utiliser la carte sécurisée de manière responsable, et chaque paiement effectué augmente progressivement votre cote de crédit. Si vous avez du mal à faire approuver une carte non garantie, vous pouvez commencer par une carte garantie, établir votre historique de paiement et demander une carte non garantie après un certain temps.

Conclusion

Si vous cherchez comment augmenter votre cote de crédit pour de bon, alors les points mentionnés ci-dessus dans cet article vous aideront à y parvenir. Si votre cote de crédit est faible, n’abandonnez pas.

Payez vos dettes à temps, essayez de ne pas manquer un paiement et consultez régulièrement votre rapport de crédit. Si vous vous disciplinez pour avoir une bonne cote de crédit, il y a de fortes chances pour qu’elle continue à augmenter de 100 points ou plus.