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Voulez-vous connaître une statistique effarante sur la dette? Un Canadien sur trois admet qu’il est sur le bord de la faillite. 

En fait, la plupart des Canadiens affirment qu’ils ne seraient pas en mesure de payer 200 $ pour une dépense surprise ou pour combler un trou dans leur budget. Une journée maladie sans solde peut être désastreuse.

Et même s’il y a beaucoup de honte et d’embarras autour de l’insécurité financière et de la mauvaise cote de crédit qui l’accompagne souvent, ça ne devrait pas être le cas. Plusieurs Canadiens ont de la difficulté à tenir le cap. Vous n’êtes définitivement pas seul.

On sait que de mauvaises choses arrivent à de bonnes personnes tous les jours. Donc si vous vous êtes retrouvé dans l’eau chaude financièrement et que vous devez redresser votre crédit et reprendre le contrôle de vos finances. Ne vous inquiétez pas, vous avez beaucoup de ressources au bout des doigts.

Table of Contents

Qu’est-ce qu’une cote de crédit et comment est-elle calculée?

Quand vous faites une demande pour un prêt, vous empruntez l’argent de quelqu’un d’autre sous promesse que vous le rembourserez tous les mois durant une période prédéterminée. Puisque les prêteurs ne savent rien de vous et si vous êtes digne de confiance, votre dossier de crédit est comme un bulletin de notes sur votre capacité à gérer l’argent qui ne vous appartient pas. Votre cote de crédit est la note qui évalue à quel point vous êtes capable de garder vos promesses financières.

La majorité de votre cote de crédit est basée sur votre historique de paiement. Si faire vos paiements à temps chaque mois était un examen, cela constituerait 35 % de votre note finale. Si vous ratez cette partie, cela peut avoir un sérieux impact sur votre cote. Un seul paiement en retard peut vous coûter 150 points, et ça reste à votre dossier pour 7 ans.

La deuxième partie la plus importante de votre cote est le niveau de crédit disponible que vous utilisez. C’est ce qu’on appelle le ratio d’utilisation du crédit, et il compte pour 30 % de votre cote. Imaginez que votre carte de crédit et les limites de vos marges de crédit sont comme une tarte. Chaque fois que vous utilisez votre carte ou que vous retirez de l’argent de votre marge, c’est comme si vous mangiez de plus en plus de tarte. Plus vous mangez, plus cela affecte votre score.

Ensuite vient l’âge de votre dossier de crédit, qui constitue 15 % de votre cote. Ceux qui ont un crédit depuis peu ont une cote beaucoup plus basse parce qu’il est presque impossible de connaître leur capacité à gérer et rembourser leur dette. Ceux avec des dossiers plus anciens et ceux avec des comptes ouverts depuis plusieurs années ont souvent une cote plus haute parce que les prêteurs potentiels peuvent voir comment ils ont géré ces dettes dans le temps.

Finalement, les archives publiques et les enquêtes de crédit correspondent à 10 % de votre cote. Les archives publiques sont des documents comme des recouvrements ou des jugements légaux comme une faillite ou une proposition de consommateur. Les enquêtes de crédit correspondent à chaque fois où un prêteur accède à votre dossier de crédit lorsque vous faites une demande. De toute évidence, les recouvrements et les jugements vous nuisent le plus. Mais trop d’enquêtes dans un court laps de temps peut vous causer du tort aussi.

Comment puis-je rebâtir ma cote de crédit rapidement?

La meilleure façon de rebâtir votre crédit, c’est de l’utiliser. Mais que faire si des prêteurs traditionnels vous disent non? Si votre cote de crédit est au plus bas parce que vous avez rencontré des embûches, il y a des outils à votre disposition pour vous aider à vous remettre sur pied même quand les banques refusent de vous aider.

Carte de crédit avec garantie

Le meilleur moyen pour rehausser votre cote de crédit est d’utiliser une carte de crédit. Mais ce conseil peut sembler inutile si vous n’en avez pas ou que vous avez déjà atteint vos limites sur celles que vous avez. Refresh Financial offre une carte de crédit avec garantie conçue spécialement pour vous aider à vous rendre où vous devez être. Tant et aussi longtemps que vous pouvez fournir un dépôt, votre approbation est garantie.

Quand vous recevrez votre carte et que vous commencez à l’utiliser, elle fonctionne comme une carte de crédit ordinaire. Vous devrez encore faire vos paiements mensuels à temps, mais le faire améliorera votre cote de crédit chaque mois. Et Refresh Financial transmet ces paiements à TransUnion et Equifax.

Prêt de construction de crédit

Refresh Financial offre aussi un prêt de construction de crédit, qui est un genre d’hybride entre un compte d’épargne et un prêt à tempérament. Comme ce dernier, vous ferez des paiements mensuels réguliers, qui seront transmis aux deux bureaux de crédit.

Mais comme un compte d’épargne, ces paiements sont mis de côté dans un fonds de placement pour vous. Quand vous aurez fini de payer votre prêt, vos paiements vous seront retournés, moins les intérêts et les frais applicables. Vous pouvez personnaliser ce prêt selon vos besoins, combien vous avez besoin d’emprunter, pour combien de temps et les paiements mensuels que vous pouvez faire. Vous pouvez même encaisser vos paiements plus tôt si vous avez atteint votre objectif de cote de crédit avant la fin du terme.

Bâtir et conserver une bonne cote de crédit

Rebâtir sa cote de crédit n’est que la première partie du parcours. Et même si des outils comme une carte de crédit avec garantie ou un prêt de construction de crédit rendent cette étape plus facile que jamais, vous devez maintenir une bonne cote pour pouvoir accéder à du crédit dans le futur. Comment faire?

Vérifiez s’il n’y a pas d’erreurs

Ce sont des humains qui soumettent l’information sur vos habitudes d’emprunt aux bureaux de crédit, et les humains font parfois des erreurs. Surveillez votre cote de crédit régulièrement pour repérer toute incohérence. Il pourrait y avoir une erreur dans votre dossier qui mine votre cote sans que ça soit votre faute.

Les agences de recouvrement sont particulièrement connues pour ne pas notifier les bureaux de crédit lorsqu’une créance a été payée ou remboursée. Vous pouvez accéder à votre dossier de crédit gratuitement sur Borrowell et le consulter autant que vous voulez sans affecter votre cote.

Faites vos paiements à temps

Au risque de souligner l’évidence, il est absolument nécessaire de faire tous vos paiements mensuels à temps. Il n’y a pas de place à l’erreur, surtout si vous tentez de redresser une cote de crédit endommagée. Gardez le fil de vos dates limites et assurez-vous de soumettre vos paiements en ligne au moins 3 à 5 jours d’avance avant la date limite pour vous assurez que le prêteur les reçoive à temps.

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Remboursez votre dette

Vous savez déjà qu’une partie de votre cote est basée sur le niveau de crédit que vous utilisez sur des cartes de crédit et des marges de crédit. Mais saviez-vous qu’aller au-delà de la limite vous nuit presque autant qu’un paiement manqué?

Généralement, dès que votre solde dépasse 30 % de votre limite, cela commence à avoir un impact négatif. Cela veut dire qu’avec une carte de crédit avec une limite de 1000 $, votre solde mensuel ne devrait pas dépasser 300 $. Dépasser la limite est l’équivalent de donner un coup de poing à votre cote dans l’estomac.

En plus, votre prêteur risque d’augmenter votre taux d’intérêt et vous facturer des frais de dépassement de limite. Cela rend vos paiements mensuels minimums inutiles en ce qui concerne la réduction de votre solde, puisqu’ils paieront uniquement les intérêts et frais.

Si vos cartes de crédit approchent ou sont à leur limite, vous devez faire en sorte de les rembourser aussi vite que possible. Il y a deux stratégies pour vous aider à le faire: la méthode Boule de neige et la méthode Avalanche.

La méthode Boule de neige vise à payer la plus petite dette en premier. Faites la liste de toutes vos dettes, du plus petit au plus grand solde. Évidemment, faites votre paiement mensuel minimum pour chacune d’entre elles. Mais vous rembourserez de manière agressive la plus petite en payant autant que possible au-dessus du montant minimum. Une fois que cette dette sera éliminée, vous passerez à la deuxième plus petite, et ainsi de suite.

La méthode Avalanche vise à payer la dette avec le plus gros taux d’intérêt en premier, en général une carte de crédit. Mais si vous avez des prêts hypothécaires à risque d’un prêteur privé, les taux peuvent être beaucoup plus hauts que ceux des cartes de crédit. Faites la liste de vos dettes, de celle avec le plus haut taux d’intérêt à celle avec le plus bas.

Puis, comme avec la méthode boule de neige mais à l’envers, dépassez autant que possible le paiement mensuel minimum de votre dette avec le plus haut taux d’intérêt. N’oubliez évidemment pas de faire les paiements minimums pour vos autres dettes. Une fois cette première dette complètement remboursée, faites la même chose avec les suivantes.

Diversifiez votre dette

Tout comme un bon portefeuille d’investissement a besoin d’être diversifié, votre dossier de crédit doit l’être aussi. Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier, comme des cartes de crédit ou des prêts à tempérament. Différents types de crédit montrent aux prêteurs que vous êtes capables de gérer une variété d’instruments de crédit qui nécessitent différents modes de remboursement. Un dossier de crédit équilibré vous rend moins à risque.

Ne fermez pas vos vieux comptes

Ne fermez pas vos vieilles cartes ou marges de crédit juste parce que vous ne les utilisez pas. Tant que leur solde est à ou approche zéro, plus longtemps ces comptes resteront ouverts, le meilleur votre crédit sera. Cela donne aux créditeurs un historique plus long à regarder lorsqu’ils évaluent votre solvabilité. Toutefois, si vous ne pouvez vous empêcher d’utiliser ces comptes et d’augmenter vos soldes, vous devriez définitivement les fermer.

Cessez de demander du crédit

Même si les enquêtes de crédit ne représentent qu’un petit pourcentage de votre cote, un trop grand nombre peuvent l’abaisser très rapidement. Une enquête approfondie peut retirer de 5 à 10 points à votre cote de crédit. Plus celle-ci était déjà basse pour commencer, plus cela vous nuira. Si quelques enquêtes par année sont normales et même attendues, plusieurs dans un court laps de temps pourrait faire baisser votre cote au point de vous faire échouer les exigences de qualification de base. Cela vous fait aussi paraître désespéré pour du crédit aux yeux des prêteurs, qui vous considèreront alors comme plus à risque. Si vous tentez de reconstruire un crédit déjà bas, vous devriez éviter de faire des demandes additionnelles à moins que ce soit absolument nécessaire.

En conclusion

Si vous lisez ceci, vous avez probablement déjà demandé du crédit et essuyé un refus. Ou peut-être avez vous de la difficulté à gérer votre dette et ne savez pas quoi faire. Soyez rassuré, peu importe à quel point vous vous sentez mal, vous n’êtes pas le seul dans cette situation. La plupart de ceux qui s’endettent le font avec la ferme intention de retourner l’argent tel que convenu.

La vie est faite d’imprévus et un malheur ne vient jamais seul. Un mauvais crédit ne fait pas de vous une mauvaise personne, mais seulement un humain. Il y a des tas de ressources à votre disposition pour vous aider à reprendre le contrôle de votre dette et rebâtir votre crédit. Comprendre comment fonctionne la cote de crédit et faire quelques ajustements vous permettra sous peu de connaître de meilleurs jours.