Consolidation de dettes: évaluation de votre situation et façons de procéder

Vous avez du mal à suivre vos multiples dettes et leurs paiements? Vous payez constamment des intérêts sur votre carte de crédit, mais le solde ne diminue jamais? La consolidation de dettes pourrait être la réponse que vous cherchez. Elle élimine les interminables maux de tête et peut vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement. Dans certaines circonstances, vous pouvez même négocier des taux d’intérêt plus bas pour économiser de l’argent à long terme.

Est-ce que je devrais consolider mes dettes?

Lorsque vous consolidez vos dettes, vous transférez essentiellement plusieurs dettes non garanties (comme celles des cartes de crédit) dans un seul compte de crédit, comme un prêt personnel. En regroupant plusieurs soldes dans un seul compte de dette, il sera beaucoup plus facile de gérer les paiements.

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez décider stratégiquement de consolider vos dettes. Tout d’abord, si vous avez quelques comptes de crédit à solde élevé et que vous avez du mal à effectuer vos paiements à temps, la consolidation des dettes peut vous aider à éviter les paiements manqués, la détérioration de votre cote de crédit et des frais d’intérêt plus élevés.

Vous avez du mal à rembourser un solde important en raison de frais d’intérêt élevés? La consolidation de dettes implique souvent la renégociation de vos taux d’intérêt, ce qui peut être la solution idéale. Toutefois, veillez à bien peser vos options au préalable. Si certaines options de consolidation de dettes peuvent faire tomber votre taux d’intérêt à 0% pendant une période de temps limitée, d’autres n’offrent pas de réduction significative des taux d’intérêt. Tout dépend du prêteur, de l’état de vos comptes et de votre situation financière.

Bien que la consolidation de vos dettes soit une excellente stratégie pour simplifier votre parcours de remboursement des dettes, elle ne résoudra pas les mauvaises habitudes financières. Nous vous recommandons vivement de commencer votre démarche de consolidation de dettes en établissant un budget afin de vous assurer que vous pourrez effectuer tous vos paiements. En prime, vous développerez de solides habitudes financières. Toutes ces bonnes habitudes pourront améliorer considérablement votre situation financière par la suite.

Quelles sont mes options?

Une fois que vous avez décidé de consolider vos dettes, vous avez plusieurs choix. En général, vous pouvez soit demander un prêt de consolidation de dettes, soit profiter d’une carte de crédit à faible taux d’intérêt ou d’une offre de transfert de solde, ou encore vous inscrire à un programme de consolidation de dettes (PCD). Lorsque vous comparez vos options, il est important d’évaluer les taux d’intérêt, les frais supplémentaires et les autres circonstances, comme l’impact sur votre cote de crédit, afin de trouver la meilleure solution pour vous.

Contracter un prêt de consolidation de dettes

L’une des options de consolidation de dettes les plus courantes consiste à contracter un prêt personnel auprès d’une banque ou d’un prêteur privé, qui est ensuite utilisé pour payer vos créanciers existants. Bien qu’un prêt de consolidation puisse sembler attrayant au premier abord – vous avez une institution de confiance qui vous soutient, vous pouvez vous débarrasser de vos créanciers et vous n’avez à vous soucier que d’un seul compte de prêt à l’avenir – ce n’est pas toujours le meilleur choix. 

Tout d’abord, il peut être difficile d’obtenir un tel prêt. Les prêteurs tiennent généralement compte de votre cote de crédit pour décider s’ils vous accorderont un prêt de consolidation de dettes. Si vous êtes dans une situation où vous devez demander un tel prêt, il y a de fortes chances que votre cote de crédit ait baissé, ce qui rend l’éligibilité beaucoup plus difficile. De plus, les taux d’intérêt des prêts de consolidation de dettes ne sont pas toujours compétitifs, surtout si votre cote de crédit est faible, ce qui fait de vous un client plus risqué.

Si une urgence vous empêche d’effectuer votre paiement à temps, appelez toujours vos créanciers pour leur expliquer la situation avant de manquer le paiement. Les banques et autres créanciers disposent d’outils pour aider les clients à rester sur la bonne voie et offrir un certain soulagement. Personne ne souhaite que votre compte passe en statut de délinquance.

Utiliser une carte de crédit

Si vous avez relativement peu de dettes et une carte de crédit à faible taux d’intérêt ou une bonne cote de crédit, vous pouvez consolider vos dettes en payant tout avec cette carte, puis en concentrant vos efforts sur ce remboursement. D’emblée, nous tenons à souligner que vous devez disposer d’une carte à taux d’intérêt faible ou nul pour que ça fonctionne. Inutile de transférer vos dettes sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt annuel de 19,99% ou plus.

Idéalement, nous vous recommandons de prendre une carte de crédit avec une offre de lancement à 0% d’intérêts, puis de transférer toutes vos dettes sur cette carte si vous le pouvez. Assurez-vous de pouvoir commencer à réduire le solde aussi rapidement que possible. Gardez à l’esprit que chaque fois que vous portez un solde de carte de crédit supérieur à 30 % de la limite, c’est-à-dire plus de 500 $ sur une carte avec une limite de 1 500 $ par exemple, ça commence à nuire à votre cote de crédit.

Étant donné que les taux d’intérêt de lancement des cartes de crédit ne sont applicables que pendant une courte période, généralement de 6 à 9 mois, et que les limites des cartes de crédit sont relativement basses, la consolidation de vos dettes par carte de crédit ne fonctionne vraiment que pour les soldes peu élevés que vous pouvez rembourser à court ou moyen terme. Si vous n’êtes pas sûr de pouvoir rembourser le solde avant la fin du taux de lancement, il est préférable de choisir une autre option de consolidation de dettes.

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Programmes de consolidation de dettes 

La dernière possibilité de consolidation de dettes? S’inscrire à un programme de consolidation de dettes (PCD), comme Consolidated Credit. Ceux-ci sont parfois appelés programmes de conseil en crédit (Credit Counselling Program). Les PCD sont semblables à un prêt de consolidation de dettes d’une banque ou d’un prêteur privé en ce sens que le fournisseur consolidera vos différents soldes dans un compte de prêt distinct avec son propre taux d’intérêt. Il s’agit généralement d’une solution de dernier recours, car le PCD peut vous empêcher d’accéder à un nouveau crédit pendant la durée du programme et même, dans certains cas, pendant un certain temps après l’avoir terminé avec succès.

Cependant, les fournisseurs de PCD sont habituellement plus souples que les banques ou les prêteurs privés et peuvent négocier avec vos créanciers pour éventuellement réduire vos soldes. Bien que les fournisseurs de PCD soient généralement des organismes sans but lucratif, ils n’ont pas toujours vos intérêts à cœur. Certains fournisseurs de PCD sont financés par des prêteurs dans le but de soutirer le plus d’argent possible aux emprunteurs. Par exemple, ces fournisseurs de PCD peuvent refuser de négocier avec vos créanciers afin que vous deviez rembourser la totalité du principal. Cela ne veut pas dire que tous les fournisseurs de PCD sont mauvais. Au contraire, ils constituent généralement une excellente option pour la consolidation des dettes. Soyez simplement prêt à faire le tour du marché pour obtenir différents taux d’intérêt et conditions. Vous devriez également consulter les commentaires des clients et vérifier le Better Business Bureau (BBB) pour trouver un PCD de qualité et éviter les moins bons.

Les provinces qui offrent leur propre programme

Quelques provinces canadiennes ont leurs propres programmes. Vous vous demandez si votre province offre des avantages supplémentaires dont vous pourriez profiter ou s’il existe des restrictions auxquelles vous devriez faire attention? Continuez à lire pour connaître tous les détails.

Si vous vivez en Alberta et que vous espérez consolider vos dettes, vous avez de la chance! Vous n’aurez pas à vous préoccuper des exigences en matière de cote de crédit ou à patauger dans une mer de fournisseurs pour trouver un taux d’intérêt concurrentiel. Le gouvernement provincial de l’Alberta a créé le programme OPD (Orderly Payment of Debts) en collaboration avec l’organisme financier sans but lucratif Money Mentors pour aider les résidents à consolider leurs dettes. Si vous vous inscrivez au programme, Money Mentors paiera vos créanciers et vous rembourserez l’organisme sans but lucratif. Pour vous inscrire, il vous suffit de demander une ordonnance de consolidation auprès des tribunaux de l’Alberta, un processus relativement simple qui n’implique pas de vérification du crédit.

Le Québec offre également à ses résidents un programme utile de consolidation des dettes. Bien que ce programme soit un peu plus restrictif que les méthodes traditionnelles de consolidation de dettes, il peut s’avérer une excellente option pour quiconque est dépassé par les événements. Surtout si vous avez peur de perdre votre maison ou d’autres biens saisissables.

Les résidents du Québec peuvent s’inscrire au programme de dépôt volontaire de la province s’ils cherchent à consolider leurs dettes. Après avoir déposé une requête auprès des tribunaux du Québec, les résidents sont tenus de verser chaque mois une partie importante de leurs revenus aux tribunaux. À son tour, la province distribue les fonds aux prêteurs individuels. Bien que le programme de dépôt volontaire exige des paiements mensuels importants, il empêchera les prêteurs de saisir vos biens situés au Québec ou de vous poursuivre en justice tant que vous continuerez à effectuer vos paiements. Si vous avez l’impression de crouler sous les dettes et avez peur de perdre votre maison, ce programme peut être un excellent moyen de vous protéger.

À l’heure actuelle, aucune des autres provinces ou territoires n’a créé de programme spécifique en matière de consolidation de dettes. Cependant, toute méthode de consolidation de dettes vous permettrait de bénéficier de la réglementation fédérale sur le recouvrement de dettes, qui empêche les prêteurs de vous menacer, de vous fournir des informations trompeuses, de faire pression sur vos proches pour qu’ils paient vos dettes, et plus encore.