Lors de l’achat d’une maison, de nombreuses décisions doivent être prises. Vous devez réfléchir à la taille de la propriété, à son emplacement et à la couleur de la peinture que vous comptez utiliser sur les murs. Vous devez également réfléchir à la façon dont vous comptez payer votre nouvelle maison. Il existe toute une série d’options hypothécaires pour faire ce choix, et il est important de réfléchir à celle qui vous convient le mieux. L’une des étapes les plus importantes consiste à décider quel type de prêt hypothécaire correspond à vos besoins à court et à long terme. Cet article présente les cinq principaux types de prêts hypothécaires au Canada, en vous donnant un résumé de leurs avantages et de leurs limites. Grâce à cette information, la décision difficile de financer votre nouvelle maison sera d’autant plus facile à prendre, ce qui vous permettra de vous concentrer sur ce qui compte vraiment: peinture rouge ou bleue ?

 

Choisir un prêt hypothécaire

Lorsque vous achetez une maison, un condominium ou une autre propriété, vous ne payez généralement pas le prix total tout de suite. Vous verserez un acompte et signerez un contrat avec une banque ou un autre prêteur pour payer le reste du prix d’achat. Ce contrat est votre hypothèque, qui contient des informations sur le prêt que votre banque vous a accordé et sur la manière dont vous devrez le rembourser.

Entre autres choses, un prêt hypothécaire comprend généralement les éléments suivants:

  • Un montant principal
  • Les taux d’intérêt
  • La fréquence des paiements
  • L’amortissement

La meilleure façon de comprendre comment tous ces éléments fonctionnent ensemble est d’utiliser une calculatrice de prêt hypothécaire. Vous pouvez voir comment changer la fréquence de vos paiements, l’amortissement, le montant principal et le taux d’intérêt afin d’être mieux préparé à chercher une maison. Vous pouvez utiliser la calculatrice pour voir si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire. Si les chiffres vous font peur, vous pouvez estimer ce que l’assurance hypothécaire de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ajouterait à votre paiement.

Le montant principal est le montant que vous avez emprunté à votre prêteur. C’est le prix principal que vous devrez rembourser à la banque. Ce montant dépend de l’importance de l’argent dont vous disposez pour une mise de fonds.

Vous acceptez de payer un taux d’intérêt. La part d’intérêt est ajoutée à chaque paiement. Cela signifie que vos dépenses globales sont supérieures au montant principal du prêt. Les taux d’intérêt peuvent être fixes ou variables, c’est-à-dire qu’ils restent les mêmes ou peuvent augmenter ou diminuer. Votre taux d’intérêt dépend de votre cote de crédit.

Vos paiements seront étalés sur une certaine période de temps, ce qui vous permet de payer périodiquement. La fréquence des paiements est le moment convenu pour effectuer ces paiements; elle détermine la fréquence et le montant que vous paierez chaque fois.

L’amortissement est la durée sur laquelle tous ces paiements sont étalés; il vous permet de prendre le coût global élevé et de le séparer en plusieurs morceaux. Il vous faut souvent des années ou des décennies pour remplir votre contrat hypothécaire et rembourser le prêt.

 

Types de prêts hypothécaires

Au Canada, il existe différents types de plans hypothécaires que vous pouvez choisir, en fonction de la façon dont vous voulez effectuer vos paiements et de l’accord spécifique que vous souhaitez signer avec votre banque. Voici cinq des plus importants types de prêts hypothécaires.

 

1. Les prêts hypothécaires ouverts

Les prêts hypothécaires ouverts vous permettent de rembourser votre prêt plus tôt que prévu; ils vous donnent la possibilité de payer un montant plus élevé afin de pouvoir conclure le contrat rapidement si vous décidez que vous avez assez d’argent pour effectuer ces paiements plus élevés. Vous pouvez vous attendre à recevoir des fonds grâce à un salaire plus élevé, un héritage ou la vente d’autres biens ou objets de valeur. Avec plus d’argent en vue, vous pourriez souhaiter avoir la possibilité de payer une grosse somme forfaitaire pour votre prêt hypothécaire ou d’effectuer des paiements réguliers plus élevés. Vous pouvez même vouloir rembourser le reste de votre prêt hypothécaire, mettre fin à votre contrat et devenir propriétaire de votre bien sans avoir de dette envers votre prêteur.

Dans d’autres contrats hypothécaires, il peut y avoir des frais de remboursement anticipé si vous payez plus tôt que la fréquence de paiement convenue. Les banques ne souhaitent pas toujours mettre fin à l’hypothèque avant la date prévue, car elles risquent de ne pas percevoir autant d’intérêts et donc de voir leurs bénéfices diminuer. Dans un prêt hypothécaire ouvert, vous avez la liberté de payer des montants plus importants sans aucune pénalité. Il est également plus facile de refinancer votre maison.

 

2. Les prêts hypothécaires fermés

À bien des égards, les prêts hypothécaires fermés sont l’inverse des prêts hypothécaires ouverts; ils vous donnent moins de souplesse pour mettre fin au prêt hypothécaire de façon anticipée, et vous obligent souvent à payer des frais si vous remboursez le prêt hypothécaire avant la date prévue. Cependant, ils offrent aussi généralement des taux d’intérêt plus bas, ces taux étant prédéterminés ou variables, selon votre contrat particulier. Les prêts hypothécaires fermés sont plus courants au Canada que les prêts hypothécaires ouverts parce que de nombreuses personnes préfèrent avoir des taux d’intérêt bas et ne prévoient pas de faire des paiements plus importants et plus tôt.

Un prêt hypothécaire fermé à taux fixe peut vous offrir la stabilité de savoir exactement ce que vous paierez sans avoir à vous soucier de la hausse des intérêts. Si vous prévoyez de vous en tenir à un calendrier fixe et ne vous attendez pas à ce que votre salaire augmente ou à ce que des fonds supplémentaires se matérialisent, vous pouvez bénéficier de cette stabilité accrue. Les prêts hypothécaires fermés sont susceptibles d’avoir des taux d’intérêt plus bas, mais ils peuvent aussi vous obliger à payer des frais de remboursement anticipé si vous décidez éventuellement d’effectuer des paiements plus importants et plus tôt. De plus, vous n’aurez pas la flexibilité que vous offre un prêt hypothécaire ouvert.

 

3. Les prêts hypothécaires hybrides

Les prêts hypothécaires hybrides vous offrent la possibilité de combiner différents types de prêts hypothécaires. Vous souhaitez peut-être avoir un prêt ouvert pour une certaine période et un prêt fermé pour une autre partie de la période d’amortissement. Peut-être n’êtes-vous en mesure d’effectuer que de petits versements aujourd’hui, mais prévoyez d’avoir des salaires plus élevés plus tard; un prêt hypothécaire hybride pourrait vous permettre d’effectuer des versements plus importants au cours de la deuxième moitié de votre contrat, de manière à pouvoir rembourser le reste du prêt plus tôt. Quelles que soient vos raisons, un prêt hypothécaire hybride vous permet de créer un contrat personnalisé qui combine différentes formes de prêts hypothécaires d’une manière qui convient à votre situation particulière.

Les prêts hypothécaires hybrides peuvent combiner plusieurs conditions différentes en un seul contrat hypothécaire. Vous pouvez avoir une partie à taux fixe et une partie à taux variable, avoir accès à une ligne de crédit pour une partie du prêt hypothécaire, ou avoir d’autres options de financement que votre banque est prête à inclure dans le contrat global. Il existe de nombreuses combinaisons possibles, et un prêt hypothécaire hybride est une bonne option pour les personnes ayant les connaissances financières nécessaires pour négocier un mélange plus complexe d’accords.

Néanmoins, vous pouvez concevoir une option hybride à votre avantage.  Les taux d’intérêt sont rarement meilleurs qu’un prêt hypothécaire fermé à taux variable. Vos économies globales peuvent en fait être inférieures au choix d’un type spécifique de prêt hypothécaire pour toute la durée de votre amortissement.

 

4. Les prêts hypothécaires convertibles

Un prêt hypothécaire convertible offre la possibilité de changer de type d’hypothèque à une date ultérieure. Cela signifie que vous n’avez pas à prendre de décision dès le départ. Vous pouvez décider d’avoir un prêt hypothécaire à taux fixe et passer ensuite à un prêt hypothécaire à taux variable. Vous pouvez commencer par une hypothèque ouverte et vous rendre compte ensuite qu’une version fermée vous convient mieux. Les hypothèques convertibles vous offrent la possibilité de faire ces choix même pendant le contrat, ce qui vous donne une plus grande liberté de décision. Chaque hypothèque convertible peut avoir ses propres conditions intégrées; certaines offrent un plus grand choix que d’autres, ou des forfaits de frais ou d’intérêts différents. Cependant, cette souplesse supplémentaire est un outil précieux pour de nombreux propriétaires qui veulent avoir la possibilité de modifier leur contrat; ils peuvent se sentir plus à l’aise en ayant le pouvoir d’ajuster leur prêt hypothécaire en fonction des changements de vie et des nouvelles possibilités qui s’offrent à eux.

 

5. Les prêts hypothécaires inversés

Les prêts hypothécaires inversés vous permettent d’accéder à la valeur nette de votre maison. Ils vous permettent de contracter un prêt basé sur la valeur globale de votre propriété. Il s’agit d’une option pour les personnes qui possèdent déjà une maison et qui ont remboursé leur prêt hypothécaire. Si la valeur de votre maison est supérieure au solde du prêt hypothécaire, vous pouvez retirer le surplus de liquidités. Vous n’êtes pas obligé de vendre la propriété. C’est généralement une option pour les personnes âgées. Vous pouvez généralement emprunter jusqu’à 55 % de la valeur totale de votre maison. Vous remboursez le prêt lorsque vous vendez la maison. Les héritiers le règlent en cas de décès du propriétaire.

 

Quel type de prêt hypothécaire devrais-je choisir?

Les prêts hypothécaires sont parfois déroutants, mais ils n’ont pas à l’être. En choisissant le type de prêt hypothécaire qui correspond à vos objectifs, vous pouvez trouver des options qui conviennent à votre calendrier et à votre budget. Chaque personne a ses propres besoins et préférences; avec autant d’options de financement hypothécaire, il y en a pour tous les goûts. Qu’il s’agisse d’un prêt fermé ou ouvert, à taux fixe ou variable, avec un peu de recherche, vous serez en mesure de signer le contrat qui vous convient.

 

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