Calculatrice d'indépendance financière

Qu’est-ce qu’une calculatrice d’indépendance financière ?

Le mouvement FIRE (acronyme de Financial Independance, Retire Early, ou en français, Indépendance Financière, Retraite Précoce) est une façon d’envisager ses finances personnelles en deux temps. Ses adeptes vivent d’abord un mode de vie frugal et investissent rigoureusement pour ensuite prendre leur retraite très tôt et vivre de l’argent qu’ils ont investi. Le terme FIRE est apparu pour la première fois en 1992 dans le livre « Your Money Or Your Life » de Vicky Robin et Joe Dominguez et connaît depuis une popularité grandissante, à notre époque où les gens cherchent à mieux utiliser leur temps.

Si le mode de vie FIRE vous attire, mais que vous ne savez pas comment vous y prendre pour préparer une retraite anticipée, nous sommes là pour vous aider! Notre calculatrice d’indépendance financière est conçue spécifiquement pour vous permettre de calculer combien épargner et investir mensuellement afin de mener la vie dont vous rêvez durant votre retraite. Elle permet également de tester plusieurs scénarios de rendement de votre portefeuille de placements pour voir comment un changement sur les marchés affecte vos objectifs financiers.

Comment utiliser la calculatrice d’indépendance financière de Hardbacon

La calculatrice d’indépendance financière est conçue de façon conviviale et intuitive quel que soit votre niveau de connaissance en finances personnelles. Il suffit d’entrer les informations relatives à votre situation personnelle dans les cellules indiquées à cet effet, pour lui permettre d’effectuer les calculs.

Avant de commencer, munissez-vous des informations citées ci-dessous. Pour vous aider, nous avons indiqué l’endroit où trouver ces informations, au cas où vous ne les avez pas à portée de main.

1.   Âge: Il s’agit de votre âge à ce jour, calculé à partir de la date de naissance indiquée sur votre passeport ou toute autre pièce d’identité émise par le gouvernement;
2.   Revenu annuel : Il se trouve sur les bulletins de paie de votre employeur ou en vérifiant vos relevés bancaires mensuels. Pour des résultats plus précis, nous recommandons d’utiliser le revenu après impôt;
3.   Dépenses annuelles : Vous pourrez les comptabiliser en prenant vos relevés bancaires mensuels. Afin d’assurer leur exactitude, nous conseillons de comptabiliser leur moyenne sur deux à trois ans;
4.   Valeur nette actuelle : Il s’agit de vos actifs (espèces à la banque, valeur du domicile, de la voiture, etc.) moins vos passifs (dettes de cartes de crédit, prêts personnels, prêts étudiants, etc.);
5.   Répartition d’actif : Vous choisirez comment répartir votre actif, en fonction de votre seuil de tolérance au risque et de vos objectifs financiers. Vous pourrez demander de l’aide à un conseiller financier;
6.   Taux de rendement attendu : Votre conseiller financier pourra vous indiquer le rendement atteignable sur chacun de vos portefeuilles d’actions, d’obligations et de liquidités.

 

Comprendre les résultats de la calculatrice d’indépendance financière

Une fois ces informations entrées sur le côté gauche de l’écran, les objectifs d’indépendance financière apparaitront sur la droite. Passons en revue chacun des résultats, pour en clarifier le sens et la façon de les utiliser afin d’avancer sur votre chemin vers la retraite anticipée et l’indépendance financière.

Vous pouvez atteindre l’indépendance financière dans : Ce premier résultat est certainement celui que vous aimeriez le plus connaître : le nombre d’années dans lequel vous pourriez atteindre l’indépendance financière. Ce chiffre indique combien d’années vous devez encore travailler en gagnant des revenus d’emploi et en plaçant votre épargne afin d’être en mesure de disposer d’assez d’argent pour couvrir les dépenses annuelles projetées telles qu’entrées précédemment sur le côté gauche de l’écran;

Épargne annuelle : Il s’agit de votre revenu annuel moins vos dépenses annuelles. Ce chiffre représente votre capacité annuelle à économiser;

Taux d’épargne : Il indique votre épargne annuelle (décrite ci-dessus) en pourcentage de votre revenu annuel, c’est-à-dire la part de ce que vous gagnez allouée à vos dépenses et la part qui est épargnée. Un taux d’épargne de 40 % signifie que pour chaque tranche de 100 $ que vous gagnez, 60 $ sont dépensés et les 40 $ restant sont économisés;

Rendement moyen : Il représente la moyenne pondérée des rendements que vous avez prévus dans votre répartition de l’actif. Prenons l’exemple d’un utilisateur détenant un portefeuille composé de 50% d’actions, de 40% de titres à revenu fixe et de 10% de liquidités. Si les actions prennent 8% de valeur, les titres à revenu fixe prennent 5% et les liquidités baissent de 2%, la formule du rendement moyen est la suivante :

(50% x 8%) + (40% x 5%) + (10% x -2%) = 4,1%

Année de la retraite : En supposant que les hypothèses d’investissement et d’épargne entrées sur la gauche de l’écran soient bonnes, l’année de la retraite est l’année à laquelle vous pouvez remettre votre tablier de façon permanente, prendre votre retraite et commencer à vivre la vie FIRE!

Dépôts mensuels nécessaires : La calculatrice suppose que le montant excédentaire qui vous reste après avoir effectué vos dépenses mensuelles est entièrement investi selon vos préférences de placement. Une façon simple de procéder est de diviser par 12 le montant de votre épargne annuelle indiqué ci-dessus afin de savoir combien vous devez placer dans vos investissements mensuellement.

 

Les entrées de données dans la calculatrice d’indépendance financière

À première vue, entrer les données dans la calculatrice d’indépendance financière peut sembler fastidieux. Le mouvement FIRE mettant l’accent à la fois sur l’épargne agressive et sur l’investissement, notre calculatrice prend en compte diverses variables pour vous renseigner sur vos objectifs financiers. Vous trouverez ci-dessous une description détaillée de chaque donnée à entrer.

Âge : La règle de base veut que plus vous commencez à épargner et à investir tôt en vue de vos objectifs, plus vous serez en mesure de prendre votre retraite tôt selon le mécanisme propre au mouvement FIRE;

Revenu annuel : Idéalement, c’est votre revenu après impôt qui est à entrer ici, c’est-à-dire le montant exact de votre revenu annuel disponible dans votre compte bancaire. Assurez-vous d’inclure ici toutes vos sources de revenus : des actions qui génèrent des dividendes trimestriels, une propriété pour laquelle vous recevez un loyer mensuel, etc. Si vous êtes propriétaire d’une entreprise, un bon moyen d’estimer votre revenu annuel est de prendre la moyenne des trois à cinq dernières années, afin d’avoir une meilleure visibilité sur vos revenus annuels.

Dépenses annuelles : Vos dépenses annuelles varient en fonction de votre mode de vie actuel et à venir. Le mouvement FIRE se décline en trois styles différents :

• Vous supposez qu’une fois à la retraite, vous maintiendrez vos dépenses à leur niveau actuel. Il s’agit de l’approche « Coast FIRE » (expliquée ci-dessous);
• Vous supposez qu’une fois à la retraite, vous dépenserez plus annuellement que vous ne le faites actuellement.  Il s’agit de l’approche « Fat FIRE » (expliquée ci-dessous);
• Vous supposez qu’une fois à la retraite, vous dépenserez moins annuellement que vous ne le faites actuellement. Il s’agit de l’approche « Lean FIRE » (expliquée ci-dessous).

Valeur nette actuelle : La valeur nette actuelle est la valeur de vos actifs moins la valeur de vos passifs. Les actifs incluent l’argent que vous avez à la banque, les propriétés, les voitures ainsi que tout ce que vous possédez, même vos montres si vous êtes un collectionneur! Prenez le prix du marché de ces biens pour évaluer la valeur totale de vos actifs. Ensuite, soustrayez toutes les dettes que vous avez (hypothèque, prêt automobile, prêt étudiant, etc.);

Répartition d’actifs : Elle est étroitement liée à votre situation actuelle ainsi qu’à votre seuil de tolérance au risque en matière d’investissement en vue de rendements plus élevés. Lorsque vous êtes jeune, vous pouvez probablement vous permettre de prendre plus de risques : si les choses ne se passent pas bien, vous disposez de temps pour vous rattraper. Souvent, à mesure que vous vieillissez, votre tolérance au risque diminue. C’est pourquoi les portefeuilles de placement des jeunes sont souvent faits de plus d’actions alors que les groupes démographiques plus âgés détiennent davantage de titres à revenu fixe et moins d’actions. En effet, les actions (liées aux marchés) sont considérées comme plus risquées que les obligations (titres à revenus fixes, qui génèrent des intérêts réguliers à leurs détenteurs).

Taux de rendement estimé : Le taux de rendement estimé est l’objectif annuel de rendement que vous fixez pour vos investissements. En général, les actions ont des rendements plus élevés que les obligations tout en présentant un niveau de risque plus élevé. D’autre part, les liquidités peuvent avoir un rendement négatif en raison de l’inflation annuelle (2% en moyenne). Analyser l’évolution des indices boursiers ou obligataires au cours des dernières années ainsi que consulter votre conseiller financier vous permettront de mieux estimer votre taux de rendement. Les trois principales classes d’actifs dont notre calculatrice a besoin pour estimer le taux de rendement attendu sont :

Les capitaux propres (les actions) : ce sont des parts de sociétés que vous achetez sur les marchés tels que la Bourse de Toronto ou le NYSE. En général, vous pouvez vous attendre à ce que les actions rapportent entre 6% et 10% ou plus, selon leur type;

Les titres à revenu fixe (obligations) : ce sont des titres émis par des sociétés ou des gouvernements offrant des paiements d’intérêts réguliers à des taux prédéfinis à leurs investisseurs. Vous pouvez gagner de 1% à 6% ou plus selon le type d’obligations.

L’argent liquide est également une classe d’actifs. Il comprend l’argent dans votre compte bancaire ainsi que votre fonds d’urgence. L’argent liquide ne générant aucun rendement annuel, sa valeur diminue en fonction de l’inflation. En moyenne, le taux d’inflation annuel est de 2 à 3%.

 

Les trois déclinaisons du mode de vie FIRE : Coast FIRE, Lean FIRE, Fat FIRE

La calculatrice vous indique combien épargner mensuellement pour atteindre vos objectifs financiers, qui varient selon le train de vie dont vous rêvez, durant votre retraite.

Le mouvement FIRE propose trois déclinaisons du mode de vie à la retraite :

Coast FIRE : L’objectif est d’épargner pour que vos placements vous permettent de maintenir le niveau de vie que vous avez durant votre vie active, une fois à la retraite. En épargnant et en investissant massivement en début de carrière, vous atteindrez un seuil auquel vos investissements atteindront le montant requis pour couvrir vos dépenses de retraite, grâce à la capitalisation. Vous pourrez prendre votre retraite, une fois ce seuil atteint;

Lean FIRE : Cette déclinaison de FIRE part du principe que vos dépenses durant votre retraite seront plus faibles que celles durant votre vie active (les frais de garde des enfants ne seront plus à considérer, vous planifiez de prendre votre retraite dans un pays où le coût de la vie est bas etc.). Selon l’approche Lean FIRE, l’objectif d’épargne à atteindre pour couvrir vos dépenses de retraite est plus faible;

Fat FIRE : À l’opposé de Lean FIRE, l’approche Fat FIRE suppose que vous dépensiez davantage à la retraite que vous ne le faites actuellement. Si vous avez hâte de prendre des vacances exotiques ou d’augmenter votre train de vie, l’approche Fat FIRE vous permettra de connaître le montant à épargner en vue d’une retraite très confortable.

La différence entre ces approches de planification financière est le montant prévu de dépenses annuelles durant votre retraite. Comment calculer le montant à posséder afin de prendre une retraite anticipée? À quel moment peut-on estimer posséder suffisamment pour ne plus devoir travailler et ne plus avoir à épargner en vue de la retraite?

Pour calculer cela, vous devez fournir les informations suivantes :

Votre âge actuel;

Votre âge de retraite prévu;

Votre taux de retrait : Il s’agit de la part de vos économies que vous retirerez chaque année à la retraite. On évalue ce taux à 4% en moyenne. Cela vous donne 25 ans de retraits (c’est-à-dire 100 %/4 %). Nous verrons plus loin pourquoi le taux de 25 est important;

Taux de croissance des investissements : Vous pouvez prendre le rendement moyen calculé à l’aide de la calculatrice d’indépendance financière Hardbacon pour évaluer quel est votre objectif en termes de taux de croissance moyen pondéré annuel;

Dépenses annuelles : Entrez le niveau prévu de vos dépenses annuelles. Si vous planifiez un mode de vie Coast FIRE, utilisez votre niveau actuel de dépenses. Si vous prévoyez un mode de vie Lean ou Fat FIRE, ajustez ce montant de dépenses annuelles à la baisse ou à la hausse.

 

Une fois toutes ces informations réunies, les prochaines étapes sont relativement simples :

1.   Pour calculer l’objectif à atteindre pour être financièrement indépendant, multipliez vos dépenses annuelles par le nombre d’années pendant lesquelles vous prévoyez prendre votre retraite. On utilise souvent 25 : une personne qui prend sa retraite à 65 ans, âge habituel de la retraite, devrait disposer de l’équivalent de 25 ans de dépenses annuelles. Par exemple, si votre objectif est une retraite Coast FIRE durant laquelle vous dépenserez annuellement 60 000 $, vous aurez besoin de 3 000 000 $ au moment de quitter le marché du travail;
2.   La formule suivante permet de calculer votre objectif Coast FIRE, c’est-à-dire le montant cible que vous devez avoir épargné et placé à votre taux de croissance d’investissement présumé :

 

Objectif Coast FIRE = Montant à posséder pour être financièrement indépendant / (1 + taux de rendement des placements) nombre d’années avant la retraite.

Si cela semble déroutant, prenons un exemple. Supposons que le montant à posséder pour être financièrement indépendant soit le même que celui que nous avons indiqué ci-dessus : 3 000 000 $. Supposons que le rendement des placements soit de 5 % et que la personne prenne sa retraite dans 15 ans. Le calcul sera alors :

3 000 000$ / (1,05)15 = 1 130 668$

Cela signifie qu’en souhaitant disposer de 3 millions de dollars à dépenser durant sa retraite et qu’en prévoyant prendre sa retraite dans 15 ans, on aurait besoin d’avoir épargné 1 130 668 $ pour pouvoir atteindre cet objectif, sans verser de cotisations supplémentaires.