Le crédit est l’élément vital de notre économie, et une bonne cote de crédit peut vous offrir de merveilleuses opportunités. Malheureusement, la plupart d’entre nous ne pensent pas à notre cote de crédit avant de demander un prêt ou de louer un appartement. Votre santé financière est liée à votre cote de crédit, vous devez donc la vérifier régulièrement.

 

Comment accéder à votre cote de crédit

 

Vérifiez votre cote de crédit auprès de TransUnion et d‘Equifax. Il s’agit de deux agences d’évaluation du crédit au Canada. La cote de crédit que vous obtenez d’une agence d’évaluation du crédit peut être très différente de celle de l’autre.

Chaque agence d’évaluation du crédit utilise son propre modèle de cote. Bien que, de manière générale, elles utilisent la même approche, la façon dont elles classent certaines variables a une incidence sur votre cote finale. Si votre dossier de crédit comporte des anomalies, vous devez contacter l’agence par le biais de sa procédure officielle de contestation. La loi exige que toute erreur soit supprimée de votre dossier de crédit, ce qui aura un impact positif sur votre cote.

 

Quelle est votre cote de crédit?

 

Les cotes peuvent varier de 300 à 900; en règle générale, si votre cote est de 700, vous avez un « bon » crédit. Tout pointage supérieur à 780 est considéré comme « excellent ». La cote de crédit moyenne au Canada est aux alentours de 660, ce qui signifie que vous faites déjà mieux que la plupart des Canadiens.

 

Ce que vous pouvez obtenir avec une cote de crédit de 700

 

Le premier avantage est l’augmentation de l’estime de soi; il est indéniable que l’on se sent bien quand on sait que l’on sera approuvé pour n’importe quel type de produit de crédit. Bien sûr, votre bonne cote de crédit vous ouvre la porte à de nombreuses opportunités que vous n’auriez peut-être pas envisagées. N’oubliez pas qu’une bonne cote de crédit indique aux gens que vous êtes digne de confiance et que vous pouvez rembourser vos dettes.

  • Vous voulez acheter un nouveau téléphone portable, mais vous ne voulez pas payer comptant? Avec une cote de crédit de 700, vous pouvez bénéficier d’offres spéciales sur des produits technologiques comme le dernier smartphone Apple ou Android.
  • Vous envisagez de postuler à un poste de direction de haut niveau? L’une des choses qu’ils examineront est votre cote de crédit; une cote de 700 montre que vous êtes responsable et que vous l’êtes depuis un certain temps.
  • Le coût d’achat et de possession d’une voiture sera considérablement réduit. La pandémie a rendu les fournisseurs de prêts automobiles plus réticents au risque qu’auparavant. Grâce à votre cote de crédit, vous pourriez obtenir un prêt automobile à taux zéro (0 %) sur certains modèles ou même des taux d’intérêt réduits sur d’autres voitures. Vous êtes considéré comme un client privilégié.

L’obtention d’une cote de 700 ne se fait pas du jour au lendemain. Il faut des années de gestion responsable de son crédit pour atteindre ce niveau.

 

Il est beaucoup plus facile de se qualifier pour un prêt hypothécaire et d’acheter une maison.

 

Dans le passé, au début de l’année 2021, il fallait une cote de crédit de 680 pour être admissible à un prêt hypothécaire assuré par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). La SCHL assure les prêts hypothécaires pour lesquels le prêteur verse une mise de fonds inférieure à 20 % du prix demandé.  Sans cette assurance, la plupart des Canadiens ne seraient pas en mesure d’acheter une maison.

Pour obtenir cette assurance, il suffit désormais d’avoir une cote de crédit de 600 et une mise de fonds de 5 %. Ces 5 % peuvent provenir de vos économies, du Régime d’accession à la propriété (REER), de parents, etc. Si vous êtes un travailleur indépendant, votre cote de crédit élevée vous aidera à obtenir une assurance prêt hypothécaire auprès des prêteurs hypothécaires alternatifs de la SCHL, qui aident les emprunteurs indépendants ayant un bon crédit à acheter une maison.

Si vous n’êtes pas sur le marché pour acheter une nouvelle maison, votre cote de crédit vous aidera à louer un appartement. Le marché de la location au Canada est très concurrentiel. Les propriétaires peuvent vérifier la solvabilité d’un locataire potentiel et une bonne cote de crédit peut vous donner un avantage sur les autres locataires potentiels.

 

Comment obtenir et conserver votre cote de crédit de 700

 

Les cotes de crédit évoluent constamment; ce n’est donc pas la fin du monde si votre cote est inférieure à 700. Nous allons vous montrer comment améliorer votre cote de crédit. L’une des choses les plus simples à faire est de demander des copies gratuites de votre dossier de crédit à TransUnion et Equifax. Plus tôt, nous vous avons suggéré de vérifier votre cote de crédit; cette cote est calculée sur la base des informations contenues dans le rapport. Ensuite, vous allez devoir procéder à une analyse.

  • Avez-vous des comptes en souffrance ou en recouvrement? Les comptes en souffrance ou en recouvrement ont un impact négatif sur votre cote de crédit. Ces dossiers sont conservés pendant un minimum de sept ans. Le remboursement des comptes en recouvrement et la mise à jour de vos comptes devraient être votre priorité absolue; nous ne saurions trop insister sur l’importance de la mise à jour de vos comptes. Si vous voulez de l’aide pour décider de la meilleure façon de rembourser vos dettes, vous pouvez utiliser notre calculatrice de dettes ou notre calculatrice de paiements par carte de crédit pour vous montrer quelques options.
  • Quel est votre ratio d’utilisation du crédit? Il s’agit du montant total de votre dette par rapport à la limite de crédit maximale approuvée. Si vous aviez une limite de crédit de 10 000 $ et que votre solde total était de 9 000 $, votre taux d’utilisation du crédit serait de 90 %! L’accumulation de dettes aura un impact négatif sur votre cote de crédit ; essayez de ramener votre taux d’utilisation à 30 % ou moins.
  • Depuis combien de temps vos comptes sont-ils ouverts? Plus les comptes sont ouverts depuis longtemps, plus ils ont d’influence sur votre cote de crédit. Il vous faudra des comptes vieux de quelques années pour atteindre la barre des 700. Le message est le suivant : ne fermez aucun compte.
  • Quels sont les types de crédit dont vous disposez? Il ne faut pas négliger la nécessité de disposer de plusieurs types de crédit différents. Un prêt automobile ou une sorte de prêt à tempérament est important lorsque vous avez un mélange de crédit à tempérament et de crédit renouvelable, comme une carte de crédit, des produits pour obtenir la meilleure cote de crédit possible.
  • Nous avons déjà abordé la question de la contestation d’informations inexactes dans votre dossier de crédit, mais nous devons rappeler l’importance d’utiliser les canaux appropriés. Les informations erronées peuvent faire baisser votre cote de crédit et resteront sur votre dossier jusqu’à sept ans, vous devez donc rester vigilant.

 

Avoir une cote de crédit de 700 n’est qu’un début

 

Avoir une cote de 700, c’est bien, mais vous devez commencer à poser les bases de votre voyage vers une cote de 800. N’oubliez pas que, selon Equifax, tout ce qui est supérieur à 780 est considéré comme excellent. Le maximum théorique de la cote de crédit est de 850, mais si vous pouvez atteindre 800, vous êtes dans le peloton de tête des Canadiens.

Vous devrez être très prudent quant au montant de la dette que vous avez sur vos cartes de crédit. Le surendettement est une raison fréquente pour laquelle les gens ne parviennent pas à atteindre l’objectif de 800. Essayez de limiter votre taux d’utilisation à 20 % ou moins.

Évitez de demander un nouveau crédit, sauf si vous en avez absolument besoin. Il peut sembler que nous soyons excessivement paranoïaques, mais vous êtes sur le point d’entrer dans l’échelon le plus élevé du crédit, et même de petites choses auront un impact. Un trop grand nombre d’enquêtes de crédit avec impact en un court laps de temps peut nuire à votre cote de crédit.

 

Ce que vous ne pouvez pas obtenir avec une cote de 700

 

Il existe des cartes de crédit qui sont réservées aux personnes les plus solvables. Vous pouvez être riche, mais seules les personnes ayant une cote de crédit bien supérieure à 700 pourront avoir accès à ces cartes. Ces cartes sont assorties de services de conciergerie spéciaux et donnent accès à des événements exclusifs. Vous ne pouvez pas les demander ; elles ne sont accessibles que sur invitation. Comme vous n’avez besoin que de 100 points supplémentaires sur votre dossier de crédit, vous devriez faire tout ce qui est en votre pouvoir pour atteindre cet objectif.

En plus d’avoir accès à des cartes de crédit exclusives, vous allez bénéficier de produits à taux d’intérêt les plus bas. En outre, les institutions financières se battront pour vos affaires. Les entreprises disposent d’une équipe spéciale de professionnels du service clientèle dont l’unique tâche est de parler aux clients les plus solvables et de les inviter à faire affaire avec cette institution.

Une cote de crédit très élevée vous donne également accès aux prêts automobiles et aux produits hypothécaires les plus bas. Ça vous donne des options auxquelles d’autres Canadiens moins solvables n’auront jamais accès. Ce rêve peut sembler irréalisable, mais vous pouvez y arriver en suivant les règles d’or de la construction du crédit.

 

Récapitulatif des règles d’or pour améliorer votre cote de crédit

 

Il faut de la discipline. Il faut du temps. Voici quelques-unes des meilleures façons d’obtenir une bonne cote de crédit.

  • Réduisez le montant total des dettes non garanties que vous avez. Vous économiserez de l’argent sur les intérêts, et votre cote de crédit commencera à s’améliorer. Si vous ne savez pas où trouver l’argent pour rembourser ces dettes, vous devriez établir un budget si vous n’en avez pas déjà un et commencer à chercher des moyens d’économiser de l’argent. L’argent économisé peut être affecté au remboursement de vos dettes.
  • Ne fermez aucun de vos comptes de crédit. La fermeture de vos comptes de crédit fera baisser votre cote.
  • Remboursez toutes les mauvaises dettes qui apparaissent dans votre rapport de crédit. Les créances irrécouvrables sont la première cause des faibles cotes de crédit.
  • Surveillez votre crédit et inscrivez-vous à un service de surveillance du crédit.

Ces étapes peuvent sembler représenter une quantité considérable de travail, mais une fois que vous avez pris l’habitude de les suivre, ça ne prend que quelques minutes par semaine.

La première étape consiste à obtenir votre cote de crédit et vos rapports d’Equifax et de TransUnion. Vous vous sentirez bien lorsque votre cote de crédit dépassera 750 et approchera 800. Ça vous ouvrira des portes dont seuls quelques rares Canadiens pourront profiter, alors commencez dès aujourd’hui.

Vous voulez augmenter votre cote de crédit?

Ces cartes de crédit vous aideront à rebâtir votre historique de crédit.


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