L’impact des enquêtes de crédit sur votre cote de crédit (et votre vie) au Canada

Le saviez-vous? Votre cote de crédit est votre passeport pour de meilleurs taux d’intérêt, des paiements moins élevés et peut-être même l’emploi de vos rêves. Votre cote de crédit informe les institutions financières de la façon dont vous gérez le crédit, qui est un autre terme pour désigner un prêt que vous contractez en utilisant l’argent des autres. Une enquête de crédit vérifie votre historique de crédit. Ces vérifications se présentent sous deux formes les enquêtes de crédit avec impact et les enquêtes sans impact. Les deux ont un effet différent sur votre cote de crédit.

Qu’est-ce qui déclenche une enquête de crédit avec impact?

Lorsque vous demandez un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit auprès d’une institution financière ou d’un prêteur privé, ça peut affecter votre cote de crédit. Vous avez lancé le processus. Le prêteur demande des informations à un bureau de crédit reconnu. Au Canada, les agences d’évaluation du crédit sont Equifax et TransUnion. 

Toutefois, vous pouvez toujours consulter votre dossier de crédit pour savoir quelle institution financière ou quel prêteur privé a vérifié votre solvabilité. Habituellement, les demandes de renseignements sur le crédit demeurent dans votre dossier de crédit pendant un maximum de deux ans. Bien sûr, de nombreuses banques et applications vous permettent de vérifier votre cote de crédit.

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Une vérification de crédit avec impact a lieu si vous avez spécifiquement demandé quelque chose d’aussi petit qu’une carte de crédit ou d’aussi important qu’un prêt hypothécaire. Dans ce cas, le prêteur évaluera vos antécédents en matière de crédit et prendra la décision d’approuver ou de rejeter votre prêt. Il vous demandera votre consentement avant de procéder à une telle enquête de crédit approfondie. Bien sûr, des erreurs peuvent se produire. C’est pourquoi il est toujours bon de vérifier que votre dossier de crédit ne comporte pas d’erreurs.

Lorsque le prêteur effectue une enquête de crédit avec impact, votre cote de crédit peut être affectée négativement pendant une période pouvant aller jusqu’à un an. Si vous vous demandez pourquoi votre cote de crédit diminue, cela peut être lié à la fréquence.  Si vous demandez plusieurs prêts dans un laps de temps court, c’est un signal d’alarme qui indique que vous êtes peut-être en détresse financière et que vous cherchez désespérément du crédit, ce qui peut entraîner une baisse de votre cote de crédit.

Vous pouvez vous attendre à faire l’objet de vérifications avec impact lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, un prêt automobile, une carte de crédit, un prêt étudiant, un prêt personnel ou une marge de crédit. Même une demande d’augmentation de votre limite de crédit déclenchera une enquête de crédit avec impact. Pourquoi? Parce que vous voulez accéder à l’argent des autres pour vos propres besoins. Le prêteur veut vous évaluer et savoir si vous êtes susceptible de rembourser le prêt à temps.

Qu’est-ce qu’une vérification sans impact?

Une enquête de crédit sans impact a certes un effet sur votre vie à bien des égards, mais pas sur votre cote de crédit. Les enquêtes de crédit sans impact ne sont pas tracées par Equifax ou TransUnion. Ça signifie que votre cote de crédit restera inchangée lorsqu’un prêteur effectue une enquête de crédit sans impact; vous n’avez pas demandé à emprunter de l’argent. C’est ce qui arrive lorsque vous consultez votre cote de crédit via une application comme Borrowell permettant de consulter sa cote de crédit gratuitement. Une vérification sans impact peut vous aider à vous préqualifier pour un prêt spécifique ou une marge de crédit. Lorsque vous demanderez ce produit, vous devrez alors vous soumettre à une enquête de crédit avec impact.

Vous vous êtes déjà demandé pourquoi vous receviez du courrier indésirable? Vous êtes soudainement préapprouvé pour quelque chose? Ça a beaucoup plus de sens maintenant: une enquête de crédit sans impact pourrait être la réponse. Ces enquêtes sont des signaux envoyés aux prêteurs, aux sociétés de location, aux propriétaires, aux banques et même aux employeurs potentiels. Ils peuvent aimer votre profil et vouloir faire affaire avec vous.

Un prêteur peut effectuer ces vérifications sans vous demander votre consentement ou votre permission. Lorsque vous êtes embauché pour un nouvel emploi, votre employeur effectuera une enquête de crédit discrète pour évaluer votre historique de crédit. Le même principe s’applique à la location d’un logement; votre propriétaire peut effectuer une vérification indirecte de votre crédit.

L’impact des vérifications de crédit

La portée d’une enquête de crédit avec impact dépend du nombre de vérifications effectuées sur une courte période et de la qualité de votre cote de crédit initiale. Si vous avez une bonne cote de crédit, l’impact est négligeable et n’affecte pas votre solvabilité. Dans la plupart des cas, la cote de crédit revient à son niveau antérieur dès que la personne rembourse sa prochaine dette à temps.

Un grand nombre de vérifications avec impact sur une courte période de temps est préjudiciable à tout le monde. Mais elles sont d’autant plus dommageables et il est plus long de s’en remettre quand votre cote est faible au départ. Pour une personne, une enquête de crédit peut coûter jusqu’à cinq points. Pour d’autres, une enquête de crédit avec impact peut faire baisser leur cote de crédit jusqu’à dix points. Il n’y a jamais de situation unique.

Qui contacter si une enquête de crédit est effectuée sans votre consentement? 

Il peut arriver que vous n’ayez jamais donné votre accord pour une enquête de crédit avec impact, mais que vous constatiez tout de même une baisse de votre cote de crédit. Il ne fait aucun doute que ça peut être ennuyeux et frustrant. Si vous constatez des problèmes dans votre rapport, vous pouvez vous adresser aux agences d’évaluation du crédit et leur demander de supprimer les vérifications avec impact de votre dossier. 

Minimiser les effets d’une vérification de votre solvabilité

Vous pouvez améliorer votre cote de crédit. Vous pouvez également protéger ce que vous avez en minimisant l’effet des vérifications avec impact. Voici quelques stratégies qui peuvent réduire l’impact sur votre cote.

Évitez de demander de nouveaux prêts en même temps

Une seule enquête de crédit avec impact aura moins de conséquences sur votre cote que plusieurs. Si vous voulez réduire l’effet des enquêtes de crédit avec impact, la toute première option sera de ne pas demander plusieurs produits de crédit ou prêts simultanément. La logique est simple. Si vous avez demandé de nombreuses cartes de crédit sur une courte période, les prêteurs effectuent davantage de vérifications de crédit avec impact. Le résultat?  Ça peut entraîner une baisse significative de votre cote. 

Toutefois, ça ne s’applique pas lorsqu’il s’agit d’un prêt hypothécaire ou si vous achetez une voiture. Si vous faites une demande auprès de plusieurs prêteurs hypothécaires ou si vous achetez une voiture chez différents concessionnaires, vous n’aurez qu’une seule vérification. Voyons ça de plus près.

Recherchez des prêts de même type dans un laps de temps donné

Bien qu’il ne soit pas conseillé de faire plusieurs demandes de crédit, le fait de rechercher des prêts de même type, comme un prêt automobile, dans un délai de 45 jours n’aura pas d’incidence sur votre cote. Les organismes de crédit et les institutions financières comprennent qu’un client a besoin d’explorer et de comparer différents fournisseurs de services avant de demander un prêt. C’est pourquoi, quel que soit le nombre de demandes similaires que vous avez soumises dans les 45 jours, toutes les enquêtes de crédit avec impact effectuées par les prêteurs seront comptées comme une seule. 

D’ailleurs, Equifax considère les demandes avec impact pour un type de demande spécifique comme une seule, à condition que vous les ayez soumises dans une certaine fenêtre, généralement entre 14 et 45 jours, selon le type de cadre d’évaluation du crédit utilisé.  

Consultez souvent votre dossier de crédit

L’examen fréquent de votre dossier de crédit vous permet de suivre les enquêtes effectuées par les prêteurs et leur impact sur votre cote de crédit. De plus, vous serez également informé de tout signe de vol d’identité ou de transactions frauduleuses effectuées en votre nom. Quelle est la meilleure fréquence? Probablement tous les mois, afin que vous puissiez repérer toute activité frauduleuse. Heureusement, vous pouvez le vérifier autant de fois que vous le souhaitez sans vous soucier de son impact sur votre cote. N’oubliez pas qu’il s’agit d’une enquête de crédit sans impact.