La plupart des gens commencent à penser à la retraite lorsqu’ils atteignent la cinquantaine.

Mais pour Justin McCurry, un ancien ingénieur de Raleigh, en Caroline du Nord, prendre sa retraite à 33 ans est synonyme de liberté. Pour lui, chaque jour est comme un dimanche : pas de corvées et beaucoup de temps libre pour faire ce qu’il veut. Justin a quitté son emploi à temps plein en 2013 et 3 ans plus tard, Kaisorn, sa femme, a quitté son emploi  de 9h à 17h pour le rejoindre dans sa retraite hâtive

Après avoir littéralement vécu de riz et de haricots, M. McCurry peut désormais se permettre de manger des “repas 5 étoiles” qu’il prépare lui-même à la maison, de passer du temps à l’extérieur, de faire de la natation et de la randonnée, et de prendre des vacances en famille. Il a décidé de partager son parcours et les étapes qu’il a franchies pour rejoindre le mouvement FIRE (indépendance financière, retraite hâtive).

 

Tout n’a pas toujours été rose

Sur son blog consacré aux finances personnelles, Root of Good, McCurry admet qu’ils n’étaient pas particulièrement riches ou chanceux en termes d’emplois ou de revenus. Aucun d’entre eux n’a atteint un salaire à 6 chiffres, le salaire de Justin étant de 84 888 CAD et celui de sa femme de 91 040 CAD.

Même si le revenu collectif des McCurrys n’a jamais dépassé 175 000 CAD, ils ont réussi à mettre de côté une importante valeur nette. Comment y sont-ils parvenus ? Le couple a économisé environ 50 % de ses revenus et s’est efforcé de lutter contre la hausse du coût de la vie.

Lorsque les McCurrys ont atteint le sommet de leur carrière, le couple a accéléré son objectif d’épargne à 70 % de leur revenu combiné. Pour atteindre leur objectif, ils ont dû économiser sur ces trois grosses dépenses : le transport, le logement et la nourriture.

La famille vit toujours dans la maison qu’elle a achetée lorsqu’elle était à la faculté de droit. Ils sortent rarement au restaurant et n’ont pas non plus acheté de nouvelle voiture depuis l’époque de l’université.

 

Où tout a commencé

Justin a expliqué à CNBC Make It que l’aventure vers la retraite a commencé en 2004, lorsqu’il a obtenu son diplôme de droit, puis un emploi dans une société locale de conseil en ingénierie.

Sa femme était encore à l’école de droit, et le couple devait compter sur le revenu annuel de Justin, soit 59 006 CAD. Grâce à leurs investissements au début de leurs études et à la fin de leurs études, les McCurrys avaient déjà accumulé 60 235 CAD d’économies.

Il ne s’agissait pas seulement d’économiser une tonne d’argent. Justin et sa femme ont fait en sorte que leur argent travaille pour eux. Ils ont régulièrement injecté leurs économies dans leur brokerage account. Grâce à des investissements intelligents et à des hausses progressives de salaire, le portefeuille du couple a atteint plus de 1,6 million de dollars canadiens au cours de la décennie suivante. C’était suffisant pour financer leur modeste style de vie à la retraite. Si vous souhaitez obtenir une analyse détaillée de l’évolution de l’argent des McCurrys, cliquez here.

 

Leur budget de retraite

Le budget initial de retraite des McCurrys était de 39 347 CAD. Ils s’en sont tenus à ce chiffre en 2014-15. Un an plus tard, le couple a réexaminé son portefeuille. Ils ont réalisé qu’ils pouvaient faire passer leur budget de retraite à 49 194 CAD par an.

S’ils avaient une dépense imprévue dans une catégorie ou si leur portefeuille affichait une performance déplorable, ils pourraient toujours réduire certaines dépenses.

Les McCurrys visent toujours à consacrer 49 194 CAD par an aux dépenses de retraite. Comme leur portefeuille (plus les revenus du blog) a constamment augmenté au cours des dernières années, ils se sont permis de dépenser 6 154, 12 308 ou 24 616 CAD de plus s’ils veulent faire des folies.

Frank insiste sur le fait que la flexibilité est essentielle si vous voulez vraiment prendre une retraite hâtive. Mais tant que vous êtes prêt à réduire les dépenses inutiles lorsque votre portefeuille baisse, vous pouvez vivre confortablement sans craindre d’épuiser vos actifs prématurément.

 

Comment ils gèrent les dépenses familiales

Le couple a eu son premier enfant en 2005. Mais même avec un nouveau venu dans la famille, ils ont réussi à maintenir leur taux d’épargne ambitieux. Ils ont utilisé des vêtements usagés, demandé à la famille de les aider à s’occuper des enfants et profité des avantages offerts par leur employeur. Ils ont vécu près de l’endroit où ils ont grandi. Bien sûr, ils ont donné un peu d’argent à la grand-mère pour qu’elle garde les enfants, mais il ne s’agissait pas de 24 616 CAD par an.

Grâce à une bonne assurance maladie, le couple n’a payé qu’une petite somme pour l’accouchement. Après l’accouchement, ils ont acheté un lit d’enfant, un matelas et quelques sièges pour bébé, pour un montant de quelques centaines de dollars.

Leurs enfants ont fréquenté l’école publique. Ils ont évité de dépenser trop d’argent pour les sorties scolaires. Au lieu de dépenser une grosse somme d’argent pour envoyer leurs enfants à l’étranger, ils ont dépensé le même montant, voire moins, pour partir en vacances en famille.

Selon Justin, ils dépensent probablement un tiers ou la moitié de ce que la plupart des parents déclarent dépenser pour leurs enfants. Mais à part la retraite hâtive de leurs parents, les enfants ont reçu une éducation plutôt ordinaire.

Pour l’université, le couple s’efforce de préparer ses enfants aux concours de bourses d’études. Pour parer à toute éventualité, ils ont commencé à mettre de côté l’équivalent de plusieurs années de frais de scolarité pour chacun de leurs enfants.

 

À quoi ressemble une journée dans leur vie de retraite hâtive ?

Ce n’est pas que du travail et pas de loisirs. La famille de 5 personnes part toujours en vacances de temps en temps. Ils utilisent les points des cartes de credit pour financer leurs voyages.

Justin dit qu’en termes de vie quotidienne, c’est assez libre. Les activités tournent autour des jeux de société, des jeux vidéo, du tennis, de la randonnée, du vélo, de la lecture, du bénévolat à l’école, de la télévision sur Netflix, et la liste est encore longue.

Comme ils ont beaucoup de temps libre, la famille passe beaucoup de temps à l’extérieur pendant la journée. Ils n’ont pas besoin d’attendre le week-end pour sortir, comme le font la plupart des gens.

Ils voyagent aussi beaucoup. Chaque été, la famille McCurry part pour des vacances d’un ou deux mois à l’extérieur du pays. Grâce à leur emploi du temps flexible, ils profitent des rabais des compagnies aériennes pour minimiser les frais de voyage.

 

Leur vie professionnelle leur manque-t-elle ?

Justin admet que certains aspects du travail lui manquent, comme le fait de travailler sur des mégaprojets. Mais pour ce qui est de devoir se présenter au travail à 8 heures tous les jours, de faire face aux délais et au manque de liberté, le travail ne lui manque pas du tout.

Pour Kaisorn, ce qui lui manque, c’est l’interaction avec ses collègues. Mais à part cela, les petits matins pour aller travailler, rentrer tard à la maison et ne pas avoir assez de temps à consacrer à ses enfants ne lui manquent pas. Le simple fait de pouvoir se promener dehors, de se détendre à la maison ou de faire du shopping quand elle en a envie lui donne le sourire.

Ils ont pris le risque et ça marche pour eux..

 

Les défis de la retraite hâtive

Lorsque vous quittez votre emploi à temps plein, il est normal de renoncer à de nombreuses interactions sociales. De plus, le fait d’avoir un emploi vous tient en haleine, et votre emploi du temps est presque toujours rempli. Justin dit que la plupart des gens ont tendance à négliger l’aspect social lorsqu’ils décident de rejoindre le mouvement FIRE.

Pour lui, la solution est de continuer à faire ce qui vous intéresse et de trouver son genre de fous (des personnes ayant des intérêts similaires aux vôtres).

 

Comment les autres personnes peuvent les imiter

Justin pense que pour les personnes qui souhaitent prendre une retraite hâtive, tout est affaire de cohérence et de discipline.

Il recommande aux candidats à la retraite hâtive d’éviter de gonfler leur style de vie, de contrôler leurs dépenses et d’économiser le plus possible sur leurs revenus. Selon lui, épargner la moitié de son revenu est un ratio idéal si l’on veut sérieusement prendre une retraite anticipée.

«Il n’est pas nécessaire de vivre de façon précaire pour obtenir un taux d’épargne élevé ; il est essentiel d’être attentif à la façon dont on dépense son argent. C’est particulièrement vrai en ce qui concerne le transport, le logement et la nourriture (les trois grandes catégories de dépenses).»

Vous avez plus de chances d’atteindre une retraite hâtive si vous commencez tôt. Si vous pouvez commencer à faire fructifier votre argent dès la vingtaine, c’est encore mieux.

Si vous n’êtes pas en mesure de prendre une retraite anticipée dans la trentaine, vous pouvez toujours prendre votre retraite dans la quarantaine et profiter de la liberté qui accompagne la retraite hâtive.

 

Comment la pandémie a affecté leur retraite hâtive

Lorsque le COVID-19 a ébranlé le marché boursier en mars 2020, leur valeur nette a chuté de 366 741 CAD.

Mais cette chute massive n’a pas perturbé Justin, qui a maintenant 40 ans. Selon lui, rien n’a changé en ce qui concerne leurs projets à long terme. Même si les marchés ne se redressent pas complètement, Justin est convaincu que leur portefeuille leur permettra de tenir pendant toute leur retraite, car ils ont prévu de tels ralentissements.

Justin pense également que la pandémie n’anéantira pas le mouvement FIRE. Il souligne toutefois que la pandémie a mis en évidence les risques liés à la retraite hâtive et au fait de dépendre de son épargne et de son portefeuille pour tenir pendant la retraite.

Il serait utile que vous vous penchiez sur ces risques et que vous vous demandiez si vous êtes prêt à partir à la retraite avec le solde de votre compte d’épargne.

Une bonne indication que vous êtes en bonne position pour prendre votre retraite est que, malgré les turbulences du marché, vous pouvez maintenir votre style de vie. Si, en revanche, vos calculs montrent que vous serez dans une situation financière difficile si vous perdez soudainement 30 % de votre portefeuille, efforcez-vous d’épargner davantage avant de quitter votre emploi.

Ça vous dirait d'épargner des centaines de dollars en frais de transaction?

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