Votre dossier de crédit est un aspect essentiel de votre profil financier, et il est crucial de contester toute erreur que vous y trouverez le plus tôt possible. Vous pouvez contester votre dossier de crédit en envoyant par la poste ou en soumettant les documents nécessaires à Equifax, l’une des deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada; l’autre agence étant TransUnion. Ces bureaux sont tenus de conserver les détails exacts de votre dossier de crédit et de résoudre tout différend.

Votre cote de crédit peut être affectée par des erreurs dans votre dossier de crédit. Cela est dû au fait que votre cote de crédit est calculée à partir des informations figurant dans votre dossier de crédit Equifax. Elle se détériorera s’il y a des inexactitudes dans votre dossier, et vous pourriez avoir des difficultés à obtenir un crédit supplémentaire ou à vous qualifier pour des prêts à l’avenir.

Avant de soumettre une contestation de dossier de crédit, rassemblez autant d’informations que possible. Vous devez également noter que votre dossier de crédit provenant de chaque bureau peut différer. Et si vos rapports de crédit Equifax comportent des inexactitudes, vous devez déposer une plainte auprès des deux agences.

 

Les erreurs typiques trouvées sur un rapport de crédit Equifax

Vous devez garder l’œil ouvert ou être à l’affût des diverses erreurs qui peuvent être présentes dans votre dossier de crédit. Il est essentiel d’apprendre à interpréter votre dossier de crédit afin de pouvoir déterminer les parties sur lesquelles vous devez vous concentrer.

Voici quelques erreurs courantes à connaître dans votre dossier de crédit:

  • Des données personnelles inexactes, comme un nom, un numéro de téléphone, une adresse postale ou une date de naissance erronés;
  • Des statuts de paiement invalides, comme des transactions ponctuelles pour des cartes de crédit ou des prêts signalés comme étant en retard;
  • Des comptes fermés sont affichés comme étant ouverts
  • Entrées de comptes multiples, en particulier pour les comptes en retard ou les comptes de recouvrement;
  • Des dossiers de crédit négatifs datant de plus de sept ans, tels que des défauts de paiement et des propositions de consommateur;
  • Des comptes appartenant à une autre personne ayant le même nom que vous;
  • Des comptes erronés qui vous ont été attribués à la suite d’un vol d’identité.

Si vous pensez que votre dossier de crédit comporte l’une de ces erreurs, déposez une plainte auprès des agences d’évaluation du crédit le plus rapidement possible. Vous avez le droit de protester contre les vérifications de crédit avec impact, les historiques de paiement erronés et tous les problèmes indiqués ci-dessus.

Vous trouverez ci-dessous les différentes étapes à suivre pour soumettre une contestation à Equifax et TransUnion si vous détectez une inexactitude dans votre dossier de crédit.

 

Les documents dont vous aurez besoin pour corriger une contestation sur votre dossier de crédit Equifax

Vous devrez fournir certains documents lorsque vous enregistrerez une contestation. Ce que vous aurez à fournir sera déterminé par les faits que vous contestez. Voici quelques exemples de documents dont Equifax peut exiger des copies tout au long de son enquête :

Informations personnelles

  • Une pièce d’identité délivrée par le gouvernement, comme votre numéro d’assurance sociale (NAS) ou votre permis de conduire, qui indique votre nom, votre date de naissance et/ou votre adresse;
  • Votre certificat de naissance;
  • Un document prouvant votre adresse et votre numéro de téléphone, comme une facture de services publics.

 

Informations sur le compte

  • Correspondance d’un créancier à l’appui de votre déclaration;
  • Confirmation qu’un compte a été ouvert à la suite d’un vol d’identité ou qu’il a été affecté par ce vol.

 

Autres informations

  • Lettres de décharge de prêteurs, d’agences de recouvrement ou d’exécution de jugements.
  • Apurement de faillite ou autres dossiers judiciaires.

Si disponible, vous devriez également utiliser l’identifiant unique Equifax donné sur votre rapport de crédit Equifax lorsque vous enregistrez une contestation.

 

Comment résoudre une contestation?

Vous pouvez soumettre une plainte pour corriger une contestation gratuitement. Vous avez deux choix pour soumettre un formulaire de contestation et des documents à l’appui si vous voyez de l’information sur votre dossier de crédit Equifax que vous considérez erronée ou incomplète : numériquement ou par courrier régulier.

 

Dépôt d’une contestation de crédit en ligne

La première chose à faire est de remplir le formulaire en ligne. Vous pouvez commencer un litige en ligne avec Equifax en donnant votre nom complet, votre adresse courriel, votre numéro de téléphone et la raison du litige. Après avoir soumis ce formulaire initial, vous recevrez des courriels confirmant la création d’une réclamation.

Ensuite, vous devrez remplir un formulaire en ligne de mise à jour du dossier de crédit à la consommation. Ce formulaire vous demandera des informations permettant de vous identifier personnellement, des détails sur les dossiers publics, des informations bancaires et votre signature, en fonction de ce que vous contestez. Vous devrez également scanner et télécharger les documents nécessaires.

Pour confirmer vos coordonnées, Equifax exige deux pièces de documentation :

  • Une pièce d’identité avec photo émise par le gouvernement, comme un passeport ou un permis de conduire;
  • Un document supplémentaire tel qu’une facture de téléphone, une facture Internet ou un état financier.

 

Dépôt d’une contestation de crédit par courrier

Equifax peut également recevoir par la poste un formulaire complet de mise à jour du dossier de crédit à la consommation et des photocopies de tous les documents d’identification et pièces justificatives pertinentes. Equifax offrait autrefois un service de télécopie, mais ce service n’est plus offert.

 

Résultats d’une contestation de crédit

Equifax vous informera de la conclusion de l’enquête une fois celle-ci terminée. Si vous avez déposé une plainte numérique, vous recevrez les résultats par courriel. Les résultats vous seront envoyés par la poste si vous avez imprimé et soumis votre documentation de contestation.

 

Que se passe-t-il une fois que la plainte est déposée?

Equifax examinera et comparera l’information. Si son enquête initiale ne permet pas de résoudre le problème, elle s’adressera à la source de l’information pour en valider l’exactitude. Si la source informe Equifax que l’information est fausse ou manquante, la source enverra les données révisées à Equifax, qui apportera les modifications requises à votre dossier de crédit Equifax.

Equifax ne modifiera pas votre dossier de crédit Equifax à moins que la source ne vérifie que l’information est exacte. Dans l’un ou l’autre des scénarios, vous pouvez soumettre une déclaration à votre dossier de crédit Equifax énonçant toute préoccupation que vous avez en 400 mots ou moins. Toute personne qui a accès à votre compte Equifax verra cette déclaration.

Si Equifax apporte des changements à votre dossier de crédit en réponse à votre demande, vous recevrez un rapport de crédit modifié. À votre demande, Equifax fournira le dossier de crédit mis à jour à tout emprunteur, créancier ou autre intermédiaire qui a accédé à votre dossier de crédit dans les 60 jours suivant la modification.

Après avoir déposé avec succès vos documents de contestation, vous pouvez vous attendre à obtenir ce qui suit :

 

Enquête en cours

Si Equifax peut faire des ajustements à votre dossier de crédit en fonction de l’information que vous avez fournie, elle le fera immédiatement. Sinon, Equifax avisera l’entreprise qui lui a fourni l’information pour vérifier l’intégrité de l’information que vous contestez. Si vous soumettez votre contestation par voie électronique, elle sera examinée dans un délai de 10 à 15 jours, et si vous la soumettez par la poste, cela prendra de 15 à 20 jours.

Une fois l’enquête terminée, vous recevrez une lettre ou un courriel de confirmation avec les conclusions et le résultat de l’enquête. Equifax vous informera si d’autres informations sont nécessaires pour conclure son enquête. Ils pourraient vous envoyer un courriel si vous avez déposé votre réclamation par voie électronique et vous envoyer une lettre si vous avez envoyé votre contestation par la poste.

 

Quelles mesures les agences d’évaluation du crédit prennent-elles pour corriger votre dossier de crédit?

Lorsque les agences reçoivent votre demande, elles comparent normalement vos informations à celles qu’elles ont déjà dans leurs dossiers. Il se peut qu’elles soient en mesure de corriger les erreurs sans faire de recherches supplémentaires. Si elles ne sont pas en mesure de remédier au problème à ce stade, elles prendront les mesures suivantes :

  • S’il est déterminé que les renseignements figurant dans votre rapport sont erronés, l’agence apportera les changements nécessaires;
  • L’agence ne mettra pas à jour votre rapport si l’information s’avère exacte.

Dans les 30 jours, l’agence de crédit vous enverra une réponse officielle décrivant les mesures qu’elle a prises pour corriger les informations inexactes ou certifier que les informations fournies étaient exactes. Si l’agence de crédit modifie votre rapport de crédit pendant l’enquête, elle vous enverra une copie mise à jour.

 

Devriez-vous entamer une contestation de crédit auprès d’Equifax?

Toute inexactitude sur votre dossier de crédit doit être corrigée le plus rapidement possible, car elle peut affecter votre solvabilité générale. Et si vous trouvez une inexactitude sur votre dossier de crédit Equifax, vous devriez déposer immédiatement une contestation auprès du bureau approprié. Bien que la contestation des erreurs sur votre dossier de crédit puisse être une procédure qui prend du temps, elle peut être une approche pratique pour améliorer votre cote de crédit.

Selon la rapidité avec laquelle les erreurs sur votre dossier de crédit sont corrigées, votre cote de crédit pourrait s’améliorer en quelques mois. Mais avant de demander une carte de crédit, un prêt ou un crédit hypothécaire, assurez-vous que votre cote de crédit n’a pas été endommagée par une erreur. Pour ce faire, vérifiez fréquemment votre dossier.

 

Questions fréquemment posées sur le lancement d’une contestation de dossier de crédit Equifax

Quelle est la meilleure façon d’ajouter une déclaration à mon dossier de crédit Equifax?

Si vous contestez un élément et que l’enquête ne règle pas le problème, vous avez la liberté d’ajouter une déclaration gratuite à votre dossier de crédit en indiquant le fondement de votre plainte. Le document doit compter 400 mots ou moins. Si votre déclaration fait moins de 400 mots, elle sera publiée dans votre profil de crédit et apparaîtra chaque fois que vous consulterez votre dossier de crédit.

Veuillez envoyer votre plainte, ainsi que votre nom, votre lieu de résidence, votre date de naissance et votre numéro de téléphone mobile, à Equifax par écrit. Vous devrez également soumettre des photocopies de deux pièces d’identité. Il est également avantageux d’avoir l’identifiant unique Equifax de votre dossier de crédit.

 

Que faire si mon litige concerne un créancier?

Si vous voulez signaler un désaccord directement auprès d’une entreprise, celle-ci fera enquête et vous fournira les résultats de son enquête. Elle fera savoir à Equifax si des ajustements au dossier de crédit doivent être effectués à la suite de l’enquête.

 

Y a-t-il quelque chose que je ne peux pas modifier sur mon dossier de crédit Equifax?

Vous pouvez corriger les erreurs, mais vous ne pourrez pas changer ce qui est exact dans votre dossier de crédit. En fait, vous pouvez uniquement supprimer les informations incorrectes de votre dossier de crédit, et vous ne pouvez pas demander que des informations négatives mais exactes soient supprimées de votre dossier de crédit parce qu’elles nuisent à votre cote de crédit.

La majorité des « mauvais » renseignements figurant dans votre dossier peuvent y rester jusqu’à six ans. En fait, les paiements manqués, les jugements et les comptes de recouvrement peuvent figurer dans votre dossier de crédit jusqu’à six ans après avoir été enregistrés. De même, les faillites peuvent rester sur votre dossier de crédit jusqu’à 14 ans. Le bon côté des choses est que les informations négatives de cette nature perdent leur pouvoir avec le temps.

 

Combien de temps l’information de mon dossier de crédit Equifax reste-t-elle sur mon dossier de crédit?

Différents types d’informations peuvent rester sur votre dossier de crédit Equifax pendant des périodes de temps différentes.

 

Demandes de renseignements sur votre historique de crédit

Une requête sur un dossier de crédit sera automatiquement supprimée trois ans après qu’elle ait été initiée.

 

Informations sur les comptes bancaires et historique de crédit

Les renseignements négatifs sur les comptes de chèques ou d’épargne seront automatiquement supprimés six ans après qu’ils aient été signalés.

 

Services de conseil en matière de crédit

Si vous vous inscrivez à un programme de gestion de la dette (PGD) auprès d’un organisme de règlement de la dette, les informations permettant de vous identifier seront automatiquement supprimées de votre dossier deux ans après le paiement intégral du PGD ou six ans après le début du PGD, selon la première éventualité.

 

Dépôt volontaire, paiement méthodique des dettes ou proposition de consommateur enregistrée

Une proposition de consommateur certifiée, un dépôt volontaire ou un règlement ordonné des dettes est supprimé trois ans après son paiement ou six ans après son dépôt, selon la première éventualité.

 

Faillite

Dans le cas d’une seule faillite, celle-ci purge les dossiers six ans après la date d’apurement. Si un consommateur dépose plusieurs faillites, chacune d’elles sera conservée dans les dossiers pendant quatorze ans à compter de la date de libération. Tous les comptes inclus dans une faillite restent au dossier sous la désignation « inclus dans la faillite » et seront supprimés six ans après la date de la dernière activité.

 

Jugements

Un jugement sera automatiquement supprimé du dossier six ans après son dépôt.

 

Comptes débiteurs

Les comptes de recouvrement de documents publics seront automatiquement supprimés après six ans d’inactivité.

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