Sans le crédit, notre économie s’arrêterait net. Vous êtes curieux de connaître les cotes de crédit et la façon dont elles sont calculées? Nous allons voir l’envers du décor et vous montrer comment tirer le meilleur parti de votre cote de crédit.

 

Les principales agences d’évaluation du crédit au Canada

 

Il y a deux grandes agences d’évaluation du crédit au Canada, alors que les États-Unis en ont trois. Les principales agences au Canada sont TransUnion et Equifax. Nous nous concentrerons sur Equifax pour cet article, mais chaque agence a sa propre approche de l’évaluation du crédit.

 

Variables qui influencent les cotes de crédit

 

La cote de crédit, aussi appelée pointage de crédit, est constituée de trois chiffres qui indiquent dans quelle mesure une personne est responsable de ses obligations financières. Si vous payez tout en argent comptant, vous n’aurez pas de cote de crédit. Ce n’est pas une bonne idée. La cote de crédit indique aux prêteurs et aux autres personnes que vous êtes responsable de votre argent.

Equifax a établi une fourchette de pointage de 300 à 850, où 300 correspond à une situation terrible et 850 à une personne dont le crédit est parfait. Cependant, le Canadien moyen a une cote de 660, alors vous devriez garder un œil sur votre cote de crédit. L’historique des remboursements est sans doute la variable qui a le plus d’influence sur la cote de crédit.

Le raisonnement est le suivant : le passé est garant du futur. Par conséquent, une personne qui a toujours payé ses dettes à temps continuera très probablement à le faire à l’avenir. C’est une hypothèse que les prêteurs feront.

Une autre variable qui a un impact sur la cote de crédit est le type de crédit. Il existe deux types de comptes de crédit :

  • Les cartes de crédit et les lignes de crédit sont communément appelées comptes ou lignes de crédit renouvelables. Un consommateur utilise ces facilités puis paie le solde à l’échéance. Lorsque le solde a été remboursé, le consommateur peut à nouveau utiliser les fonds. C’est ce caractère « renouvelable » qui donne au compte cette classification.
  • Les paiements à tempérament ou comptes à tempérament sont des prêts automobiles, des achats de meubles, etc. L’emprunteur effectue des paiements réguliers à des intervalles prédéterminés, et à chaque paiement, le solde restant est réduit.

Les consommateurs qui ne possèdent pas ces deux types de comptes n’auront pas une cote de crédit élevée.

 

Ratio d’utilisation du crédit

 

Le montant de la dette d’un consommateur a une incidence sur sa cote de crédit. Par exemple, si le montant total du crédit disponible est de 10 000 $ et que le solde total à payer est de 5 000 $, le ratio d’utilisation du crédit sera de 50 %, ce qui est relativement élevé. Les experts du secteur recommandent de maintenir le ratio d’utilisation du crédit entre 30 et 40 %.

 

Comment sont calculés les cotes de crédit

 

Chaque agence d’évaluation du crédit possède sa propre carte de notation. Pour rendre les choses encore plus complexes, chaque prêteur précise le type de profil de crédit qu’il recherche chez ses clients potentiels. Ce manque de normalisation entraîne des incohérences dans le calcul des cotes.

Par exemple, une personne peut avoir une cote de crédit de 680 lorsqu’elle se connecte à son compte Equifax, mais l’établissement qui lui accorde le crédit peut ne voir qu’un score de 650! Que se passe-t-il? Que pouvez-vous faire? Étant donné qu’il n’existe pas de modèles d’évaluation du crédit normalisés et universellement acceptés, le consommateur doit se méfier. Ça peut être problématique lorsqu’un consommateur a un score de crédit à la limite de l’acceptable et qu’il fait une demande de prêt hypothécaire.

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Les prix de l’immobilier au Canada atteignent des sommets épiques, et la plupart des Canadiens ne disposent pas de la mise de fonds de 20 % nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire. Par conséquent, la seule façon pour une personne d’acheter une maison est d’être admissible à l’assurance de la SCHL. La cote de crédit minimale requise pour obtenir un prêt hypothécaire assurable par la SCHL est de 600. Vous devez donc vous assurer que votre cote de crédit est correcte.

Revenons au manque de normalisation. La majorité des prêteurs examinent les rapports de crédit d’Equifax et de TransUnion. Il est possible qu’un emprunteur ait une cote de 700 à Equifax et de 600 à TransUnion. Ces disparités sont la cause de certaines anxiétés financières, car les prêteurs prennent leurs décisions uniquement sur la base de ces cotes.

Lors d’une demande de crédit, le prêteur prend généralement une décision instantanée. L’intelligence artificielle est utilisée pour prendre une décision de crédit sur la base des informations fournies ; elle est impartiale et très rentable. Le logiciel extrait le rapport de crédit de l’agence d’évaluation du crédit participante et, si l’emprunteur satisfait aux exigences, le crédit est accordé. En théorie, un emprunteur peut avoir une cote de crédit de 850 et être quand même refusé.

 

Comment accéder à votre dossier et cote de crédit Equifax

 

Il s’agit d’un processus simple ; il y aura une étape de vérification de l’identité. On vous demandera de répondre à des questions que vous seul connaissez, comme les quatre derniers chiffres d’un compte de crédit que vous avez actuellement. Une fois que vous avez passé l’étape de vérification de l’identité, vous pouvez commander une copie de votre dossier de crédit et de votre cote. La cote que vous voyez sur ce rapport n’est pas la même que celle que les prêteurs verront, mais elle vous donnera un aperçu de votre situation.

 

Comment protéger votre cote de crédit

 

Un mauvais crédit peut rendre la vie plus difficile, les coûts d’emprunt étant plus élevés, et certains emplois exigeant une bonne cote de crédit. C’est pourquoi des mesures doivent être prises pour protéger votre cote. Vérifiez votre dossier et votre cote de crédit au moins une fois par mois. L’usurpation d’identité est un vrai problème, alors ne donnez jamais d’informations personnelles à quelqu’un que vous ne connaissez pas.

Supposons qu’il y ait des erreurs dans votre dossier de crédit, ce qui peut arriver. Vous devrez suivre la procédure de contestation pour faire supprimer ces erreurs. La loi exige que toutes les agences d’évaluation du crédit suppriment les erreurs valables dans un délai convenable, mais vous devez porter l’erreur à l’attention de l’agence d’évaluation du crédit.

Si votre cote de crédit est faible, ne tombez pas dans le piège des entreprises qui vendent des services de réparation de crédit sur Internet. Ces entreprises abusent généralement de la procédure de contestation dans l’espoir de faire supprimer les éléments négatifs de votre dossier de crédit. Bien sûr, lorsque les éléments négatifs sont supprimés, votre cote de crédit augmente naturellement, mais ces tactiques peuvent avoir des répercussions à long terme.

Maintenant que vous comprenez comment fonctionne l’évaluation du crédit, soyez fier d’avoir un bon crédit. Si votre cote de crédit a besoin d’être améliorée, vous pouvez prendre des mesures pour y remédier. Ça demande du temps et un effort concerté.

Le crédit nous permet d’avoir une meilleure qualité de vie et contribue au fonctionnement de l’économie. N’oubliez pas que le crédit est un outil et qu’il doit être utilisé de manière responsable. Si vous maîtrisez vos dettes, votre cote de crédit montera en flèche, ce qui fera baisser les coûts d’emprunt chaque fois que vous aurez besoin de crédit.

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