Choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable est une décision qui vous affectera pendant de nombreuses années. Il est donc préférable de comprendre les avantages et les inconvénients de chaque option. Faire le bon choix peut vous aider à économiser de l’argent sur le long terme et à atteindre vos objectifs. Dans cet article, nous allons examiner plus en détail ces types d’hypothèques.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux fixe ?

Il s’agit de prêts dont le taux d’intérêt reste le même pendant toute sa durée. En d’autres termes, ce type de prêt hypothécaire a un taux d’intérêt constant.

Peu importe l’évolution des taux d’intérêt dans l’économie, le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire à taux fixe reste stable.

Lorsque vous optez pour un prêt hypothécaire à taux fixe, vous savez quelle part de votre versement hypothécaire servira à rembourser le capital et quelle part servira à payer les intérêts pendant toute la durée de votre prêt.

Selon l’organisme Mortgage Professionals Canada (MPC), la majorité des emprunteurs au Canada choisissent des hypothèques à taux fixe et il est facile de voir pourquoi. De nombreux acheteurs optent pour ces derniers parce qu’ils leur permettent de planifier leurs paiements. Toutefois, ce choix comporte des inconvénients dont vous devez tenir compte.

Voici un exemple du fonctionnement d’un prêt hypothécaire à taux fixe

Un prêteur hypothécaire offre un taux annuel en pourcentage de 2 % et une durée déterminée pour un prêt de 450 000 $, qui sera remboursé sur 30 ans. Le taux d’intérêt de l’hypothèque reste à 2 %, quelle que soit l’évolution de l’économie.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux variable ?

Un prêt hypothécaire à taux variable désigne un prêt dont le taux d’intérêt fluctue au fil du temps en fonction des changements sur le marché.

Le taux préférentiel au Canada est influencé par le taux de financement à un jour fixé par la Banque du Canada. Cela signifie que les taux d’intérêt des prêts hypothécaires à taux variable peuvent fluctuer aussi souvent que chaque mois, selon les taux fixés.

Les prêts hypothécaires à taux variable offrent aux emprunteurs la possibilité de tirer parti de la baisse des taux d’intérêt. Cependant, la hausse des taux d’intérêt peut augmenter considérablement le coût de l’emprunt. Il est donc important que vous compreniez la possibilité d’une hausse des coûts hypothécaires avant d’opter pour une hypothèque à taux variable.

Comment fonctionnent les prêts hypothécaires à taux fixe

Comme nous l’avons déjà mentionné, les taux d’intérêt des prêts hypothécaires à taux fixe restent les mêmes pendant toute la durée du prêt, quels que soient les facteurs économiques dominants et le taux préférentiel. Les taux d’intérêt de ces prêts sont déterminés en fonction de la conjoncture économique et du taux préférentiel au moment de la création du contrat hypothécaire. En outre, les taux d’intérêt des prêts hypothécaires fixes suivent l’évolution du marché obligataire. Si vous préférez effectuer des paiements prévisibles chaque mois, alors un prêt hypothécaire à taux fixe pourrait être une option idéale pour vous.

Comment fonctionnent les prêts hypothécaires à taux variable

Les prêts hypothécaires à taux variable fluctuent en fonction du taux préférentiel, qui est un taux d’intérêt que les banques et les institutions financières utilisent pour prêter différents produits de crédit à leurs clients les plus fidèles. Lorsque les taux d’un prêt hypothécaire à taux variable diminuent, une plus grande partie de votre paiement sert à rembourser votre capital ; si les taux augmentent, une plus grande partie de votre paiement sert à rembourser vos intérêts.

Avantages des prêts hypothécaires à taux fixe

1. LE TAUX D’INTÉRÊT NE CHANGE PAS AU FIL DU TEMPS

Le taux d’intérêt des prêts hypothécaires à taux fixe ne change pas pendant la durée du prêt, peu importe l’évolution de l’économie ou des taux d’intérêt. Cet avantage apporte la certitude et la tranquillité d’esprit car une augmentation des taux d’intérêt ne vous affectera pas.

2. CONNAÎTRE LE COÛT DE VOTRE PRÊT HYPOTHÉCAIRE PEUT VRAIMENT VOUS AIDER À ÉTABLIR VOTRE BUDGET.

Les prêts hypothécaires à taux fixe atténuent l’anxiété liée à l’établissement d’un budget, car vous savez exactement ce que vous allez payer chaque mois pendant une période déterminée. C’est un domaine où les prêts hypothécaires à taux fixe sont plus avantageux que les prêts hypothécaires à taux variable, qui peuvent perturber votre budget en cas de hausse des taux d’intérêt. Si vous devez respecter un budget strict, les prêts hypothécaires à taux fixe peuvent vous convenir.

3. VOUS POUVEZ OBTENIR D’EXCELLENTES OFFRES À TAUX FIXE SI VOUS PRENEZ LE TEMPS DE MAGASINER.

Les prêteurs hypothécaires au Canada se font concurrence sur les taux d’intérêt qu’ils offrent sur les prêts hypothécaires à taux fixe, ce qui vous permet de faire d’excellentes affaires. Assurez-vous de magasiner et de comparer plusieurs offres de prêts hypothécaires à taux fixe. Cela peut vous faire économiser des milliers de dollars en bout de ligne.

Inconvénients des prêts hypothécaires à taux fixe

1. PLUS CHER EN TERMES D’INTÉRÊTS

Le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire à taux fixe est plus élevé que celui d’un à taux variable. Plus la durée de remboursement est longue, plus l’hypothèque sera chère.

2. VOUS NE POURREZ PEUT-ÊTRE PAS EFFECTUER DE REMBOURSEMENTS SUPPLÉMENTAIRES AU-DELÀ D’UNE CERTAINE LIMITE.

Les prêts hypothécaires à taux fixe plafonnent généralement les remboursements supplémentaires que vous pouvez effectuer. Vous pouvez être confronté à des pénalités importantes si vous dépassez la limite autorisée. Mais avec un prêt hypothécaire à taux variable, vous pouvez effectuer des remboursements supplémentaires et rembourser votre prêt hypothécaire aussi rapidement que possible.

3. VOUS NE PROFITEREZ PAS D’UNE BAISSE DES TAUX D’INTÉRÊT.

Étant donné que les prêts hypothécaires à taux fixe sont inflexibles, indépendamment de l’évolution de l’économie ou du taux préférentiel, vous paierez le même taux d’intérêt même si les taux baissent. Seuls les emprunteurs ayant un prêt hypothécaire à taux variable profiteront de la baisse des taux d’intérêt.

4. CE N’EST PAS UNE BONNE OPTION SI VOUS DEVEZ DÉMÉNAGER PLUS TÔT QUE PRÉVU.

Si vous avez l’intention de déménager après 2 ans et que vous avez pris un taux fixe de 5 ans, vous risquez de devoir vendre votre maison pendant la durée de votre prêt, ce qui pourrait entraîner des frais de rupture coûteux.

5. MOINS DE FLEXIBILITÉ

Les prêts hypothécaires à taux fixe sont par nature peu flexibles. Les prêteurs plafonnent les remboursements supplémentaires à un certain montant, ce qui prive les emprunteurs de la possibilité d’effectuer des remboursements supplémentaires pour rembourser leur prêt plus rapidement. Il peut également être plus difficile de refinancer un prêt hypothécaire à taux fixe. Cette rigidité peut s’avérer gênante lorsque vous souhaitez refinancer votre prêt ou le rembourser plus rapidement.

Avantages des hypothèques à taux variable

1. UN TAUX D’INTÉRÊT PLUS BAS

Les prêts immobiliers à taux variable ont souvent des taux d’intérêt plus bas que les prêts à taux fixe, car les prêteurs hypothécaires peuvent transférer une partie du risque à l’emprunteur. Bien que les taux d’intérêt des prêts hypothécaires à taux variable puissent n’être inférieurs que de 0,5 % ou moins, vous pourriez économiser beaucoup d’argent si vous multipliez ce chiffre par des centaines de milliers de dollars. Un prêt hypothécaire à taux variable peut être une bonne option si vous prévoyez une baisse des taux d’intérêt. Toutefois, n’oubliez pas que les taux d’intérêt des prêts à taux variable peuvent être ajustés à la hausse en fonction du taux préférentiel et du climat économique.

2. VOUS POUVEZ ÉCONOMISER PLUS D’ARGENT SI LES TAUX D’INTÉRÊT BAISSENT

Si le taux préférentiel baisse, le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire variable baisse également. Cela signifie qu’une plus grande partie de vos remboursements sera affectée au remboursement du principal, ce qui réduira vos intérêts.

3. VOUS POUVEZ BÉNÉFICIER DES COMPTES DE COMPENSATION ET DES FACILITÉS DE REMBOURSEMENT.

Ces caractéristiques de prêt peuvent vous aider à le rembourser plus rapidement. Les comptes de compensation peuvent vous faire économiser beaucoup d’intérêts, tandis que le maintien d’un solde de remboursement disponible peut réduire les intérêts sur votre prêt hypothécaire. Les prêts à taux fixe n’offrent pas ces caractéristiques, donc si vous avez l’intention de bénéficier de comptes de compensation et de facilités de remboursement, vous devrez envisager de prendre un prêt hypothécaire à taux variable.

4. PLUS DE FLEXIBILITÉ

Les prêts hypothécaires à taux variable offrent davantage d’options de remboursement, notamment la possibilité d’effectuer des remboursements supplémentaires sans encourir de pénalités. Les emprunteurs dont les revenus sont fluctuants peuvent effectuer des paiements forfaitaires et bénéficier de mensualités moins élevées.

5. IL EST PLUS SIMPLE DE PASSER À UN PRÊT HYPOTHÉCAIRE À TAUX FIXE

La plupart des prêteurs hypothécaires au Canada permettent aux emprunteurs de passer d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe, alors qu’un prêt hypothécaire à taux fixe ne peut être converti en un prêt hypothécaire à taux variable. Si vous trouvez qu’il est préférable de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe à un moment donné, pour quelque raison que ce soit, vous pouvez généralement le faire sans encourir de lourdes pénalités.

En outre, un prêt hypothécaire à taux variable ne vous enferme pas dans un contrat, ce qui signifie que vous pouvez facilement refinancer votre prêt immobilier si vous trouvez une meilleure offre auprès d’un autre prêteur.

6. SI VOUS ROMPEZ VOTRE PRÊT HYPOTHÉCAIRE À TAUX VARIABLE, LA PÉNALITÉ EST GÉNÉRALEMENT MOINS ÉLEVÉE.

Si vous rompez un prêt hypothécaire à taux fixe, vous risquez de devoir payer des pénalités élevées. Pour rupture d’un prêt hypothécaire à taux variable les pertes sont beaucoup plus faibles.

Inconvénients des prêts hypothécaires à taux variable

1. LES TAUX D’INTÉRÊT PEUVENT AUGMENTER AVEC LE TEMPS

Les prêteurs hypothécaires peuvent ajuster les taux d’intérêt à la hausse si le taux préférentiel augmente. Cela signifie que vos remboursements augmenteront lorsque les taux augmenteront. Cela peut non seulement être source d’incertitude, mais aussi rendre la gestion du budget difficile à l’avenir. Si vous envisagez de prendre un prêt hypothécaire variable, assurez-vous que vous avez les moyens de faire des remboursements plus élevés si les taux d’intérêt augmentent.

2. LES TERMES DES PRÊTS HYPOTHÉCAIRES À TAUX VARIABLE PEUVENT PRÊTER À CONFUSION.

Ces prêts impliquent de nombreuses terminologies qui peuvent être déroutantes pour les emprunteurs novices en matière de prêts hypothécaires. Vous devrez comprendre des vocabulaires tels que l’indice d’ajustement, la fréquence d’ajustement, le plafond, la marge, etc. Vous devrez peut-être demander l’aide d’un expert en prêts hypothécaires pour comprendre ces terminologies et savoir à quoi vous vous engagez.

3. Incertitude des flux de trésorerie

Comme les taux d’intérêt des prêts hypothécaires à taux variable fluctuent en fonction du taux préférentiel et d’autres facteurs, il devient difficile pour les emprunteurs de prévoir les flux de trésorerie à long terme. Une augmentation des taux d’intérêt peut perturber votre portefeuille et vous mettre dans un état d’incertitude. Mais avec l’aide de caractéristiques de prêt telles que les comptes de compensation et les facilités de remboursement, vous pouvez vous prémunir contre les événements inattendus et rembourser votre prêt plus rapidement.

4. VOUS DEVREZ PAYER DES FRAIS SI VOUS ROMPEZ UN PRÊT HYPOTHÉCAIRE À TAUX VARIABLE

Bien que la pénalité de rupture d’un prêt hypothécaire à taux variable soit moins élevée que celle d’un prêt à taux fixe, vous risquez de devoir payer des frais de rupture si vous décidez de mettre fin à votre contrat hypothécaire avant la fin de sa durée.

Comment choisir entre une hypothèque à taux fixe et une hypothèque à taux variable ?

Choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable peut être difficile, surtout pour les acheteurs d’une première maison. Voici quelques-uns des éléments à prendre en considération lorsque vous cherchez un prêt hypothécaire au Canada.

1. SAVOIR COMMENT FONCTIONNENT LES TAUX D’INTÉRÊT HYPOTHÉCAIRES

Il est essentiel de connaître le fonctionnement des taux d’intérêt hypothécaires pour choisir le meilleur prêt hypothécaire. Cela vous évite de choisir un prêt hypothécaire coûteux ou de faire un mauvais choix que vous finirez par regretter plus tard.

2. QUEL EST LE MONTANT DE VOTRE MISE DE FONDS ?

Plus la mise de fonds est importante, moins vous devez emprunter et plus vous avez de chances d’être admissible à des taux hypothécaires réduits.

3. COMPAREZ LES PRÊTEURS HYPOTHÉCAIRES

La majorité des acheteurs de maison au Canada ne prennent pas le temps de magasiner et de comparer plusieurs prêts hypothécaires avant de choisir la meilleure offre. C’est pourquoi certains emprunteurs finissent par payer plus qu’ils ne le devraient ou par rompre leur contrat hypothécaire, ce qui entraîne de lourdes pénalités. Une fois que vous avez évalué vos besoins en matière de prêt hypothécaire et que vous êtes sûr de ce que vous voulez, magasinez et comparez les taux des prêts hypothécaires. Enfin, assurez-vous de savoir tout ce qu’il faut pour choisir une hypothèque au Canada, car une mauvaise décision pourrait vous coûter des milliers de dollars.

Taux fixe et taux variable : L’essentiel

En général, le choix du bon prêt hypothécaire dépend de votre santé financière, c’est-à-dire de votre revenu, de votre cote de crédit et de vos objectifs financiers. De plus, le choix d’une hypothèque à taux fixe ou variable dépendra des facteurs suivants :

  • Les coûts associés à la modification de votre hypothèque ou au refinancement.
  • Si vous pensez que vous voulez faire des remboursements supplémentaires à l’avenir pour payer votre prêt plus rapidement..
  • Si l’on prévoit que les taux d’intérêt vont baisser ou augmenter pendant une période prolongée.
  • Si vous voulez comparer les taux hypothécaires au Canada, voici un outil de comparaison qui vous aidera à comparer diverses options hypothécaires. Au lieu d’opter pour le premier prêteur venu, il est préférable de verifier diverses options hypothécaires pour obtenir les meilleurs taux d’intérêt.

Vous vous demandez si vous devriez opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable ? Répondez à ce petit questionnaire pour savoir quelle est l’option idéale pour vous.

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