Combien puis-je emprunter pour mon style de vie?

L’inflation touche encore durement les Canadiens. Plusieurs espéraient pouvoir enfin mettre l’inflation – et les hausses de taux d’intérêt qui l’accompagne – derrière eux. Mais les données continuent de nous surprendre. Par exemple, en septembre 2023, on apprenait que l’inflation d’août avait poursuivi sa remontée et s’établissait à 4% par rapport à la même date un an auparavant. Pour mater l’inflation, la Banque du Canada augmente le taux directeur. Cela fait augmenter les taux d’intérêt de tout type d’emprunt, de l’hypothèque au prêt auto en passant par le prêt personnel. Dans ce contexte, une question revient très souvent: combien puis-je emprunter? Dans cet article, nous vous expliquons combien vous pouvez emprunter pour acheter une maison, une voiture ou payer des factures importantes comme des rénovations.

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Emprunter pour vivre une vie heureuse et confortable

On vit dans une société où on nous propose constamment de nouveaux biens de consommation. Il est très tentant de céder et de s’acheter tout ce dont on a envie. Mais vivre sa vie de rêve a un coût, et ce n’est pas toujours une bonne idée. Si vous mettez une foule d’achats impulsifs sur vos cartes de crédit, vous atteindrez rapidement votre limite et vous risquez d’avoir du mal à payer votre solde. Ces difficultés feront boule de neige. Elles se répercuteront sur votre cote de crédit, qui prendra un coup chaque fois que vous faites un paiement en retard, par exemple.

Il y a néanmoins des achats qu’on désire prioriser ou dont on ne peut tout simplement pas se passer. Avoir sa propre maison est à la fois un moyen de se forcer à épargner et une manière de se prémunir contre les évictions par un propriétaire peu scrupuleux. Se procurer une voiture est parfois nécessaire en fonction de notre lieu de résidence. Payer pour des études peut être un investissement si on croit obtenir un meilleur emploi par la suite. Bref, les exemples ne manquent pas. Il y a une panoplie de situations dans lesquelles emprunter est nécessaire, puisque les sommes en jeu sont importantes.

Combien puis-je emprunter: une question de capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt est un concept crucial dans le domaine des finances personnelles. Elle représente la somme maximale qu’une personne peut emprunter tout en respectant ses obligations financières existantes et en maintenant un niveau de vie confortable. Pour calculer cette capacité, il faut tenir compte du revenu de l’emprunteur, de ses dépenses mensuelles et les taux d’intérêt en vigueur.

Prenons l’exemple d’une personne qui gagne 3 000$ par mois. Elle en dépense la moitié pour ses besoins de base et souhaite obtenir un prêt hypothécaire. Le montant maximal de l’emprunt dépendra de sa capacité de remboursement mensuelle restante après ces dépenses de base. Si cette personne a une capacité de remboursement mensuelle de 1 000$, le montant maximal de l’emprunt variera ensuite en fonction du taux d’intérêt et de la durée du prêt.

Un autre exemple concerne les prêts étudiants. Si vous voulez emprunter pour couvrir des frais de scolarité, le coût des livres et vos frais de subsistance, il faut tenir compte de votre capacité à rembourser le prêt une fois vos études terminées.

Alors, combien puis-je emprunter? Pour connaître votre capacité d’emprunt réelle, le plus simple est d’utiliser une calculatrice conçue pour le type de prêt souhaité, que ce soit une hypothèque, un prêt auto ou toute autre dette.

Hypothèque: le plus gros emprunt

Magasiner sa première (ou quatrième) maison sur DuProprio ou Centris procure un immense plaisir. On se projette dans un endroit où on rêve de vivre! La réalité nous rattrape toutefois au moment de vérifier quelle maison on a les moyens de se payer. Une calculatrice d’approbation hypothécaire permet de se faire une bonne idée du montant du prêt qu’on pourra obtenir.

Sur l’image ci-contre, on voit qu’avec l’exemple que j’ai choisi, mon ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) est de 44%. Il est trop élevé pour que j’obtienne le prêt souhaité. L’ABD tient compte de l’emprunt mais aussi des charges liées à la propriété comme les taxes foncières. Le ratio total de la dette (ATD), quant à lui, inclut mes autres dettes dans son calcul. Ils doivent se limiter à 39% et 44% respectivement pour obtenir un prêt, voire moins.

Les institutions financières traditionnelles comme les banques demandent souvent des ratios un peu moindres. Elles doivent aussi vous faire passer un test de résistance au cas où les taux augmenteraient. Cela signifie qu’elles calculeront votre capacité d’emprunt à l’aide un taux supérieur à votre taux réel. Ce taux fictif sera de 2% supérieur au taux qu’ils pensent vous accorder.

Augmenter votre capacité d’emprunt hypothécaire

Comment augmenter ma capacité d’emprunt? Une solution simple consiste à mettre une plus grosse mise de fonds, mais il faut avoir les liquidités pour. La mise de fonds est le montant que vous payez d’emblée à l’achat d’une maison. Elle est déduite du prix d’achat de votre maison. Par exemple, pour une maison de 400 000$ avec une mise de fonds de 80 000$, l’hypothèque serait de 320 000$.

Une autre solution est d’utiliser un comparateur d’hypothèques pour trouver un prêt au taux le plus bas possible. À titre d’exemple, un taux à 5% au lieu de 6% vous fera épargner 3 200$ votre première année dans le cas de l’emprunt de 320 000$ discuté plus haut. De quoi couvrir le coût des taxes foncières et une partie du chauffage!

Pour être dans les meilleures conditions possibles au moment de demander votre pré-approbation hypothécaire, vérifiez votre cote de crédit gratuitement pour vous assurer qu’elle est bonne. Informez-vous également à propose des assurances vie et invalidité hypothécaire, si vous n’êtes pas déjà couvert par un type d’assurance semblable. Après tout, vous ne voudrez pas laisser votre conjoint(e) ou vos enfants dans l’embarras, incapables de payer vos dettes, s’il vous arrivait quelque chose.

Voiture: réduire la taille du prêt auto et ses intérêts

Lorsque vous envisagez d’acheter une nouvelle voiture, il est essentiel de déterminer combien vous pouvez vous permettre d’emprunter. Vous saurez rapidement si vous pouvez vous permettre une voiture neuve, si vous devez vous orienter vers un véhicule luxueux, vers une des autos les moins chères, ou carrément opter pour une voiture usagée.

Comme règle du pouce, on vous conseiller de ne pas consacrer plus de 15% de votre revenu mensuel net au remboursement de votre prêt auto. Multipliez votre revenu mensuel (après impôt) par 0,15 pour obtenir une estimation de la mensualité maximale que vous pouvez vous permettre. Par exemple, 3 000$ x 0,15 donne 450$.

Quelques tests à l’aide de notre calculatrice de remboursement de prêt auto m’informe qu’avec une capacité de payer de 450$, je pourrais acheter une Nissan Versa financée à 8% d’intérêts sur cinq ans. Par conséquent, mon prêt auto serait d’environ 22 500$.

Mais posséder cette voiture vous coûtera plus que 450$ par mois. Les frais d’assurance, d’entretien et le carburant s’ajouteront à la facture globale. En magasinant vos assurances auto, vous pourriez économiser quelques centaines de dollars par année.

Stratégies pour réduire la taille de votre prêt auto et les intérêts payés

Une fois que vous avez déterminé votre capacité d’emprunt pour un prêt auto, réfléchissez aux moyens d’économiser sur cet emprunt. Si c’est possible, envisagez de verser une mise de fonds lors de l’achat de la voiture. Plus elle sera élevée, plus elle réduira le montant que vous devrez emprunter, ce qui signifie que vous paierez moins d’intérêts au fil du temps.

Sachez aussi que vous pourriez négocier votre taux d’intérêt. Aller voir plusieurs concessionnaires et d’autres prêteurs pour comparer les taux offerts. Si vous possédez une marge de crédit hypothécaire, vous pourriez envisager de payer la voiture au complet avec celle-ci. Ce type de marge offre souvent un taux raisonnable, mais prenez le temps de vérifier qu’il est réellement plus bas que le taux offert par les autres prêteurs. Même une petite réduction du taux d’intérêt peut avoir un impact significatif sur le coût total du prêt.

Enfin, les concessionnaires ont parfois des offres spéciales en vigueur, comme un financement à taux réduit ou des remises en argent qui réduisent le coût global de la voiture. Pour obtenir un prêt avantageux, une bonne cote de crédit vous sera d’une grande aide ici aussi. La cote de crédit minimum pour un prêt auto est d’environ 660. Cependant, vous n’obtiendrez probablement pas les meilleures offres avec une cote en bas de 740.

Que faire lorsque votre capacité d’emprunt est insuffisante?

Les prix des véhicules a connu d’importantes augmentations au cours des dernières années. Notre analyse du service Communauto montre qu’il revient beaucoup moins cher que la possession d’une voiture personnelle. Si vous habitez dans une des villes desservies, vous avez avantage à vous inscrire à Communauto. Vous pourriez économiser environ 6 000$ par année, probablement plus en fonction du taux d’intérêt du prêt auto.

Combien puis-je emprunter pour mes projets?

Les raisons d’emprunter de l’argent sont nombreuses. À part l’hypothèque et le prêt auto, elles vous mèneront généralement à choisir un prêt personnel. Comment calculer votre capacité d’emprunt dans ce cas?

À titre d’exemple, prenons la situation de quelqu’un qui veut rénover son sous-sol pour faire des chambres individuelles pour ses enfants qui grandissent. Il a reçu des soumissions d’entrepreneurs pour les rénovations, qui établissent le coût des travaux à 30 000$. Il obtient un prêt personnel à 10% d’intérêts sur cinq ans. Cela lui donne une paiement mensuel d’un peu plus de 600$. Selon notre calculatrice de prêt, à la fin du terme, il aura payé plus de 8 000$ en intérêts seulement.