Comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit au Canada?

La cote de crédit que vous avez aura une incidence directe sur la possibilité d’obtenir un prêt hypothécaire au Canada. Si vous avez une bonne cote de crédit (680 ou plus pour une maison), on vous offrira des produits de crédit concurrentiels. Si vous avez une mauvaise cote, on vous en offrira moins. La bonne nouvelle, c’est que votre cote de crédit peut s’améliorer rapidement si vous changez vos habitudes financières. En outre, certaines possibilités de prêts hypothécaires sont disponibles même pour les personnes ayant un mauvais crédit. Pour obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit, misez sur une mise de fonds plus importante, un emploi stable et un cosignataire.

Il n’est pas facile pour les personnes ayant un mauvais crédit d’acheter une maison, mais ce n’est pas impossible. Vous devrez peut-être obtenir une hypothèque à haut risque si vous n’êtes pas admissible à une hypothèque conventionnelle. Voici quelques conseils pour obtenir votre première hypothèque même avec un mauvais crédit.

Conservez un emploi stable

Que vous soyez indépendant ou salarié, vous voulez que votre revenu reste stable. Si vous pouvez le faire, les prêteurs de premier ordre sont plus susceptibles de vous approuver. Si votre crédit n’est pas excellent et que vous avez des antécédents professionnels instables, vous serez considéré comme un investissement risqué. Trouvez une source de revenu stable qui peut être confirmée par l’Agence du revenu du Canada. Les prêteurs auront ainsi davantage confiance en votre capacité de rembourser le prêt.

Recherchez les prêteurs à risque et les prêteurs privés

Si vous ne pouvez pas attendre d’avoir une bonne cote de crédit, il existe d’autres options. Vous pouvez vous adresser à des prêteurs spécialisés dans les prêts aux personnes ayant un mauvais crédit. Si vous ne voulez pas attendre que votre cote de crédit s’améliore, vous pouvez envisager de vous adresser à un prêteur qui s’occupe des emprunteurs à mauvais crédit.

Si votre score est inférieur à 600, vous n’aurez peut-être pas d’autre choix que de trouver un prêteur privé. Ils proposent des prêts “subprime” à des taux bien supérieurs au taux préférentiel. En gros, vous allez payer plus d’intérêts. 

Sachez qu’avec les prêteurs privés, vous devrez probablement verser une mise de fonds minimale de 20 %. Votre taux peut se situer entre 10 et 15 % en moyenne. C’est beaucoup plus qu’avec un prêt traditionnel. Dans ce cas, un prêteur de premier ordre pourrait n’exiger qu’une mise de fonds de 5 % avec un taux hypothécaire de 3 % à 5 %.

Économisez pour une mise de fonds plus importante

Certains prêteurs de premier ordre travailleront avec vous si votre cote de crédit est mauvaise et si d’autres critères sont respectés. Si vous disposez d’une mise de fonds de 20 %, vous pourrez peut-être obtenir un prêt hypothécaire à un taux d’intérêt compétitif. Certains prêteurs acceptent une cote de crédit de 620 à 640 si la mise de fonds est bonne. Un prêt hypothécaire assuré est nécessaire lorsque vous achetez une maison avec une mise de fonds inférieure à 20 %. Sinon, ce n’est pas nécessaire et les prêteurs sont plus susceptibles d’accepter le fait que vous ayez une mauvaise cote de crédit.

Le fait de verser une mise de fonds plus importante montre au prêteur que vous améliorez votre situation financière. Cela montre que vous représentez moins de risques. Un autre avantage est que vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement ou effectuer des paiements mensuels moins élevés.

Reconstruisez votre crédit

La reconstitution de votre crédit peut prendre un certain temps, mais cela en vaut la peine. Vérifiez votre cote de crédit et ce qui vous empêche de l’améliorer. Commencez à apporter ces améliorations, par exemple en travaillant sur le ratio dette/revenu et en payant vos factures à temps. Il s’agit de donner la priorité à la destination de votre argent et à la façon dont vous le dépensez. Cela peut améliorer votre crédit rapidement et vous économiserez beaucoup d’argent sur les taux d’intérêt pour un prêt hypothécaire.

Soyez responsable avec les produits de crédit dont vous disposez. Payez vos factures à temps et dans leur intégralité. Si vous n’avez pas les fonds nécessaires pour payer la totalité de votre relevé de carte de crédit, respectez au moins le paiement minimum mensuel. 

Vous pouvez opter pour une carte de crédit sécurisée comme Neo si vous ne pouvez pas obtenir une carte non sécurisée. Veillez à ne pas demander trop de crédit à la fois. Toute vérification avec impact de votre crédit réduira votre cote de crédit. Vous pouvez également donner l’impression d’avoir des problèmes d’endettement.

Trouvez un cosignataire ou un garant

Si vous avez un mauvais crédit, un cosignataire ou un garant peut vous aider à obtenir un prêt hypothécaire. Il s’agit d’une personne proche de vous, comme vos tuteurs légaux. Les prêteurs considéreront qu’il s’agit d’un prêt beaucoup moins risqué. 

Un cosignataire signera tous les documents relatifs au prêt hypothécaire et son nom sera inscrit sur le titre de propriété. Il sera copropriétaire de la maison pendant que vous y vivrez et sera responsable des paiements hypothécaires. Le risque est ainsi transféré au cosignataire, qui effectue les paiements si vous ne pouvez pas le faire. Un garant garantit que les paiements sont effectués. Il est responsable si vous ne payez pas, mais il n’est pas propriétaire du bien. 

Cela vaut-il la peine d’obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit?

Si votre cote de crédit est faible et que vous n’atteignez pas le pointage minimum requis pour obtenir un prêt hypothécaire, il existe d’autres solutions. Si un prêteur de type A ou un prêteur principal ne vous accepte pas, vous pouvez opter pour un prêteur de type B ou un prêteur à risque. Ils travaillent avec des personnes qui, comme vous, n’ont pas une assez bonne cote de crédit pour obtenir un prêt de la banque. Si vous travaillez avec un courtier, celui-ci connaît probablement un prêteur qui peut vous aider.

Votre courtier recevra souvent une commission d’intermédiaire de la part du prêteur. Toutefois, avec un prêt hypothécaire pour mauvais crédit, vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires si votre courtier vous recommande.  Outre la commission d’intermédiaire, vous devrez payer d’autres frais lorsque vous travaillez avec un prêteur à risque.

Normalement, ces frais n’auraient pas lieu si vous travailliez avec un prêteur de type A. Non seulement vous payez un taux hypothécaire plus élevé, mais vous pouvez payer jusqu’à 1 % de frais de dossier sur le montant total de votre prêt. Si vous travaillez avec un prêteur trouvé par l’intermédiaire d’un courtier en prêts hypothécaires pour mauvais crédit, il se peut que 1 % supplémentaire soit ajouté. Pour mettre cela en perspective, ces 2 % représentent 10 000 $ de plus sur un prêt hypothécaire de 500 000 $. 

Si vous avez un mauvais crédit et que vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire, vous devrez payer beaucoup plus pendant toute la durée du prêt. Si vous n’effectuez pas vos paiements, le prêteur peut vendre votre maison pour récupérer le coût de ce que vous devez. Oui, vous aurez peut-être plus de chance en obtenant un prêt hypothécaire, mais à long terme, vous paierez beaucoup. 

Améliorez votre cote de crédit au lieu d’obtenir un prêt hypothécaire pour mauvais payeurs

La plupart des experts financiers vous conseilleront de travailler à l’amélioration de votre cote de crédit. Au lieu d’acheter une maison, prenez le temps d’améliorer votre cote de crédit. Économisez de l’argent pendant que vous y êtes afin de pouvoir verser un acompte plus important sur votre maison. Parlez à un courtier et découvrez combien d’argent vous allez payer en intérêts avec chaque type d’option hypothécaire. 

Obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit implique des taux d’intérêt plus élevés. Vous devrez probablement verser une mise de fonds d’au moins 20 % et il y a un risque que votre maison soit reprise en main si vous ne faites pas vos paiements. Au lieu de demander un prêt hypothécaire pour mauvais crédit, efforcez-vous d’améliorer votre cote de crédit. Cela vous permettra d’économiser beaucoup d’argent maintenant et à l’avenir.