Il est très important pour votre bien-être financier de surveiller de près votre cote de crédit, comme celle de TransUnion. Le maintien d’une bonne cote vous aidera à obtenir les meilleures offres pour vos nouvelles demandes de prêt hypothécaire et de carte de crédit. Cependant, si vous avez des paiements en retard ou manqués, des recouvrements de crédit, des dossiers publics et beaucoup de vérifications de crédit avec impact, votre capacité à obtenir des prêts pour acheter une voiture, une nouvelle maison et même votre capacité à explorer de nouvelles possibilités d’emploi pourraient être négativement affectées.

Ce qui est encore pire, c’est lorsqu’il y a des erreurs dans votre dossier de crédit. La situation est terrible si les erreurs sur votre dossier entraînent une faible cote de crédit. Cependant, vous pouvez corriger ces erreurs et améliorer votre dossier de crédit.

 

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit?

Votre dossier de crédit TransUnion révèle beaucoup de choses sur qui vous êtes. Votre dossier de crédit et votre demande de crédit fournissent aux prêteurs des renseignements essentiels sur votre capacité à gérer des dettes supplémentaires. Votre dossier de crédit, souvent connu sous le nom d’historique de crédit, est un dossier qui décrit votre historique de crédit. Lorsque vous demandez un prêt ou un autre produit de crédit, la demande est enregistrée dans votre profil de crédit et peut y rester jusqu’à sept ans. Votre prêteur fournira des détails sur vous et vos antécédents de crédit lors de la création d’un compte de crédit, comme une carte de crédit ou un prêt automobile.

Une cote de crédit est un chiffre compris entre 300 et 900 qui permet aux prêteurs de savoir à quelle vitesse vous rembourser les prêts que vous contractez. Avec une cote plus élevée, vous êtes en meilleure position pour rembourser vos prêts. Les bureaux d’évaluation du crédit, tels que TransUnion, suivent tous vos comptes de crédit, évaluent la façon dont vous les gérez, puis utilisent ces informations pour vous attribuer une cote de crédit sur une échelle de 300 à 900. Une cote de 900 est la limite supérieure et une cote de crédit proche de ce chiffre est un signe que vous avez une bonne gestion financière. Une cote de 300 est la limite inférieure du seuil de la cote de crédit, et une cote proche de ce chiffre signifie que votre rapport dette/revenu est élevé.

 

Le contenu d’un dossier de crédit 

Il existe deux agences d’évaluation du crédit au Canada. Chacune utilise son propre système de notation. Bien que les renseignements inclus dans votre dossier de crédit varient entre les deux bureaux, TransUnion et Equifax, voici une liste des renseignements contenus dans les deux dossiers de crédit.

 

Vos renseignements personnels

Votre nom, y compris les variantes de votre nom qui ont été utilisées sur certains comptes, votre résidence actuelle et passée, votre numéro d’assurance sociale (NAS), votre date de naissance et les données sur votre emploi actuel et antérieur sont tous des exemples de renseignements personnels.

 

Antécédents en matière de crédit

Vos antécédents en matière de crédit indiquent quand et dans quelle mesure vous avez remboursé vos prêts et vos dettes antérieurs et actuels.

 

Dossiers publics

Les jugements de tribunaux, les dossiers de faillite, les demandes de consommateurs et les privilèges fiscaux sont des exemples de dossiers publics ou de jugements qui peuvent affecter votre risque de crédit.

 

Enquête de crédit

Une enquête de crédit est un enregistrement de chaque fois qu’un bureau de crédit vérifie votre solvabilité. On parle souvent d’une vérification de crédit avec ou sans impact. La demande d’un prêt, d’une ligne de crédit de magasin ou d’une carte de crédit déclenche une vérification avec impact. Un trop grand nombre de vérifications avec impact dans un court laps de temps fera baisser votre cote de crédit. Une vérification sans impact du crédit se produit lorsqu’un tiers, comme un propriétaire ou un employeur potentiel, vérifie votre dossier.

 

Informations supplémentaires

Toute autre donnée qu’un créancier peut juger utile pour effectuer une analyse du risque, comme les coordonnées bancaires et l’historique des recouvrements, peut également être incluse dans les rapports de crédit.

 

Vérifiez toujours vos rapports de crédit

Jusqu’à un tiers de tous les rapports de crédit comportent une erreur. Il peut s’agir d’une erreur mineure ou d’une erreur qui vous coûte des points dans votre dossier de crédit. C’est pourquoi de nombreux experts financiers conseillent d’examiner minutieusement votre dossier de crédit au moins une fois par an et de le revérifier lorsque vous demandez un nouveau prêt. Il est très simple de vérifier son dossier. De nombreuses banques canadiennes offrent un accès gratuit à votre rapport. Vous pouvez également utiliser Borrowell, TransUnion ou Equifax. Ces deux derniers ont les dossiers les plus complets.

 

Pourquoi vous ne devriez jamais ignorer vos antécédents de crédit

Ignorer vos antécédents de crédit est une grave erreur. Ignoreriez-vous une fraude sur votre relevé de carte de crédit ? Probablement pas. Vous devez vérifier régulièrement votre cote de crédit. Voici quelques bonnes raisons d’envisager d’établir un calendrier, comme vous le feriez pour les réparations automobiles, les examens médicaux et l’achat de cadeaux d’anniversaire.

 

Cela peut avoir un impact sur vos finances

Les créanciers examinent votre dossier de crédit et votre cote de crédit lorsqu’ils décident de vous prêter de l’argent. Ils les utilisent également pour calculer le montant des intérêts que vous devrez payer si vous contractez un emprunt. Si vous n’avez pas d’antécédents en matière de crédit ou si vos antécédents sont peu reluisants, il peut être plus difficile d’obtenir une carte de crédit, un prêt ou une hypothèque.

En revanche, avec d’excellents antécédents de crédit, il peut être beaucoup plus facile d’emprunter. Vous pouvez obtenir un prêt à des taux d’intérêt avantageux, ce qui vous permet d’économiser beaucoup d’argent à long terme. Cela peut même faciliter la location d’une maison ou d’un appartement ou l’obtention d’un emploi dans le secteur financier.

 

Il peut vous aider à identifier toute activité frauduleuse

Votre dossier de crédit peut être utilisé pour rechercher des signes d’usurpation d’identité. Vous devriez le faire pour les deux agences d’évaluation du crédit au moins une fois par an. Vérifiez si quelqu’un a tenté d’ouvrir des cartes de crédit ou des prêts en votre nom. Toute divergence peut vous aider à repérer tout cas de fraude.

 

Comment les erreurs sont-elles faites sur votre dossier de crédit?

Selon les experts, une copie de votre dossier de crédit devrait être examinée deux fois par an. Vous ne voulez pas découvrir une inexactitude dans votre dossier de crédit au dernier moment, lorsque votre demande de prêt ou de ligne de crédit est déjà en cours d’approbation. Idéalement, vous devriez examiner votre dossier de crédit dès que vous le recevez.

S’il y a une erreur dans votre dossier de crédit, c’est généralement parce qu’il est incomplet ou qu’il contient des informations sur quelqu’un d’autre. Cela peut se produire pour diverses raisons, notamment:

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  • Vous avez utilisé plus d’un nom dans différentes demandes de crédit;
  • Lorsque votre organisme financier a inséré vos coordonnées sur la demande de crédit manuscrite, il a commis une erreur d’écriture;
  • Un NAS inexact a été fourni, ou votre organisme financier n’a pas saisi le numéro correctement dans votre rapport;
  • Les paiements effectués par carte de crédit ont été portés sur le mauvais compte.

 

Erreurs possibles dans votre dossier de crédit

Vous devez rechercher les éléments suivants dans votre dossier de crédit:

  • Des inexactitudes dans les comptes de cartes de crédit et de prêts, comme un paiement que vous avez payé à temps qui est indiqué comme étant en retard;
  • Des détails négatifs sur vos comptes qui sont restés sur votre rapport au-delà du nombre maximal d’années autorisé;
  • Des comptes mentionnés sous votre nom que vous n’avez jamais créés. Il pourrait s’agir d’un cas de vol d’identité.

Un bureau de crédit ne peut pas modifier rapidement les informations figurant dans votre dossier de crédit. Par exemple, si vous n’avez pas encore effectué un paiement impayé sur votre carte de crédit, le fait de payer la totalité du montant ou d’annuler le compte ne supprimera pas automatiquement l’élément négatif de votre dossier de crédit. Les informations négatives sur vos rapports de crédit, telles que les retards de paiement ou les défauts de paiement, ne sont visibles que pendant une période limitée.

 

Résolution d’un différend concernant un dossier de crédit de TransUnion

Si vous déposez une contestation auprès d’une agence nationale d’évaluation du crédit, l’agence peut modifier votre dossier de crédit en fonction des données et des documents que vous fournissez. Sinon, l’agence d’évaluation du crédit contactera la société qui a signalé les faits contestés et lui communiquera toute information pertinente et tout document que vous aurez fourni avec votre contestation. Le bureau de crédit demande à l’entreprise d’évaluer votre plainte et :

  • D’examiner toutes les informations que vous avez fournies concernant votre désaccord;
  • De vérifier la validité des informations qu’elle communique à l’agence d’évaluation du crédit;
  • De répondre à votre litige auprès de l’agence d’évaluation du crédit, y compris en apportant des modifications aux informations communiquées;
  • De vous informer des résultats de l’enquête menée par l’agence d’évaluation du crédit.

Elle attend ensuite que la compagnie modifie ses dossiers et ses systèmes si nécessaire. Si vous déposez une plainte auprès d’une entreprise, celle-ci mènera une enquête et vous enverra directement les résultats de l’enquête. Toute modification des informations requises à la suite de l’enquête sera signalée à l’agence d’évaluation du crédit.

 

Correction des erreurs dans votre dossier de crédit TransUnion

Vous devez contester l’inexactitude des renseignements figurant dans votre dossier de crédit. Vous avez la possibilité de demander des corrections gratuites au bureau de crédit. Voici les étapes à suivre.

 

Étape 1: Fournir des preuves à l’appui de votre demande

Rassemblez tous vos reçus de carte de crédit, vos relevés et autres documents. Après tout, vous aurez besoin de preuves pour étayer votre demande. Si vous êtes désorganisé, il est utile de tout mettre en un seul endroit: vous pouvez utiliser une boîte, un dossier ou utiliser un scanner et les enregistrer sur votre ordinateur.

 

Étape 2: Contacter le bureau de crédit

TransUnion Canada comprend des formulaires pour signaler les erreurs et modifier les données. Pour corriger des inexactitudes, remplissez le formulaire sur leur site officiel. L’agence de crédit devra vérifier votre allégation avant d’apporter des modifications à votre dossier de crédit. Elle vérifiera votre allégation auprès du prêteur qui a fourni les données.

L’agence d’évaluation du crédit modifiera votre dossier de crédit si le prêteur confirme qu’il y a un problème. L’agence d’évaluation du crédit ne mettra pas votre dossier à jour si le prêteur réaffirme que l’information originale est correcte. L’agence d’évaluation du crédit doit envoyer une copie corrigée de votre dossier de crédit à toutes les personnes qui en ont fait la demande récemment.

 

Étape 3: Contacter votre créancier

Vous pouvez peut-être accélérer le processus de correction en informant vous-même le créancier de l’erreur. Le créancier est l’organisation ou la personne à qui vous devez de l’argent. Vous pouvez lui demander de revérifier ses dossiers et de communiquer les informations les plus récentes aux agences d’évaluation du crédit.

 

Étape 4: Passer à l’étape suivante de votre argumentation

Si vous n’êtes pas satisfait de la façon dont l’enquête sur votre différend a été traitée, vous pouvez vous adresser à un employé de niveau supérieur de TransUnion ou de votre organisme de prêt. Les institutions financières que le gouvernement fédéral réglemente sont tenues d’avoir un mécanisme de traitement des plaintes pour aider les clients à résoudre les différends de cette nature. Ils devraient vous aider à aller au fond du problème et à le résoudre.

 

Étape 5: Inclure une déclaration du consommateur

Si l’agence d’évaluation du crédit vérifie que l’information est correcte, mais que vous n’êtes toujours pas satisfait, envoyez un résumé préparé à l’agence d’évaluation du crédit décrivant votre situation. L’ajout d’une déclaration du consommateur à votre rapport est totalement gratuit. TransUnion vous permet d’ajouter une déclaration de 100 mots ou de 200 mots en Saskatchewan. Les prêteurs et les autres personnes qui examinent votre dossier de crédit peuvent tenir compte de votre déclaration du consommateur au moment de rendre leur verdict final.

 

Contestation TransUnion: Déposer une réclamation auprès de TransUnion

TransUnion examinera votre demande de contestation après l’avoir soumise et vous fera savoir si le ou les éléments resteront sur votre rapport, seront modifiés ou effacés. Veuillez être patient pendant que l’enquête est en cours; TransUnion termine généralement son enquête dans les 30 jours suivant la réception de votre demande. N’oubliez pas que le fait de soumettre une contestation à TransUnion ne garantit pas que votre rapport sera modifié.

Si TransUnion confirme que l’information en question sur votre dossier de crédit sera modifiée, vous devriez vérifier votre dossier pour vous assurer que les modifications ont été effectuées. La réponse du bureau comprendra un lien vers le rapport révisé, ou une copie révisée vous sera envoyée par la poste. Si TransUnion certifie que les informations qui lui ont été fournies sont correctes, il se peut que vous deviez parler avec le créancier ou toute autre source qui fournissait vos données financières pour provoquer la révision et leur demander de réviser les données dont ils disposent sur vous.

 

Questions fréquemment posées sur les différends avec TransUnion

 

Est-il possible d’ajouter une déclaration du consommateur à mon dossier de crédit?

Si l’enquête effectuée par TransUnion montre que les données sont correctes, vous pouvez inclure une note explicative de 100 mots dans votre rapport pour développer votre contestation. TransUnion exige une demande écrite accompagnée d’au moins deux pièces d’identité approuvées. Votre nom, votre adresse actuelle, votre date de naissance et votre signature doivent être joints à cette note d’explication, également appelée déclaration du consommateur. Cette déclaration doit servir d’explication aux entreprises qui consultent votre dossier de crédit au sujet de l’élément ou des éléments figurant dans votre dossier de crédit.

Pourquoi suis-je incapable de modifier ma cote de crédit?

Une cote de crédit est une évaluation numérique de votre dossier de crédit effectuée à un moment précis (c’est-à-dire lorsqu’un créancier effectue une enquête). Par conséquent, la cote de crédit n’est pas incluse dans votre rapport de crédit. Cette cote peut être modifiée lorsque les informations contenues dans votre dossier de crédit changent. Lors du calcul de la cote, les données relatives aux antécédents de crédit figurant dans votre rapport de crédit sont prises en compte, telles que le nombre de demandes de renseignements liées au crédit, les soldes non réglés, le nombre de comptes, l’historique du compte, etc.

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