Ah, le crédit, où serions-nous sans lui? Si vous lisez ces lignes, nous pouvons présumer que vous avez une cote de crédit de l’ordre de 500 ou que vous êtes simplement curieux de savoir quelles sont les options disponibles. Dans les deux cas, vous êtes au bon endroit.

Nous allons consacrer un peu de temps à expliquer comment fonctionnent les cotes de crédit, un concept établi dans les années 1950. Non, ce n’est pas une faute de frappe. Le FICO, qui est le modèle de notation qui a évolué vers notre cote de crédit moderne, a été développé à l’époque de nos grands-parents. Les cotes de crédit sont générées sur la base des informations communiquées à TransUnion et Equifax. Ces agences d’évaluation du crédit sont des organisations privées que le gouvernement réglemente. Le gouvernement doit réglementer ce secteur car le crédit joue un rôle essentiel dans notre vie quotidienne.

La loi contribue à protéger les consommateurs en obligeant ces deux agences d’évaluation du crédit à mettre en place une procédure de contestation équitable et transparente. Grâce à cette procédure, si une erreur figure dans votre dossier de crédit, l’agence doit la supprimer dans un délai déterminé à partir du moment où vous l’avez notifiée. Cette procédure de contestation concerne les erreurs légitimes et n’est pas destinée aux personnes qui tentent de tromper les agences d’évaluation du crédit.

 

Comment les cotes de crédit sont calculées

Le modèle exact d’évaluation du crédit utilisé par Equifax et TransUnion est un secret bien gardé. Nous disposons toutefois de quelques indications générales sur la manière dont les cotes de crédit sont calculées, afin que vous puissiez prendre des décisions plus éclairées en ce qui concerne votre crédit.

Environ un tiers de votre cote de crédit est basé sur votre historique de remboursement. Le modèle de notation tient compte de vos performances passées pour vous attribuer une valeur. Les cotes de crédit vont de 300 à 900, on peut donc dire que 300 points sont basés sur vos antécédents de paiement.

En règle générale, plus le crédit est ancien, plus il a d’influence sur votre cote. Si vous aviez deux personnes identiques avec le même profil de crédit et que l’une d’elles avait un compte depuis cinq ans de plus, le compte le plus ancien aurait une cote considérablement plus élevée. Le temps joue en votre faveur.

L’âge de vos comptes est important, mais la façon dont vous avez géré ces comptes l’est tout autant. Avez-vous payé vos factures à temps, ou avez-vous pris du retard? Les paiements manqués, quelle qu’en soit la raison ou le montant, nuisent à votre cote de crédit.

L’utilisation du crédit est le prochain facteur à entrer dans le calcul de votre cote de crédit. En termes simples, ça signifie que vous avez utilisé une partie de votre crédit total disponible. Le modèle de notation pénalise les taux d’utilisation élevés; vous devez donc vous efforcer de ne pas utiliser plus de 30 % de votre crédit disponible.

Les enquêtes de crédit sont une autre variable qui a un impact sur votre cote de crédit. Si vous demandez plusieurs produits de crédit sur une courte période, ça donne l’impression que vous avez des problèmes financiers. En effet, les demandes de crédit et de prêt donnent lieu à une vérification approfondie du crédit. Un trop grand nombre d’enquêtes de crédits avec impacts dans un court laps de temps aura un effet négatif sur votre cote de crédit. Il y a toutefois un point positif : les modèles de calcul des scores sont adaptés aux consommateurs qui cherchent à acheter une voiture ou à obtenir un prêt hypothécaire et qui souhaitent faire le tour du marché pour trouver la meilleure offre. Chaque vérification liée à une hypothèque ou à une voiture ne compte qu’une fois.

Une combinaison de types de crédit est une autre variable qui est importante mais qui ne fait pas la différence entre votre cote de crédit et celui des autres. Il est recommandé d’avoir un mélange de crédit renouvelable, comme les cartes de crédit, et de crédit à tempérament si vous voulez obtenir une bonne cote de crédit.

 

Ce que vous pouvez faire avec une cote de crédit de 500

Avec une cote de crédit de 500, vous pourriez être approuvé pour certains plans de téléphones cellulaires et peut-être un téléphone gratuit, mais celui-ci ne serait pas une marque top comme l’iPhone 13. Vous serez en mesure d’obtenir un prêt automobile, mais il sera difficile d’obtenir un taux d’intérêt compétitif. Il existe des prêteurs spécialisés dans les prêts automobiles aux personnes ayant une cote de crédit de 500, vous avez donc de la chance.

 

Ce que vous pouvez faire avec une cote de crédit de 500

Nous allons aborder certaines des choses pour lesquelles vous ne pouvez pas être approuvé pour le moment, mais n’oubliez pas que votre cote de crédit peut s’améliorer en prenant certaines mesures proactives dont nous parlerons un peu plus tard.

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Vous ne pourrez pas obtenir de cartes de crédit auprès des grandes banques; la cote de crédit médiane requise pour une carte de crédit d’une grande banque est de 650+. Vous ne pourrez pas obtenir un prêt automobile compétitif avec cette cote de crédit. La cote de crédit nécessaire pour un prêt automobile compétitif serait de l’ordre de 680, surtout si vous souhaitez un prêt automobile à taux zéro.

Il sera difficile de louer un appartement, surtout dans les grandes régions métropolitaines comme Toronto et Vancouver. Le taux d’inoccupation dans ces marchés est faible, et les propriétaires ne se sentiront pas à l’aise de louer à quelqu’un dont la cote de crédit se situe dans la fourchette de 500. Vous aurez également du mal à travailler avec des institutions financières ou à occuper des postes où vous contrôlez des fonds. Un employeur effectuera une enquête de crédit sans impact pour voir comment vous gérez l’accès à l’argent.

Lorsque vous résumez ce que vous pouvez faire avec une cote de crédit de 500, il n’y a pas beaucoup d’options disponibles pour vous. Cependant, il y a certaines choses que vous pouvez faire pour aider à renverser la situation. N’oubliez pas : une cote de crédit n’est pas gravée dans la pierre.

 

Reprendre le contrôle de votre cote crédit

Si nous voulons être honnêtes, vous devez commencer à prendre des mesures proactives pour rétablir votre crédit. Votre objectif doit être d’obtenir une cote de crédit comprise entre 600 et 650 au cours de la première année et de le développer à partir de là. Bien que cet objectif puisse sembler impossible à atteindre, il y a certaines choses que vous pouvez faire pour commencer à améliorer votre cote de crédit dès aujourd’hui.

Par exemple, commencez par demander des cartes de crédit garanties. Ces cartes garanties ne sont pas des cartes prépayées que vous trouvez dans un magasin. Lorsque vous souscrivez à des cartes sécurisées comme Refresh ou KOHO, elles sont signalées à TransUnion et Equifax. Vous devez utiliser les cartes mais les payer en entier chaque mois. Il faudra quelques mois pour que ces nouveaux comptes commencent à avoir un impact sur votre cote de crédit; il serait donc idéal de s’y inscrire maintenant.

Nous avons mentionné que le fait d’avoir une bonne combinaison de produits de crédit peut avoir un impact sur votre cote de crédit. Il existe des prêts à la construction de crédit qui sont offerts, ce qui est quelque chose que vous devriez considérer. Lorsque vous souscrivez à ces prêts, vous effectuez un paiement chaque mois et, à la fin du prêt, vous recevez les paiements effectués moins les frais éventuels.

Chaque mois où vous effectuez un paiement, celui-ci est signalé aux agences d’évaluation du crédit. Vous ne pouvez pas précipiter ce processus, mais ça en vaudra la peine lorsque votre cote commencera à s’améliorer. Si vous avez quelqu’un qui a un bon crédit et qui est prêt à vous aider, il peut cosigner un prêt à votre nom. Ça vous donne la possibilité de reconstruire votre crédit et, grâce au cosignataire, vous pourrez accéder à des conditions de financement plus compétitives.

 

Pourquoi devez-vous faire le point sur vos finances?

L’établissement d’un budget est une compétence essentielle de la vie courante qui fait défaut à la plupart d’entre nous. Si vous voulez prendre le contrôle de vos finances, vous devez établir un budget; sinon, il vous sera difficile de prendre le contrôle de vos finances. Il n’est pas nécessaire de suivre des cours particuliers ou d’apprendre un logiciel spécifique. Vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne. Commencez par dresser la liste de toutes vos sources de revenus, et une fois cette somme établie, faites la liste de toutes vos dettes, y compris les dates d’échéance.

Tout en créant votre budget, vous pouvez commencer à élaborer un plan « boule de neige » pour commencer à rembourser vos dettes. Pendant que vous payez le montant minimum dû sur toutes vos dettes, vous pouvez ensuite allouer tout l’argent disponible à la dette dont le solde est le plus bas jusqu’à ce que vous la remboursiez. Après avoir remboursé la première dette, utilisez la même approche pour passer à la dette suivante jusqu’à ce qu’elle soit remboursée. Cette approche prendra un certain temps, mais vous vous libérez de vos dettes.

 

Surveiller sa cote de crédit

Selon un sondage Ipsos, un peu plus de la moitié des Canadiens sont à 200 $ de la faillite. Vous n’êtes donc pas le seul à faire face à des difficultés financières, mais vous devez commencer à vous mettre sur une base financière solide. Inscrivez-vous aux services de surveillance du crédit de TransUnion et d’Equifax. Vous devriez vérifier régulièrement votre dossier de crédit pour suivre vos progrès.

Il n’est pas difficile de vérifier votre dossier de crédit. Il existe également des rapports de crédit gratuits de Borrowell et Credit Karma. Le fait de vérifier votre cote de crédit ne suffit pas à la faire augmenter. Si vous suivez nos autres conseils, vous serez en mesure d’améliorer votre cote de crédit de 100 à 150 points en un an.

Avoir une cote de crédit de 500 ne vous offre pas beaucoup de bonnes options, mais vous pouvez retourner la situation en votre faveur. Plus tôt vous commencerez à suivre ces conseils, plus tôt votre cote de crédit augmentera. Ce n’est pas la fin pour vous et votre crédit. Vous devez simplement y travailler.

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